Socialförsäkring - Social insurance

Socialförsäkringsutgifter och inflation från 2013 - 2019 i USA
Socialförsäkringsavgifter i OECD-länder.

Socialförsäkring är ett begrepp där regeringen ingriper på försäkringsmarknaden för att säkerställa att en grupp individer är försäkrade eller skyddade mot risken för nödsituationer som leder till ekonomiska problem. Detta görs genom en process där individers fordringar delvis är beroende av deras bidrag, vilket kan betraktas som försäkringspremie för att skapa en gemensam fond där individerna i framtiden får förmåner.

Exempel på socialförsäkring är:

Funktioner

  • Individernas bidrag är nominella och går aldrig utöver vad de har råd med
  • de fördelar , behörighetskrav och andra aspekter av programmet definieras i lag;
  • uttrycklig avsättning görs för att redovisa inkomster och kostnader (ofta genom en förvaltningsfond );
  • den finansieras av skatter eller premier som betalas av (eller för) deltagarnas räkning (men ytterligare finansieringskällor kan också tillhandahållas); och
  • programmet tjänar en definierad befolkning och deltagande är antingen obligatoriskt eller så kraftigt subventionerat att de flesta berättigade individer väljer att delta.

Socialförsäkring har också definierats som ett program vars risker överförs till och samlas av en ofta statlig organisation som lagligen är skyldig att tillhandahålla vissa förmåner.

I USA inkluderar program som uppfyller dessa definitioner social trygghet , Medicare , programmet Pension Benefit Guaranty Corporation, programmet Railroad Retirement Board och statligt sponsrade arbetslöshetsförsäkringsprogram . Den Canada Pension Plan (CPP) är också en social försäkringsprogram.

Den Världsbanken : s 2019 World Development Report om förändringarna Arbetets anser att lämpligheten av traditionella sociala modeller försäkring som bygger på stadig löne anställning i ljuset av fortsatt stora informella sektorn i utvecklingsländerna och minskningen i standard arbetsgivare anställd relationer avancerade länder.

Socialförsäkring är en allmän försäkring som ger skydd mot ekonomiska risker. Deltagande i socialförsäkring är obligatoriskt. Socialförsäkring anses vara en typ av social trygghet.

Socialförsäkring skiljer sig från offentligt stöd genom att enskilda anspråk delvis är beroende av deras bidrag, vilket kan betraktas som försäkringspremie. Om det som individer får står i proportion till deras bidrag kan socialförsäkring betraktas som en statlig "produktionsaktivitet" snarare än omfördelning. Med tanke på att det som vissa får är mycket högre än vad de tillskriver (på försäkringsbasis), finns det ett stort element av omfördelning involverat i statliga socialförsäkringsprogram. Det största av dessa program är ålderdom. Programmet för överlevande och handikappförsäkring (OASDI). Det ger inkomst inte bara för pensionärer. Men också till deras överlevande (särskilt änkor och änklingar) och personer med funktionsnedsättning. Andra stora socialförsäkringssystem är ersättning till arbetstagare, som ger ersättning för arbetstagare som skadas på jobbet, arbetslöshetsförsäkring som ger tillfälliga förmåner efter arbetsförlust och Medicare. Medicare-programmet, som tillhandahåller medicinska tjänster i ålderdomen (som Medicaid), har vuxit snabbt sedan dess första introduktion 1965 och är nu det näst största programmet. Social trygghet och Medicare kallas ibland medelklassprogram eftersom medelklassen är huvudmottagarna och förmåner tillhandahålls inte på behovsbasis, utan när människor uppfyller ett visst krav, till exempel ålder. Så snart de uppfyller kriterierna kan de få förmåner.

