Privatekonomi - Personal finance

Personlig ekonomi är den ekonomiska förvaltning som en individ eller en familjeenhet utför för att budgetera , spara och spendera monetära resurser över tid, med hänsyn till olika finansiella risker och framtida livshändelser.

När du planerar privatekonomi skulle individen överväga lämpligheten till hans eller hennes behov av en rad bankprodukter ( kontroll , sparkonton , kreditkort och konsument lån ) eller investeringar i private equity, ( bolags aktier , obligationer , fonder ) och försäkringsprodukter ( livförsäkring , sjukförsäkring , funktionshinderförsäkring ) eller deltagande och övervakning av och- eller arbetsgivarpensionerade pensionsplaner , sociala förmåner och inkomstskattehantering .

Historia

Innan en specialitet inom personlig ekonomi utvecklades, undervisades olika discipliner som är nära besläktade med det, till exempel familjeekonomi och konsumentekonomi i olika högskolor som en del av hemekonomi i över 100 år.

Den tidigaste kända forskningen inom privatekonomi gjordes 1920 av Hazel Kyrk . Hennes avhandling vid University of Chicago lade grunden för konsumentekonomi och familjeekonomi . Margaret Reid , professor i hemekonomi vid samma universitet, är erkänd som en av pionjärerna i studien av konsumentbeteende och hushållsbeteende.

År 1947 föreslog Herbert A. Simon , nobelpristagare, att en beslutsfattare inte alltid fattade det bästa ekonomiska beslutet på grund av begränsade utbildningsresurser och personliga benägenheter. År 2009 föreslog Dan Ariely att finanskrisen 2008 visade att människor inte alltid fattar rationella ekonomiska beslut, och marknaden är inte nödvändigtvis självreglerande och korrigerar eventuella obalanser i ekonomin.

Därför behövs personlig utbildning för att hjälpa en individ eller en familj att fatta rationella ekonomiska beslut under hela sitt liv. Före 1990 ägnade vanliga ekonomer och näringslivsfakulteten lite åt personlig ekonomi. Flera amerikanska universitet som Brigham Young University , Iowa State University och San Francisco State University har dock börjat erbjuda ekonomiska utbildningsprogram i både grund- och forskarutbildning under de senaste 30 åren. Dessa institutioner har publicerat flera verk i tidskrifter som The Journal of Financial Counseling and Planning och Journal of Personal Finance . Forskning om privatekonomi bygger på flera teorier som social utbytesteori och andragogi (vuxeninlärningsteori). Professionella organ som American Association of Family and Consumer Sciences och American Council on Consumer Interests började spela en viktig roll i utvecklingen av detta område från 1950- till 1970 -talet. Etableringen av Association for Financial Counseling and Planning Education (AFCPE) 1984 vid Iowa State University och Academy of Financial Services (AFS) 1985 markerade en viktig milstolpe i personlig ekonomihistoria. De två samhällenas närvaro kommer huvudsakligen från fakulteter och akademiker från företags- och hemekonomiska högskolor. AFCPE har sedan dess erbjudit flera certifieringar för yrkesverksamma inom detta område, såsom Accredited Financial Counselor (AFC) och Certified Housing Counselors (CHC). Samtidigt samarbetar AFS med Certified Financial Planner (CFP Board).

Eftersom oron för konsumenternas ekonomiska förmåga har ökat under de senaste åren har en mängd olika utbildningsprogram dykt upp, som vänder sig till en bred publik eller till en specifik grupp människor som ungdomar och kvinnor. Utbildningsprogrammen är ofta kända som " finansiell läskunnighet ". Det fanns dock ingen standardiserad läroplan för personlig ekonomiutbildning förrän efter finanskrisen 2008. USA: s president Advisory Council on Financial Capability inrättades 2008 för att uppmuntra finansiell läskunnighet bland det amerikanska folket. Det betonade också vikten av att utveckla en standard för finansiell utbildning.

