Försäkringsrätt - Insurance law
Försäkringsrätt är praxis i lagen kring försäkring , inklusive försäkringar och anspråk. Det kan i stort sett delas in i tre kategorier - reglering av försäkringsverksamheten; reglering av innehållet i försäkringar, särskilt när det gäller konsumentpolicyer; och reglering av kravhantering klokt.
Historia
Den tidigaste formen av försäkring är förmodligen sjöförsäkring, även om former av ömsesidighet (gruppsäkerförsäkring) fanns före det. Sjöfartsförsäkringen härstammar från köpmännen från Hansan och finansmännen i Lombardiet på 1100- och 1200-talet, registrerade i Lombard Street i City of London, den äldsta handelsförsäkringsmarknaden. Under de tidiga dagarna kopplades försäkring i sig med utvidgningen av merkantilismen och utforskning (och exploatering) av nya källor av guld, silver, kryddor, pälsar och andra värdefulla varor - inklusive slavar - från den nya världen. För dessa affärsäventyrare var försäkringen "det sätt på vilket det kommer att ske att vid förlust eller försvinnande av något fartyg följde inte någon människas ånger, men förlusten tänds ganska lätt för många än för några få ... varigenom alla köpmän, särskilt de av den yngre sorten, lockas att våga sig mer villigt och mer fritt. "
Utbyggnaden av engelsk sjöfartshandel gjorde London till centrum för en försäkringsmarknad som vid 1700-talet var den största i världen. Underwriters satt i barer, eller nyligen fashionabla kaféer som den som drivs av Edward Lloyd på Lombard Street, med tanke på detaljerna i föreslagna handelsantil "äventyr" och indikerade i vilken utsträckning de skulle dela på riskerna med att skriva sin "scratch" eller underskrift på de dokument som visas för dem.
Samtidigt utvecklade domaren William Murray från 1700-talet , Lord Mansfield , den materiella försäkringslagen i en utsträckning där den till stor del har förblivit oförändrad fram till i dag - åtminstone vad gäller kommersiell, icke-konsumentverksamhet - i gemenskapsrättsliga jurisdiktioner. Mansfield hämtade från "utländska myndigheter" och "intelligenta köpmän"
"De ledande principerna som kan betraktas som den gemensamma lagstiftningen till sjöss och den allmänna lagstiftningen för köpmän, som han fann rådande över den kommersiella världen, och som varje fråga om försäkring var lätt att hänvisa till. Därav den stora kändis som hans domar, och därmed respekten de utövar i främmande länder ".
Vid 1800-talet reglerades medlemskapet i Lloyd's och 1871 antogs Lloyd's Act, vilket skapade Lloyd's -företaget att fungera som en marknadsplats för medlemmar, eller "Namn". Och i början av 1900-talet kodifierades den allmänna försäkringsrättens kollektiva organ 1904 i Marine Insurance Act 1906, vilket resulterade i att marin och icke-marin försäkringsrätt sedan dess har avvikit, även om den grundläggande på samma ursprungliga principer.
Principer för försäkring
Common law jurisdiktioner i tidigare medlemmar av det brittiska imperiet, inklusive USA, Kanada, Indien, Sydafrika och Australien har slutligen sitt ursprung i lagen i England och Wales. Vad som skiljer gemenskapsrätten från deras civilrättsliga motsvarigheter är begreppet lagstiftning och principen om stirrande avgörande - idén, som enklast, att domstolar är bundna av tidigare beslut av domstolar med samma eller högre status. I försäkringslagssammanhang innebar detta att beslut från tidiga kommersiella domare som Mansfield, Lord Eldon och Buller bundna, eller, utanför England och Wales, åtminstone var mycket övertygande för att deras efterträdare överväger liknande lagfrågor.
Enligt vanligt lag är det definierande begreppet ett avtal om kommersiell försäkring en överföring av risk som fritt förhandlas mellan motparter med liknande förhandlingsstyrka, vilket förtjänar (eller inte) domstolens skydd. Försäkringsgivaren har fördelen, genom att utarbeta policyvillkoren, att avgränsa de exakta gränserna för täckning. Den blivande försäkrade har samma och motsatta fördel av att känna till den exakta risken som föreslås att försäkras i mer detalj än vad försäkringsgivaren någonsin kan uppnå. Centrala för engelska kommersiella försäkringsbeslut är därför de länkade principerna som försäkringsgivaren är bunden av villkoren i sin försäkring; och att risken är som den har beskrivits för honom, och att ingenting väsentligt för hans beslut att försäkra den har döljts eller förvrängts för honom.