Motiveringar

Socialförsäkring bygger på förutsättningen att det inte alltid finns en rättvis fördelning av resurser eller fördelar i en konkurrenskraftig ekonomi och det måste finnas bestämmelser för att säkerställa att marknadsaktörerna inte får ett "allt-eller-ingenting-spel". Det är ett sätt att låta deltagare i en dynamisk ekonomi ta risker och delta i ekonomisk aktivitet med försäkran om att i en nödsituation kommer de att skyddas genom denna ackumulerade fond. Socialförsäkring ger " social rättvisa " och "social stabilitet".

Följande skäl identifierar specifikt funktionerna i en marknadsekonomi som ger upphov till behovet av socialförsäkring:

Asymmetrisk information

Detta är en form av misslyckande på en konkurrensutsatt marknad där det inte finns någon likhet i informationen mellan köpare och säljare eller i denna situation försäkringsgivare och försäkrade. Om risken med en transaktion inte görs lika tydlig för båda parter, värderas transaktionerna olika av de två parterna.

Skillnaden i kunskap mellan försäkringsgivare och försäkrade om risknivån leder i slutändan till problemet med negativt urval . Ett exempel på detta problem kan vara situationen där försäkringsgivarna bestämmer ett särskilt pris för sjukförsäkring som är för högt för individer med låg risk att bli sjuk och därmed endast de med hög risk för att bli sjuk köper denna försäkring. I slutändan tappar försäkringsbolaget pengar eftersom de inte kan skilja mellan köpare och därmed öka priserna ytterligare. Denna ökning fortsätter att eliminera individer vars risknivå inte räcker för att betala priserna på denna försäkring och försäkringsbolag går in i dödsspiralen .

Omfördelning

För att uppnå en bättre och mer rättvis fördelning av försäkringskostnaderna ingriper regeringen genom beskattning av individer med låg risk för att subventionera de premier som måste betalas av personer med hög risk. Därför sker en omfördelning från individer med låg risk till individer med hög risk. På grund av detta används inkomstskatter ofta för att effektivt genomföra socialförsäkringsprogram. I fallet med Affordable Care Act inkluderades till exempel ett individuellt mandat som krävde att amerikaner köpte sjukförsäkring eller skulle bli föremål för en ekonomisk påföljd. Detta gjorde det möjligt för individer med högre kostnad, ur försäkringsbolagens perspektiv, till exempel personer med befintliga förhållanden, att täckas och inte uteslutas i rimlig takt. Även om det orsakade politisk kontrovers var det ett exempel på omfördelning inom ett socialförsäkringsprogram.

Externiteter

Om individer inte har socialförsäkring och därmed inte har råd med den grundläggande rätten till hälso- och sjukvård, utsätts de inte bara för sjukdomar utan skapar också sannolikheten för att andra runt omkring dem också kommer att smittas. Detta skulle vara ett exempel på en negativ externitet. När det gäller det nu slagen individuella mandatet skapar alla som köper sjukförsäkring en positiv externitet för dem som är höga för försäkringsbolagen, eftersom de nu har råd med hälso- och sjukvård och inte kan diskrimineras på grund av olika framväxande eller befintliga förhållanden.

Varaktighet

Förekomsten av socialförsäkring beror på att ideologin accepterar att arbetstagare ska vara försäkrade mot risken för förlust av ekonomisk status på grund av deras deltagande på arbetsmarknaden . Denna inneboende idé om rättvisa har förökat önskvärdheten och efterföljande hållbarhet i detta program.

  1. Socialförsäkring ger skydd mot vissa risker i ekonomin som privata försäkringar inte hanterar. Privata försäkringar blir ofta extremt oöverkomliga på grund av problem med negativt urval och moralisk fara, och för att motverka så branta priser ökar behovet av en offentligt uppdraget socialförsäkring.
  2. Socialförsäkring anses vara rättvis och socialt ansvarsfull eftersom den utnyttjar den mänskliga önskan att vilja hjälpa individer som står inför risker som inte är deras fel och inte heller är de i deras kontroll.
  3. De premier som krävs för existensen av socialförsäkringar kommer från arbetare som i slutändan kommer att omfattas av de fördelar och denna känsla av ansvars gör programmet verkar rättvis och dess mottagare, förtjänar.
  4. Socialförsäkring hjälper till att redogöra för den brist på förutsägbarhet som individer på marknaden har när det gäller pension, hälsa och stabilitet och därigenom försäkrar dem mot långsiktiga risker som de nu inte längre behöver tänka på men för det mesta är oundvikliga.