Personliga ekonomiska principer

Personliga omständigheter skiljer sig avsevärt, med avseende på inkomstmönster, förmögenhet och konsumtionsbehov. Skatte- och finanslagar skiljer sig också från land till land och marknadsförhållandena varierar geografiskt och över tid. Detta innebär att råd som passar en person kanske inte är lämpligt för en annan. En finansiell rådgivare kan erbjuda personlig rådgivning i komplicerade situationer och för personer med hög förmögenhet, men professor i Harold Pollack vid University of Chicago och personlig finansförfattare Helaine Olen hävdar att goda personliga råd i USA går ut på några enkla punkter:

Betala av ditt kreditkortsaldo varje månad, i sin helhet
Spara 20% av din inkomst
Maximera avgifter till skattefördelade medel, till exempel 401 (k) pensionsfonder, individuella pensionskonton och 529 utbildningssparplaner
När du investerar sparande:
- Försök inte att handla enskilda värdepapper
- Undvik höga avgifter och aktivt förvaltade fonder
- Leta efter billiga, diversifierade fonder som balanserar risk kontra belöning på lämpligt sätt till ditt målpensionsår
Om du använder en finansiell rådgivare, kräva att de åtar sig en förtroendeplikt att agera i ditt bästa intresse

De gränser som anges i lagar kan vara olika i varje land; i alla fall bör privatekonomi inte bortse från korrekta beteendemässiga principer: människor bör inte utveckla anknytning till idén om pengar, moraliskt förkastliga och, när de investerar, bör de behålla den medellångsiktiga horisonten och undvika faror i den förväntade avkastningen av investeringar.

Personlig ekonomisk planeringsprocess

Nyckelkomponenten i personlig ekonomi är ekonomisk planering, som är en dynamisk process som kräver regelbunden övervakning och omvärdering. I allmänhet innebär det fem steg:

Bedömning : En persons ekonomiska situation bedöms genom att sammanställa förenklade versioner av bokslut inklusive balansräkningar och resultaträkningar . En personlig balansräkning listar värdena på personliga tillgångar (t.ex. bil, hus, kläder, lager, bankkonto, kryptovalutor), tillsammans med personliga skulder (t.ex. kreditkortsskuld, banklån, inteckning). En personlig inkomsträkning listar personliga inkomster och utgifter .
Målsättning : Att ha flera mål är vanligt, inklusive en blandning av kort- och långsiktiga mål. Ett långsiktigt mål skulle till exempel vara att "gå i pension vid 65 års ålder med ett personligt nettovärde på $ 1.000.000", medan ett kortsiktigt mål skulle vara att "spara in till en ny dator under nästa månad." Att sätta upp finansiella mål hjälper till att styra ekonomisk planering. Målsättning görs med målet att uppfylla specifika ekonomiska krav.
Planskapande : Finansplanen beskriver hur man når målen. Det kan till exempel omfatta att minska onödiga utgifter, öka sysselsättningsinkomsten eller investera på aktiemarknaden .
Utförande : Genomförande av en ekonomisk plan kräver ofta disciplin och uthållighet. Många människor får hjälp av yrkesverksamma som revisorer , finansplanerare , investeringsrådgivare och advokater .
Övervakning och omvärdering : Med tiden övervakas den finansiella planen för eventuella justeringar eller omvärderingar.

Typiska mål som de flesta vuxna och unga vuxna har är att betala av kreditkort/studielån/bostad/billån, investera för pension, investera för högskolekostnader för barn, betala sjukvårdskostnader.

Behov av personlig ekonomi

Det finns ett stort behov av att människor förstår och tar kontroll över sin privatekonomi. Detta är några av de övergripande orsakerna till det;

1. Ingen formell utbildning för privatekonomi : De flesta länder har en formell utbildning inom de flesta discipliner eller områden.

Individer strävar efter att lära sig för att försörja sig.
Deras strävan innebär att man får konkreta resultat i form av pengar.
Även när vi inser att ovanstående är ett primärt mål, finns det ingen formell utbildning på grundskolan i skolor eller högskolor för att lära sig penninghantering eller privatekonomi.
Därför är det viktigt att förstå denna lucka eller koppla bort i utbildningssystemet där det inte finns något formellt sätt att utrusta en individ för att hantera sina egna pengar.

Detta illustrerar behovet av att lära sig personlig ekonomi från ett tidigt stadium för att skilja mellan behov och önskemål och planera därefter.

2. Förkortad anställbar ålder : Under årens lopp, med tillkomsten av automatisering och förändrade behov; Det har bevittnats över hela världen att flera jobb som kräver manuella ingrepp eller som är av mekanisk karaktär blir alltmer överflödiga.