I civilrättsliga länder har försäkringar vanligtvis varit mer nära kopplade till skyddet av de utsatta snarare än som en anordning för att uppmuntra entreprenörskap genom spridning av risker. Civilrättsliga jurisdiktioner - i mycket allmänna termer - tenderar att reglera innehållet i försäkringsavtalet närmare och mer till förmån för de försäkrade än i vanliga juridiska jurisdiktioner, där försäkringsgivaren är bättre skyddad från risken för att som den har accepterat en premie kan vara högre än den för vilken den hade förhandlat. Som ett resultat tillämpar de flesta rättssystem världen över gemensamma principer vid bedömning av kommersiella försäkringstvister, varigenom det accepteras att försäkringsgivaren och den försäkrade är ungefär lika partner i fördelningen av den ekonomiska riskbördan.
Vilka är de viktigaste principerna för försäkring?
Det finns sju huvudprinciper för försäkring, vilka förklaras nedan:
- Principen för yttersta god tro
- Principen för försäkringsbart intresse
- Principen om ersättning
- Princip för bidrag
- Princip för subrogation
- Princip för förlustminimering
- Principen för Causa Proxima (Proximate Cause)
Försäkringsbart intresse och ersättning
De flesta, och fram till 2005, alla gemenskapsrättsliga jurisdiktioner kräver att den försäkrade har ett försäkringsbart intresse av försäkringsföremålet. Ett försäkringsbart intresse är att det legala eller rättvisa förhållandet mellan den försäkrade och försäkringsföremålet, separat från förekomsten av försäkringsförhållandet, genom vilket den försäkrade skulle påverkas av inträffandet av den försäkrade händelsen eller omvänt skulle ta en dra nytta av att det inte förekommer. Försäkringsbart intresse ansågs länge vara moraliskt nödvändigt i försäkringsavtal för att särskilja dem, som verkställbara avtal, från icke-verkställbara spelavtal (bindande endast "till ära") och för att avskaffa praxis att på 1700- och 1700-talet ta ut livspolicyer över främlingarnas liv. Kravet på försäkringsbart intresse togs bort i icke-marin engelsk lag, eventuellt av misstag, genom bestämmelserna i Gambling Act 2005 . Det förblir dock ett krav i sjöförsäkringsrätten och andra vanliga rättssystem. och få rättssystem kommer att göra det möjligt för en försäkrad att återhämta sig för en händelse som inte har orsakat den försäkrade en verklig förlust, oavsett om försäkringsräntan är åberopad, eller huruvida domstolarna, som i allmänna rättssystem, litar på principen ersättning för att fastställa att en försäkrad inte får återkräva mer än sin verkliga förlust.
Utmärkt god tro
Läran om uberrimae fides - yttersta god tro - finns i försäkringsrätten i alla vanliga rättssystem. Ett försäkringsavtal är ett avtal med yttersta god tro. Det viktigaste uttrycket för denna princip, enligt doktrinen som den har tolkats i England, är att den blivande försäkrade noggrant måste avslöja försäkringsgivaren allt han vet och som är eller skulle vara väsentlig för den rimliga försäkringsgivaren. Något är väsentligt om det skulle påverka ett försiktigt försäkringsbolag när det gäller att avgöra om han ska skriva en risk och i så fall på vilka villkor. Om försäkringsgivaren inte får veta allt väsentligt om risken, eller om en väsentlig felaktig framställning görs, kan försäkringsgivaren undvika (eller "upphäva") försäkringen, dvs. försäkringsgivaren kan behandla försäkringen som ogiltig från början och återbetala premien betalas. Återförsäkringsavtal (mellan återförsäkringsgivare och försäkringsgivare / cedenter) kräver den högsta nivån av yttersta god tro, och sådan största tro anses vara grunden för återförsäkring. För att göra återförsäkring överkomlig kan en återförsäkringsgivare inte duplicera kostsamma försäkringsförsäkringsgarantier och kräva hanteringskostnader och måste förlita sig på försäkringsgivarens absoluta öppenhet och uppriktighet. I gengäld måste en återförsäkringsgivare på lämpligt sätt undersöka och ersätta en försäkringsgivares ersättningar för goda fordringar i enlighet med sedans förmögenhet.