Konsekvenser

Moralisk fara

En fråga om socialförsäkring är att individer som är försäkrade mot vissa risker ofta blir självbelåtna och mer benägna att vidta negativa åtgärder eftersom de är säkra i vetskapen om att de kommer att vara försäkrade mot de negativa resultaten av dessa åtgärder. Denna process är känd som moralisk fara och är en nackdel med att tillhandahålla försäkring för alla, för då kan regeringen och försäkringsleverantörerna inte övervaka de försäkrade och måste bära sina kostnader för omoraliska handlingar.

Moral hazard har stor betydelse för optimal socialförsäkringsprogram, framför allt när det gäller arbetslöshetsförmåner : förekomsten av moral hazard innebär att, paradoxalt det än kan tyckas, individer bör optimalt endast delvis försäkrad mot arbetslöshet. Det beror på att, för att stimulera en arbetslös arbetares arbete med att söka jobb, är det nödvändigt att de förmåner som utbetalas till arbetstagaren under arbetslöshet, uppmätt som en bråkdel av arbetarens tidigare lön, är störst när individen aktivt söker arbete.

Generationsaccept och önskvärt

De som kritiserar socialförsäkringsprogrammet tar upp argumentet att program som social trygghet bara ökar bördan för de anställda ungdomarna i landet på grund av antalet pensionärer som är förmånstagare.

Detta har dock mildrats av forskning som visar att även om antalet pensionärer som drar nytta av arbetande ungdomar är betydande har antalet barn som amerikanska familjer fostrar minskat avsevärt. Således har antalet medlemmar i en familj som behöver stöd minskat. Frågan om detta är rättvist kvarstår fortfarande hos ungdomarna som måste avgöra om denna kvittning i betalningar är tillräckligt motverkande.

År 2019 ökade intäkterna från socialförsäkringsskatter, den näst största intäktskällan, med 72 miljarder dollar (eller 6 procent) och ökade som en andel av ekonomin från 5,8 procent 2018 till 5,9 procent 2019 och klättrade strax över 50 -årets genomsnitt på 5,9 procent.

"Ökningen av inkomster för löneskatt återspeglar högre löner och omfördelningarna mellan löneskatt och individuell inkomstskatt"

Effekter på arbetskraftsförsörjningen

Arbetslöshetsförsäkring och ersättning till arbetstagare är väsentliga aspekter av socialförsäkring som verkligen ger oöverträffad hjälp till medborgare som är osäkra om sina jobb. Även om dessa program har uppenbara fördelar påverkar de också arbetskraftsutbudet eftersom de uppmuntrar arbetstagarna att spendera tid utan arbete och därmed är tiden som dessa medborgare är arbetslösa längre. Arbetslöshetsförsäkring, ett exempel på socialförsäkring, står i sig inför att avgöra om individer möter ekonomiska svårigheter i form av liten eller ingen inkomst genom val eller av omständighetsbehov. En arbetslös arbetare kan återanslutas till arbetskraften genom aktiv, ansträngande arbetssökning. När det gäller full arbetslöshetsförsäkring och det är svårt att övervaka och utvärdera ansträngningen att söka jobb, kan den arbetslösa personen inte ha något incitament att fortsätta söka eftersom de får arbetslöshetsförmåner. Detta avslöjar den inneboende socialförsäkringsavvägningen mellan försäkringsincitamenten och risken.

