Dålig check - Dishonoured cheque

Avskräckta checkar (även stavad check) är checkar som en bank som dras på avböjer att betala ("hed"). Det finns ett antal skäl till varför en bank skulle vägra att hedra en check, med icke tillräckliga medel ( NSF ) som den vanligaste, vilket indikerar att det inte finns tillräckligt med rensade medel på det konto som checken togs ut på. En NSF-check kan kallas en dålig check , vanärad check , studsad check , kall check , gummikontroll , returnerad artikel eller hot check . I England och Wales och Australien returneras sådana checkar typiskt med "Refer to drawer", en instruktion om att kontakta den som utfärdar checken för en förklaring till varför den inte betalades. Om det finns medel på ett konto, men otillräckliga rensade medel, godkänns checken normalt ”Present igen”, vid vilken tidpunkt fonderna skulle ha rensat.

När mer än en check presenteras för betalning samma dag och betalningen av båda skulle leda till att kontot blir överdragen (eller under någon godkänd kreditgräns), har banken ett gott omdöme om vilken check som ska betalas och vilken som ska vanära . En bank har ett allmänt utrymme för skönsmässig bedömning av huruvida en check ska följas eller inte, vilket kommer att leda till att ett konto blir överdragen, men en betalning vid ett tillfälle binder inte banken att göra det igen vid ett annat tillfälle. En bank kan inte delvis betala för en check, så att den antingen måste betala en check helt eller vanära den. Om en bank vägrar att betala en check, måste den omedelbart returnera checken till den person som deponerade den eller presenterade den för att bli kontant. I allmänhet kan en bank endast betala av det konto som den togs i och kan inte dra på något annat konto som kunden kan ha i banken, såvida det inte uttryckligen har instruerats om det motsatta.

Orsaker till vanära

Kontroller kan misslyckas av ett finansinstitut eftersom det inte finns tillräckligt med rensade medel på kontot för att täcka checken. Andra skäl för att inte hedra en check är:

  • kontoinnehavaren instruerar banken att inte betala checken, kallad stoppad check ,
  • kontoinnehavarens medel är frysta,
  • kontot existerar faktiskt inte på grund av att en falsk kontroll presenteras,
  • datumet för kontrollen är utanför den lag som tillåts enligt lag,
  • underskriften på checken är inte densamma som kontoinnehavarens eller en auktoriserad undertecknare på kontot eller
  • kontrollen är skadad.

Det finns andra skäl till varför betalning kan avslås.

Bearbeta

Om en bank får en check som den vanligtvis vanärar, till exempel att det inte finns tillräckligt med pengar på ett konto som den dras på, kan chefen som en artighet kontakta kunden för att informera dem om situationen så att de kan rätta till situationen omedelbart för att undvika att en check blir vanära. Banken är inte skyldig att kontakta kunden och kommer sannolikt inte att göra det mer än en gång.

När en check är vanärad kan bankkunden debiteras en avskedsavgift av sin bank. Om betalning av checken skulle leda till att kontot blir överdragen kan banken efter eget gottfinnande ändå respektera checken. I denna situation kan banken ta ut en checkräkningskredit, utöver ränta till checkräkningskursen tills kontot är tillbaka i kredit.

Om en check är vanärad av någon anledning, måste banken som den dras omedelbart returnera checken till insättarens (betalningsmottagarens) bank, som i slutändan kommer att returnera den till insättaren. Insättarens bank kommer att debitera checkbeloppet från insättarens konto som den hade deponerats, samt en serviceavgift.

Beroende på anledningen till att en check har vanärats kan insättaren avgöra om checken ska återinlämnas, i hopp om att den kommer att betalas vid ett andra försök, eller annars fortsätta omedelbart med insamlingsaktiviteter, civil eller kriminell.

Konsekvenser av otillräckliga medel

Bland konsekvenserna av att utfärda en NSF-kontroll är finansinstituters agerande, civilrättsligt ansvar gentemot den drabbade och eventuella straffrättsliga sanktioner. När en dålig check förhandlas fram kan mottagaren av checken välja att vidta åtgärder mot lådan. Åtgärden som vidtas kan vara en civilrättslig åtgärd eller rättegång, eller att begära straffrättsliga anklagelser, beroende på storleken på checken och lagarna i den jurisdiktion där checken dras.

