Osäkert borgenslån - Unsecured guarantor loan
Ett borgenslån är en typ av lån utan säkerhet som kräver att en borgenär undertecknar kreditavtalet. En borgensman är en person som går med på att betala tillbaka låntagarens skuld om låntagaren förfaller till överenskomna återbetalningar. Garanten är ofta en familjemedlem eller pålitlig vän som har en bättre kredithistoria än den som tar lånet och arrangemanget betraktas därför som mindre riskabelt av långivaren. Ett garantilån kan följaktligen göra det möjligt för någon att låna antingen mer pengar eller samma belopp till en lägre ränta än vad de annars skulle kunna säkra genom en mer traditionell typ av lån.
Garanter är ofta föräldrar som vill hjälpa sina unga vuxna barn - det kan vara hjälp att höja depositionen för sitt första hem, eller det kan vara att köpa en ny bil eller genomföra en utbildning som hjälper dem i nästa steg i deras hem karriär. Det finns många anledningar till att unga människor kan behöva sådan hjälp och det faktum att de inte kan få ett lån själva betyder inte att de inte är ekonomiskt ansvariga eller kan betala tillbaka lånet.
Garantilån ses ibland som alternativ till avlöningsdagslån och är förknippade med sub-prime finansbranschen, på grund av att de var riktade till personer med en mindre än perfekt kreditpoäng , på grund av missade betalningar till skuld tidigare. Detta är dock bara en aspekt av borgenslån. De riktar sig också till unga människor som inte har någon kreditpoäng, på grund av att de aldrig tidigare fått kredit, till exempel nyutexaminerade som bara har börjat sin karriär - dessa människor är ofta höginkomsttagare med vettiga ekonomiska vanor så har råd med återbetalningarna men gör inte har kredithistoria för att försäkra långivaren om risknivån. Eftersom vanliga utlåningskriterier ofta är automatiserade och inte följer med en personlig granskning av sökandens ekonomiska förhållanden är det ibland det enda sättet en ung vuxen i sitt första jobb kan säkra ett lån.
Även om borgensmän är en relativt ny introduktion till marknaden för lån utan säkerhet, är det inte ovanligt att folk uppmanas att tillhandahålla en garant för att underteckna andra former av ekonomiska avtal, till exempel i bostadsuthyrningskontrakt, där unga utan tidigare referenser ofta är krävs för att tillhandahålla en borgensman och i bolåneindustrin, där borgensmän ofta används för att hjälpa människor att få en inteckning när de annars skulle avvisas på grund av att de anses vara en kreditrisk .
Sedan den globala finanskrisen som inleddes 2008 har det skett en snabb tillväxt i en rad olika personlån, till exempel borgenslån som kan klassas som alternativa lån. Det här är lån som inte erhålls genom de traditionella källorna till vanliga banker eller andra utlåningsinstitutioner som exempelvis byggföreningar men mer typiskt genom låneförmedlare och nischlångivare. Det finns många anledningar till att människor alltmer väljer mindre konventionell upplåning, men de två största är brist på tillgänglighet och kostnad.
De strikta utlåningskriterier som implementerats sedan 2008 innebär att alla som inte har någon kredithistoria eller ofullkomlig kredithistoria antingen inte kan garantera ett banklån alls eller bara kommer att kunna säkra ett till en hög ränta.
Garantilån är emellertid inte ett universalmedel för denna situation - de har själva höga räntor som är betydligt högre än vanliga personliga lån (om än över kortare perioder) och utgör en risk för borgensmannen som kanske inte är medveten om hela omfattningen av åtagande de åtar sig. Alla som ombeds agera som borgensman på ett lån bör se till att de till fullo förstår sitt eget ansvar.
Dessa lån används ibland av ängelinvesterare för att hjälpa nystartade företag där investeraren inte är villig eller inte kan ge direkt finansiering.
Även om dessa lån kan användas för att ge finansiellt ansvarsfulla personer utlåning som de annars inte kunde få tillgång till, är det viktigt att inse att de fortfarande har betydande risker för borgensmannen, som är ansvarig för hela skuldbeloppet om låntagaren inte kan göra återbetalning. En rapport tyder på att dessa lån kan vara lika skadliga som avlöningsdagslån , med 43% av borgensmännen i studien oklar om deras ekonomiska ansvar.
Konsumentdemografi
Användare av borgenslån är ofta människor som skulle bli avvisade av vanliga långivare, till exempel banker och kreditkortsleverantörer, på grund av att de har mindre än perfekta kreditpoäng eller ingen kredithistoria alls, till exempel att unga människor precis börjat i sitt första jobb. Bara i Storbritannien finns det till exempel uppskattningsvis sju miljoner konsumenter som inte skulle vara berättigade till ett banklån på grund av deras kreditvärdighet eller brist på kredithistorik.
Vissa garantilånsföretag syftar till att positionera sig som ett bättre alternativ till avlöningsdagslån genom att erbjuda lån till lägre APR än de som erbjuds av lönebolagsföretag, medan de fortfarande är högre än prime-kreditkonsumenter kan få tillgång till via vanliga banker.