Lagen om rättvis inkasso - Fair Debt Collection Practices Act
.svg) | |
| Lång titel | En handling för att ändra Consumer Credit Protection Act för att förbjuda missbrukare från inkasserare. |
|---|---|
| Akronymer (vardagligt) | FDCPA |
| Antagen av | den 95: e USA: s kongress |
| Citat | |
| Offentlig rätt | Pub.L. 95–109 |
| Stadgar i stort | 91 Stat. 874 |
| Kodifiering | |
| Titlar ändrade | Avdelning 15 |
| USC- sektioner skapade | 15 USC §§ 1692 - 1692p |
| Lagstiftningshistoria | |
| |
| United States Supreme Court fall | |
| |
The Fair Debt Collection Practices Act ( FDCPA ), Pub. L. 95 -109; 91 Stat. 874, kodifierad som 15 USC § 1692 –1692p, godkänd den 20 september 1977 (och med senare ändringar) är ett konsumentskyddsändringsförslag som fastställer rättsligt skydd mot kränkande inkassopraxis till Consumer Credit Protection Act , som avdelning VIII i den Spela teater. Den stadgans angivna syften är: att eliminera missbruk i samlingen av konsumentskulder , för att främja rättvis inkasso , och att förse konsumenterna med en väg för att ifrågasätta och få validering av skuld information för att säkerställa att informationen noggrannhet. Lagen skapar riktlinjer enligt vilka inkasserare får bedriva affärer, definierar rättigheter för konsumenter som är involverade i inkasserare och föreskriver påföljder och rättsmedel för överträdelser av lagen. Det används ibland tillsammans med Fair Credit Reporting Act .
Människor och enheter som omfattas av FDCPA
FDCPA definierar i stor utsträckning en inkasso som "varje person som använder någon instrumentalitet i mellanstatlig handel eller e-post i någon verksamhet vars huvudsyfte är att samla in skulder, eller som regelbundet samlar in eller försöker samla in, direkt eller indirekt, skulder skyldig eller skyldig eller påstås vara skyldig eller på grund av annan. " Medan FDCPA i allmänhet endast gäller tredje parts inkassatorer - inte interna samlare för en "ursprunglig borgenär " - har vissa stater, som Kalifornien , liknande statliga konsumentskyddslagar som speglar FDCPA och reglerar ursprungliga fordringsägare. Dessutom har vissa federala domstolar beslutat att en inkasserare av skulder inte är en "borgenär" utan snarare en "inkasserare" enligt FDCPA där inkasseraren av skulder köper fallissemang från en ursprunglig borgenär i syfte att inkassera. Definitionerna och täckningen har förändrats över tiden. Själva FDCPA innehåller många undantag från definitionen av en "inkasso", särskilt efter den 13 oktober 2006, en passage av Financial Services Regulatory Relief Act från 2006 . Advokater, som ursprungligen uttryckligen undantas från definitionen av en inkasso, har inkluderats (i den mån de annars uppfyller definitionen) sedan 1986.
FDCPA: s definitioner av "konsumenter" och "skuld" begränsar specifikt täckningen av lagen till personliga, familje- eller hushållstransaktioner. Således är skulder som företag (eller privatpersoner som är skyldiga i affärssyfte) inte föremål för FDCPA.
I det federala skatteärendet Smith mot Förenta staterna uppgav Förenta staternas hovrätt för den femte kretsen att skattebetalarens "åberopande av rätten till inkassolagen är helt utan meriter, eftersom stadgan uttryckligen utesluter" någon tjänsteman eller anställd i Förenta staterna ... i den utsträckning att inkassering eller försök att samla in skulder utförs av sina officiella uppgifter "från definitionen av" inkasso ". 15 USC avsnitt 1692a (6) (C)." År 1998 ändrade dock kongressen Internal Revenue Code genom att lägga till ett nytt avsnitt 6304, "Fair Tax Incasso Practices", som hänvisar till och innehåller vissa regler som liknar vissa bestämmelser i Fair Incassing Practices Act.