Civila konsekvenser

Om den vanära checken har skannats och ersatts med en ersättningskontroll , returneras inte den ursprungliga kontrollen till insättaren, utan istället ersätts den ersättande kontrollen som "inte tillräckligt med medel" och returneras till insättaren. Mottagaren kan välja att inte acceptera kontroller i framtiden från författaren (vanligtvis inspelad på en pappers- eller elektronisk lista "Acceptera inte checkar från ...") eller kan stänga av författarens behörigheter tills checkförfattaren har gjort bra på skulden.

Mottagaren kan också välja att rapportera författaren till en databastjänst. Detta kan leda till att andra handlare i framtiden vägrar att acceptera checkar från författaren eller en gemensam kontoinnehavare, eller att författaren har problem med att få ett checkkonto i en annan bank. Om en handlare eller annan affärsplats får för många dåliga kontroller från kunderna, kan det helt enkelt besluta att inte acceptera några checkar alls från någon.

Kriminella konsekvenser

I vissa fall kan utfärdandet av en NSF-check leda till straffrättslig lagföring av checkens låda. Brottmål är mer sannolikt där lådan kan visas att ha utfärdat kontrollen med vetskapen om att den inte skulle uppfyllas. Avgifter är också mer troliga när NSF-kontrollen är för en stor summa, eller där lådan utfärdar flera NSF-kontroller.

Förebyggande

Åtgärder som kan vidtas för att minska sannolikheten för en dålig kontroll inkluderar:

  • Att ha ett högre saldo på checkkontot; det vill säga att alltid ha ett "buffert" -belopp bara om en oväntad kontroll töms.
  • Bättre balanseringstekniker
  • Kassaskydd - Detta kan vara i form av en länk till ett sparkonto från vilket medel automatiskt kommer att överföras, ett kreditkort eller en kreditlinje som utformats speciellt för detta ändamål.
  • Använd ett kredit- / betalkort eller kontanter istället för checkar.

Juridiska frågor

Australien

De kontroller Act 1986 (Cth) ålägger strikt ansvar på lådan en Dishonored check. Betalningsmottagaren kan stämma lådan på själva checken, som kanske inte har varit den ursprungliga gäldenären.

Indien

I Indien är en avvisad check en kriminell handling, som straffas med böter och / eller fängelse, enligt avsnitt 138 i lagen om förhandlingsinstrument, 1881 .

Förenade arabemiraten

Fram till januari 2013 var en studsad check ett brott i Förenade Arabemiraten som ledde till fängelse hos den person som skrev den.

Förenta staterna

I många jurisdiktioner i USA finns ett återbetalningsprogram för dålig check som gör det möjligt för mottagare av dåliga checkar att samla in medel från det lokala distriktsadvokatens kontor, oavsett belopp. En byrå som drivs av distriktsadvokaten kommer att följa kontrollens låda genom att försöka samla in medlen i utbyte mot att undvika straffrättslig lagföring . Checklådan är ansvarig för att täcka checkbeloppet plus alla avgifter som mottagaren har lagligt rätt till plus en programavgift. Lådan kommer också att behöva gå en kurs som syftar till att förbättra check-skrivvanor. Dessa program är kontroversiella och har under de senaste åren blivit utsatta för rättegångar. Normalt, om check författare kan täcka över sina dåliga krediter på sextio dagar, kommer alla avgifter att tas bort.

I vissa jurisdiktioner måste det finnas något element av bedrägeri i samband med utfärdandet av kontrollen för straffrättsligt åtal mot dålig check. I vissa amerikanska stater, om checklådan informerar parten att de skickar kontrollen till att den inte kommer att rensas vid den aktuella tiden (till exempel att be någon att "hålla" en check i några dagar), om kontrollen studsar, kan fortfarande stämmas för kontrollens värde, men att varna mottagaren innan han accepterar att kontrollen inte kommer att rensas omedelbart förnekar bedrägeriet och förhindrar straffrättslig lagföring. Av liknande skäl stöder en efterföljande check normalt inte en fällande dom för att utfärda en NSF-check.

Storbritannien

I England och Wales har användningen av påskriften "refer to drawer" blivit standard efter att en bank framgångsrikt stämts för förtal efter att ha returnerat en check felaktigt godkänd "otillräckliga medel"; domstolen beslutade att, eftersom det fanns tillräckligt med medel, var uttalandet påvisbart falskt och skadade rykte hos den som utfärdade checken. Även med användningen av denna reviderade godkännande har den ensamma innebörden att fonderna var otillräckliga ansetts vara ärekränkande i andra fall där banker felaktigt vägrar att betala checkar.

Se även

Referenser

externa länkar