Likheter med privat försäkring

Typiska likheter mellan socialförsäkringsprogram och privata försäkringsprogram inkluderar:

  • Bred pool av risker ;
  • Specifika definitioner av de fördelar som tillhandahålls.
  • Specifika definitioner av reglerna för stödberättigande och omfattningen av täckningen.
  • Specifika premier, avgifter eller skattesatser som krävs för att möta de förväntade kostnaderna för systemet.

Skillnader från privat försäkring

Typiska skillnader mellan privata försäkringsprogram och socialförsäkringsprogram inkluderar:

  • Privata försäkringsprogram utformas generellt med större tonvikt på eget kapital mellan enskilda köpare av täckning, och socialförsäkringsprogram lägger i allmänhet större tonvikt på den sociala tillräckligheten av förmåner för alla deltagare.
  • Deltagande i privata försäkringsprogram är ofta frivilligt. om köp av försäkring är obligatoriskt, har individer vanligtvis val av försäkringsbolag. Deltagande i socialförsäkringsprogram är i allmänhet obligatoriskt. om deltagande är frivilligt, är kostnaden kraftigt subventionerad för att säkerställa i huvudsak universellt deltagande.
  • Rätt till förmåner i en privat försäkring program är avtals, baserad på en försäkringskontrakt . Försäkringsgivaren har i allmänhet inte ensidig rätt att ändra eller säga upp täckningen före utgången av avtalsperioden (utom i sådana fall att premier inte betalas ut). Socialförsäkringsprogram bygger i allmänhet inte på ett avtal utan på en stadga , och rätten till förmåner är således lagstadgad snarare än avtalsenlig. Bestämmelserna i programmet kan ändras om stadgan ändras.
  • Individuellt köpta privatförsäkringar måste i allmänhet finansieras fullt ut. Full finansiering är också ett önskvärt mål för privata pensionsplaner men uppnås ofta inte. Socialförsäkringsprogram är ofta inte helt finansierade, och vissa hävdar att full finansiering inte är ekonomiskt önskvärd. De flesta internationella socialförsäkringssystem finansieras fortlöpande utan hänvisning till framtida skulder. Det ses som en fråga om solidaritet mellan generationer och mellan sjuka och friska som en del av det sociala kontraktet . Den nuvarande generationen friska arbetande människor betalar nu något för att täcka hälso- och sjukvårdskostnaderna för dem som för närvarande är tillfälligt arbetsoförmåga på grund av sjukdom eller som har slutat arbeta på grund av ålderdom eller funktionshinder. Huvudundantaget är i USA , där de två största programmen, Medicare och Social Security- programmen, har administratörerna historiskt sett samlat in mer sociala premier än de har betalat ut som sociala förmåner. Skillnaden behålls i en förvaltningsfond . I båda programmen försöker amerikanska statliga aktuarier regelbundet förutsäga upp till 70 år i förväg fondens livslängd och måste uppskatta framtida avgiftsnivåer och pensioner, vilka typer av hälsovårdsbehov som stödmottagarna har och vad det kan kosta. Inget annat land i världen gör det. Trots att de amerikanska programmen har ett stort överskott är det politiska argumentet ofta att dessa program "går i konkurs" eller att politiker har spenderat pengarna på andra saker.

Välfärd

Se även: välfärdsstat

Välfärd är ett stort socialförsäkringsprogram som skapar många externa effekter. När det gäller välfärd beaktas bidragsmottagarens bidrag till programmet. Ett välfärdsprogram betalar mottagarna baserat på behov, inte bidrag. I USA finns det välfärdsprogram som ger arbetslösa personer ett incitament att arbeta om de börjar söka jobb. De som använder dessa program är statliga utgifter och övervakas noggrant för att se till att de söker jobb. De kommer att få flera förmåner när de hittar ett jobb inklusive lönesubventioner och skattelättnader. Välfärdsprogram som dessa försöker ge människor incitament att arbeta, utan att människor utan dem har ett starkt incitament att förbli arbetslösa.

Se även

Vidare läsning

Referenser