Garantier
I kommersiella avtal i allmänhet är en garanti en avtalsvillkor, vars åsidosättande ger rätt till skadestånd ensam; medan ett villkor är subjektivt för avtalet, så att om villkoret inte är uppfyllt kommer kontraktet inte att binda. Däremot befriar en garanti för ett faktum eller förhållanden i ett försäkringsavtal, när det en gång har brutits, försäkringsgivaren från ansvar enligt avtalet från tidpunkten för överträdelsen; medan brott mot enbart villkor ger upphov till en skadeståndsanspråk ensam.
Reglering av försäkringsbolag
Försäkringsregler som styr försäkringsverksamheten syftar vanligtvis till att försäkra försäkringsbolagens solvens. Således reglerar denna typ av reglering kapitalisering, reservpolicy, räntor och olika andra "back office" -processer.
europeiska unionen
Europeiska unionens medlemsstater har var och en sina egna försäkringsregler. EU-förordningen fastställer dock ett harmoniserat tillsynssystem i hela unionen. Eftersom de underkastas en harmoniserad tillsynsreglering och i överensstämmelse med det europeiska fördraget (enligt vilken varje juridisk eller fysisk person som är medborgare i en unionsmedlemsstat har frihet att etablera sig själv, eller att tillhandahålla tjänster , var som helst inom Europeiska unionen), kan ett försäkringsbolag som är licensierat i och reglerat av t.ex. Förenade kungarikets tillsynsmyndigheter för finansiella tjänster, Prudential Regulation Authority och Financial Conduct Authority , etablera en filial i och / eller tillhandahålla gränsöverskridande försäkringsskydd (genom en process som kallas "gratis tillhandahållande av tjänster") till alla andra medlemsstater utan att regleras av dessa staters tillsynsmyndigheter. Tillhandahållande av gränsöverskridande tjänster på detta sätt kallas "pass".
Indien
Försäkringssektorn genomgick en hel krets av faser från att vara oreglerad till helt reglerad och sedan för närvarande delvis avreglerad. Det styrs av ett antal handlingar. Den första stadgan i Indien som reglerade livförsäkringsverksamheten var Indian Life Assurance Companies Act, 1912. Insurance Act of 1938 var den första lagstiftningen som styrde alla former av försäkringar för att ge strikt statlig kontroll över försäkringsverksamheten. Livsförsäkring i Indien nationaliserades fullständigt den 19 januari 1956 genom Life Insurance Corporation Act. Alla 245 försäkringsbolag som verkade då i landet slogs samman till en enhet, Indiens livsförsäkringsbolag .
Lagen om allmän försäkringsverksamhet från 1972 antogs för att nationalisera de cirka 100 allmänna försäkringsbolagen då och sedan slå samman dem i fyra företag. Alla företag samlades i National Insurance, New India Assurance, Oriental Insurance och United India Insurance, som hade sitt huvudkontor i var och en av de fyra storstäderna.
Fram till 1999 fanns inga privata försäkringsbolag i Indien. Regeringen införde sedan lagen om försäkringsregler och utveckling 1999 och avreglerade därmed försäkringssektorn och tillät privata företag. Dessutom var utländska investeringar också tillåtna och begränsade till 26% innehav i de indiska försäkringsbolagen. Under 2015 har gränsen för utländsk direktinvestering i försäkringssektorn höjts till 49% på vissa villkor.
År 2006 antogs Actuaries Act av parlamentet för att ge yrket lagstadgad status i nivå med Chartered Accountants, Notaries, Cost & Works Accountants, Advocates, Architects and Company Secretaries. Minst huvudstad US $ 80 miljoner ( ₹ 400 Crore) krävs enligt lag att inrätta en försäkringsrörelse.
Storbritannien
Förenta staterna
För det första är försäkringsbolag i allmänhet skyldiga att följa samma lagar och förordningar som alla andra typer av företag. Detta skulle omfatta zon- och markanvändning, löne- och timlagar, skatteregler och säkerhetsbestämmelser. Det finns också andra regler som försäkringsgivarna också måste följa. Reglering av försäkringsbolag tillämpas vanligtvis på statsnivå och graden av reglering varierar markant mellan stater.