I Henson mot Santander Consumer USA Inc. uteslutte Högsta domstolen inkassoföretag som köper konsumentskuld från FDCPA när det enhälligt ansåg att ett företag kan ta ut skulder som det köpte för eget konto utan att utlösa den lagstadgade definitionen av en "inkasso" "enligt lagen om rättvis inkasso. Ändå har åtminstone ett efterföljande yttrande från Circuit Court begränsat effekterna av Henson genom att därefter konstatera att företag som köper konsumentskuld fortfarande kan vara föremål för FDCPA enligt den alternativa definitionen av inkasso som ett företag vars "huvudsyfte" är insamlingen av fordringar.
Förbjudet beteende
Lagen förbjuder vissa typer av "missbruk och vilseledande" beteende när man försöker samla in skulder, inklusive följande:
- Öppettider för telefonkontakt : kontakta konsumenter via telefon utanför kl. 08.00 till 21.00 lokal tid. Dessutom, om vissa timmar är obekväma för konsumenterna under den tillåtna tiden (de som arbetar på natten och sover under dagen) kan de inte kontaktas under dessa tider.
- Underlåtenhet att avbryta kommunikationen på begäran : kommunicera med konsumenterna på något sätt (annat än tvister) efter att ha mottagit ett skriftligt meddelande om att nämnda konsument inte önskar någon ytterligare kommunikation eller vägrar att betala den påstådda skulden, med vissa undantag, inklusive rådgivning om att insamlingsarbetet avslutas eller att samlaren avser att väcka talan eller vidta andra åtgärder om det är tillåtet.
- Att få en telefon att ringa eller engagera någon i telefonsamtal upprepade gånger eller kontinuerligt : med avsikt att irritera, missbruka eller trakassera någon person vid det uppringda numret.
- Kommunicera med konsumenter på deras arbetsplats efter att ha fått information om att detta är oacceptabelt eller förbjudet av arbetsgivaren.
- Kontakta en konsument som är känd för att representeras av en advokat . Samlaren måste istället kontakta advokaten, såvida inte advokaten inte svarar eller samtycker till att kunden kontaktas direkt.
- Kommunicera med en konsument efter att en begäran om validering har lämnats : kommunicera med konsumenten eller bedriva inkassoinsatser från inkasseraren efter mottagande av en konsuments skriftliga begäran om verifiering av en skuld som gjorts inom 30-dagars valideringsperioden (eller för namnet och adress till den ursprungliga borgenären på en skuld) och innan inkasseraren mailar konsumenten den begärda verifieringen eller den ursprungliga borgenärens namn och adress.
- Felaktig framställning eller bedrägeri : felaktig framställning av skulden eller användning av bedrägeri för att samla in skulden, inklusive en inkassators felaktiga framställning om att han eller hon är advokat eller brottsbekämpare.
- Publicera konsumentens namn eller adress på en lista med "osäkra fordringar".
- Söka efter omotiverade belopp , vilket skulle innefatta att kräva alla belopp som inte är tillåtna enligt ett tillämpligt avtal eller enligt gällande lag.
- Hotande gripande eller rättsliga åtgärder som antingen inte är tillåtna eller inte faktiskt övervägs.
- Missbruk eller vanhäftigt språk som används vid kommunikation relaterad till skulden.
- Kommunikation med tredje part : avslöja eller diskutera arten av skulder med tredje part (andra än konsumentens make eller advokat). (Insamlingsbyråer får kontakta grannar eller medarbetare men bara för att få platsinformation. Ovärderliga myndigheter trakasserar ofta gäldenärer med ett "blockparti" eller "kontorsparti" där de kontaktar flera grannar eller medarbetare som säger att de behöver nå gäldenären i en brådskande fråga.)
- Kontakt genom pinsamma medier , som att kommunicera med en konsument angående en skuld med vykort, eller använda något annat språk eller symbol, förutom inkassatorns adress, på alla kuvert när man kommunicerar med en konsument via post eller via telegram, förutom att en inkasso kan använda sitt företagsnamn om sådant namn inte indikerar att han är i inkassovirksomheten.
- Rapportera falsk information om konsumentens kreditrapport eller hota att göra det under insamlingsprocessen.
Nödvändigt beteende
Lagen kräver att inkasserare gör följande (bland andra krav):
- Identifiera sig själva och meddela konsumenten , i varje kommunikation, att kommunikationen kommer från en inkasso och i den första kommunikationen att all information som erhålls kommer att användas för att åstadkomma skuldkassan.
- Ange namnet och adressen till den ursprungliga borgenären (företaget som skulden ursprungligen betalades till) på konsumentens skriftliga begäran inom 30 dagar efter mottagandet av meddelandet §1692g.
- Meddela konsumenten sin rätt att bestrida skulden (avsnitt 809) , helt eller delvis, med inkasseraren. Det 30-dagars "1616g-meddelandet" måste skickas av inkasserare inom fem dagar efter den första kommunikationen med konsumenten, men 2006 ändrades definitionen av "initial kommunikation" för att utesluta "en formell vädjan i en civilrättslig talan. "i syfte att utlösa §1692g-meddelandet, komplicera ärendet där inkasseraren är advokat eller advokatbyrå. Konsumentens mottagande av detta meddelande startar klockan på 30-dagars rätten att kräva verifiering av skulden från inkasseraren.
- Ge verifiering av skulden . Om en konsument skickar en skriftlig tvist eller begäran om verifiering inom 30 dagar efter mottagandet av meddelandet om §1692g, måste inkasseraren antingen maila den begärda verifieringsinformationen till konsumenten eller helt upphöra med insamlingsarbetet. Sådana hävdade tvister måste också rapporteras av borgenären till varje kreditbyrå som rapporterar skulden. Verifieringen bör minst innehålla det skyldiga beloppet och den ursprungliga borgenärens namn och adress.
- Gör en rättegång på rätt plats . Om en inkassator väljer att väcka talan kan det bara vara på en plats där konsumenten bor eller har undertecknat avtalet. Observera dock att detta inte hindrar inkasseraren från att stämmas på andra platser för brott mot lagen, till exempel när konsumenten flyttar utanför arenan och ett brev som kräver betalning vidarebefordras till den nya adressen, även om inkasseraren är omedveten om en sådan ändring av bostad.
Tillämpning av FDCPA
I Federal Trade Commission ursprungligen hade behörighet att administrativt driva FDCPA med hjälp av sina befogenheter enligt Federal Trade Commission Act . Men under de omfattande reformerna av 2010 års Dodd-Frank-lag verkställs FDCPA främst av Consumer Financial Protection Bureau .
Förstörda konsumenter kan också göra en privat stämning vid en statlig eller federal domstol för att samla in skadestånd (faktiska, lagstadgade, advokatavgifter och rättegångskostnader) från tredjeparts inkassatorer. FDCPA är en strikt ansvarslag , vilket innebär att en konsument inte behöver bevisa faktiska skador för att kräva lagstadgade skador på upp till $ 1000 plus rimliga advokatavgifter om det visar sig att en inkasserare har brutit mot FDCPA. Samlaren kan dock undgå straff om det visar att överträdelsen (eller överträdelserna) var oavsiktlig och resultatet av ett " bona fide- fel" som inträffade trots procedurer som syftade till att undvika det aktuella felet.
Alternativt, om konsumenten tappar rättegången och domstolen fastställer att konsumenten inlämnade ärendet i ond tro och för trakasserier, kan domstolen sedan tilldela advokatavgifter till inkasseraren. En annan begränsning är den ettåriga preskriptionsfristen , som Högsta domstolen avgjorde i Rotkiske v. Klemm (2019) börjar betala från och med den dag då den påstådda överträdelsen inleddes, inte från det datum då incidenten upptäcktes.