Regleringen av försäkringsbranschen började i USA på 1940-talet genom flera av USA: s högsta domstolsbeslut. Det första beslutet om försäkring hade ägt rum 1868 (i Paul mot Virginia- avgörandet), med högsta domstolens dom att försäkringsavtal inte i sig var kommersiella avtal och att försäkringen inte var föremål för federal reglering. Denna "rättsliga olycka", som den har kallats, påverkade utvecklingen av statlig försäkringsreglering. Denna inställning ändrades inte förrän 1944 (i USA mot South-Eastern Underwriters Association- avgörandet), då högsta domstolen fastställde ett beslut om att politik var kommersiell och därmed reglerbar som andra liknande kontrakt var.
I USA har varje stat vanligtvis en stadga som skapar en administrativ byrå. Dessa statliga myndigheter kallas vanligtvis försäkringsavdelningen eller något liknande namn, och chefstjänstemannen är försäkringskommissionären eller en liknande betecknad officer. Byrån skapar sedan en grupp av administrativa regler för att styra försäkringsbolag som har hemvist i eller gör affärer i staten. I USA regleras försäkringsbolag nästan uteslutande av flera stater och deras försäkringsavdelningar. Den federala regeringen har i de flesta fall uttryckligen undantagit försäkring från federal reglering.
Om ett försäkringsbolag förklarar konkurs , har många länder oberoende tjänster och regler för att säkerställa så lite ekonomisk svårighet som möjligt ( National Association of Insurance Commissioners driver en sådan tjänst i USA).
I Förenta staterna och andra relativt högt reglerade jurisdiktioner, omfattningen av regleringen sträcker sig utanför tillsyn av försäkringsbolag och deras kapitaltäckning, och innefattar sådana frågor som att se till att försäkringstagaren är skyddad mot dåliga tro fordringar på försäkringsgivarens sida att premierna är inte orimligt höga (eller fasta) och att utfärdade kontrakt och försäkringar uppfyller en minimistandard. En ond troshandling kan utgöra flera möjligheter; försäkringsgivaren förnekar ett anspråk som verkar giltigt i avtalet eller försäkringen, försäkringsgivaren vägrar att betala ut för orimlig tid, försäkringsgivaren lägger bevisbördan för den försäkrade - ofta i fallet då skadan inte kan bevisas. Andra frågor inom försäkringslagstiftningen kan uppstå när prisfastsättning sker mellan försäkringsgivarna, vilket skapar en orättvis konkurrensmiljö för konsumenterna. Ett anmärkningsvärt exempel på detta är där Zürich Financial Services - tillsammans med flera andra försäkringsbolag - uppblåste försäkringspriserna på ett konkurrensbegränsande sätt. Om en försäkringsgivare befinns vara skyldig till bedrägeri eller bedrägeri, kan de åläggas böter antingen av tillsynsorgan eller i en rättegång av den försäkrade eller den omgivande parten. I svårare fall, eller om parten har haft en rad klagomål eller beslut, kan försäkringsgivarens licens återkallas eller upphävas. Dåliga troshandlingar är ytterst sällsynta utanför USA. Även inom USA är doktrinens fullständiga noggrannhet begränsad till vissa stater som Kalifornien.
Resten av världen
Varje utvecklad suverän stat reglerar försäkring på olika sätt. Vissa reglerar all försäkringsverksamhet som äger rum inom den specifika jurisdiktionen, men tillåter sina medborgare att köpa försäkringar "offshore". Andra begränsar i vilken utsträckning deras medborgare kan komma att ingå avtal med icke-lokalt reglerade försäkringsbolag. Som en följd av detta har en komplicerad rörelse utvecklats där många internationella försäkringsbolag tillhandahåller försäkringsskydd på olicensierad eller "icke godkänd" basis med liten eller ingen kunskap om huruvida den särskilda jurisdiktion i eller i vilken skydd tillhandahålls är en som förbjuder tillhandahållande av försäkringsskydd eller försäkringsverksamhet utan licens.
Se även
- International Association of Insurance Supervisors
- Försäkringsmäklare och försäkringsagent
- Agent för Record
- Australisk försäkringslag
- Financial Conduct Authority - Förenade kungarikets tillsynsmyndighet för finansiella tjänster (inklusive försäkring)
- National Association of Insurance Commissioners - USA-organisation som samordnar försäkringsregleringen