Kritik mot FDCPA
Av konsumentgrupper
Vissa konsumentgrupper hävdar att FDCPA inte går tillräckligt långt och inte ger tillräcklig avskräckning mot skrupelfria insamlingsbyråer. Konsumentgrupper har klagat på att de maximala lagstadgade skadestånden i den ursprungliga 1977-versionen av lagen inte har följt med inflationen. 1000 dollar 1977 dollar är värt 4271 dollar från och med 2020.
Av kreditbranschen
Omvänt har många i kreditbranschen och vissa domstolar intagit att FDCPA ofta har använts för att lämna oseriösa rättegångar och begära skadestånd för mindre tekniska överträdelser och har ibland allvarligt hindrat deras förmåga att samla in giltiga skulder. Med tanke på FDCPA: s strikta ansvar har samlingsindustrin och försäkringsbolagen som tillhandahåller ansvarsskydd åt dem upprepade gånger lobbat kongressen för att lindra bestämmelserna i lagen för att minska deras civila exponering för dessa "hypertekniska" kränkningar.
Den kundfordringar management industrin har också uttryckt farhågor för att FDCPA innehåller motsägelser som ofta leder till ansvar för en del av inkassobyråer i tvistemål, i synnerhet när det handlar om teknik som inte fanns när lagen skrevs. Till exempel kräver FDCPA att en insamlingsbyrå identifierar sig som sådan i all kommunikation med en konsument. Samtidigt kan en inkassobyrå inte avslöja en konsuments skuld till någon annan. Dessa två krav strider mot varandra när en samlare lämnar ett meddelande på en telefonsvarare eller ett röstmeddelandesystem. Om samlaren identifierar sig själv och sitt företag kan en tredje part höra meddelandet, vilket resulterar i ett utlämnande av tredje part. Rättspraxis har tagit upp denna fråga men har ännu inte löst den.
Tillsynsmyndigheter och FDCPA
För sin del producerar Federal Trade Commission (FTC) en årlig rapport till kongressen om sina resultat med avseende på dess FDCPA-verkställighet. Denna rapport beskriver konsumentklagomål till FTC om påstådda brott mot inkasserare av FDCPA. 2013 års rapport indikerade att FTC mottog 125 136 konsumentklagomål om tredje parts inkasso 2012, vilket är en minskning från 144 451 som mottogs 2011. FTC tar emot fler klagomål om inkasserare än om någon annan specifik bransch, även om antalet klagomål representerar en liten andel av det totala antalet kontakter från inkassotjänare med konsumenter.
FTC har befogenhet att avge formella yttranden angående inkassoers beteende enligt FDCPA, men Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act överför myndighet för regelverk till nya Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) med verkan mellan den 21 januari 2011 och den 21 juli 2011. FTC kommer att behålla FDCPA-tillsynsmyndigheten, men CFPB kommer att ta över FTC: s rådgivande yttrande-funktion. God tro överensstämmelse med ett formellt yttrande från FTC utgör ett andra lagstadgat försvar enligt FDCPA. FTC har dock endast sällan utövat sin befogenhet att avge rådgivande yttranden. Före 2000 hade FTC inte utfärdat några rådgivande yttranden angående FDCPA, det har endast avgivit fyra sådana yttranden fram till 2009.
I mars 2021 utfärdade CFPB sin årliga rapport till kongressen om dess genomförande av FDCPA. Byrån hade deltagit i fyra åtgärder mot påstådda FDCPA-överträdelser. Två av fallen löstes med över 15 miljoner dollar i gottgörelse. Byrån erbjöd också information för att hjälpa konsumenter genom COVID-19-pandemin, uppgifter om inkassovirksomhet för studielån och genomförde en undersökning på 8 000 respondenter för att testa avslöjanden som förklarade förfallna skulder och dess regler om inkasso.