Flera sysselsättningsmöjligheter skiftar från länder med högre arbetskostnader till länder med lägre arbetskostnader och håller marginalerna låga för företagen.
I ekonomier med en avsevärt stor yngre befolkning som kommer in i arbetskraften som är mer utrustade med den senaste tekniken, är flera anställda i mellanledningen som inte har kompetens lätt utbytbara mot nya och färska talanger som är billigare och mer värdefulla för organisationerna.
Cyklisk karaktär hos flera industrier som bil, kemikalier, konstruktion; konsumtion och efterfrågan drivs av hälsan i ländernas ekonomi. Det har observerats att när ekonomier stagnerar, är i lågkonjunktur, i krig - vissa industrier lider mer jämfört med andra. Detta resulterar i att företag rationaliserar sin personal. En individ kan lätt förlora sitt jobb och förbli arbetslös under en avsevärd tid. Alla dessa skäl inser att den lagliga anställningsbarheten 60 år långsamt och gradvis blir kortare.

Detta är några av anledningarna till att individer ska börja planera för sin pensionering och systematiskt bygga vidare på sin pensionskorpus, därav behovet av personlig ekonomi.

3. Ökad livslängd : Med utvecklingen inom sjukvården lever människor idag till en mycket äldre ålder än sina förfäder. Den genomsnittliga livslängden har förändrats under åren och människor i utvecklingsekonomier lever mycket längre. Medellivslängden har gradvis skiftat från 60 till 81 och uppåt. Ökad livslängd i kombination med en kortare anställbar ålder förstärker behovet av att ha en tillräckligt stor pensionskorpus och vikten av personlig ekonomi.

4. Stigande sjukvårdskostnader : Medicinska kostnader inklusive läkemedelskostnader, sjukhusvård och avgifter, omvårdnad, specialiserad vård och geriatrisk vård har alla sett en exponentiell ökning genom åren. Många av dessa medicinska kostnader täcks inte genom försäkringarna som antingen kan vara privata/individuella försäkringsskydd eller genom federal eller nationell försäkring.

På utvecklade marknader som USA tillhandahålls försäkringsskydd av antingen arbetsgivare, privata försäkringsgivare eller via federal regering ( Medicare , främst för äldre eller Medicaid , främst för personer med lägre inkomstnivå). Men med det stigande amerikanska skatteunderskottet och den stora andelen geriatrisk befolkning måste man se hur omfattande Medicare -programmet är på lång sikt, uteslutning av terapi i täckningen, egenbetalning, självrisk - det finns flera kostnadselement som ska bäras av individer kontinuerligt.
På andra utvecklade marknader som EU ersätts merparten av sjukvården nationellt . Detta leder till att de nationella vårdbudgetarna kontrolleras mycket noga. Många nyare behandlingar som är dyra, många gånger är uteslutna från de nationella formulärerna. Detta innebär att patienter kanske inte har tillgång genom regeringens policy och måste betala ur fickan för att använda dessa läkemedel
I utvecklingsländer som Indien, Kina är de flesta utgifterna ur fickan eftersom det inte finns något övergripande statligt socialförsäkringssystem som täcker medicinska kostnader.

Dessa skäl visar behovet av att ha medicinska , olyckshändelse , kritisk sjukdom , liv täckning försäkring för sig själv och de familjen samt behovet av akut corpus; översätta det enorma behovet av privatekonomi.

Fokusområden

Viktiga områden för personlig ekonomisk planering, enligt förslag från Financial Planning Standards Board, är:

Ekonomisk ställning: handlar om att förstå de personliga resurser som finns genom att undersöka nettoförmögenhet och hushållens kassaflöde. Nettoförmögenhet är en persons balansräkning, beräknad genom att lägga ihop alla tillgångar under den personens kontroll, minus alla hushållens skulder, vid en tidpunkt. Hushållens kassaflöde uppgår alla förväntade inkomstkällor inom ett år, minus alla förväntade kostnader inom samma år. Från denna analys kan den finansiella planeraren avgöra i vilken grad och vid vilken tid de personliga målen kan uppnås.
Tillräckligt skydd: eller försäkring , analys av hur man skyddar ett hushåll från oförutsedda risker. Dessa risker kan delas in i ansvar, egendom, död, funktionshinder, hälsa och långtidsvård. Några av dessa risker kan vara självförsäkringsbara medan de flesta kommer att kräva köp av ett försäkringsavtal. Att bestämma hur mycket försäkring man ska få till de mest kostnadseffektiva villkoren kräver kunskap om marknaden för personliga försäkringar. Företagare, proffs, idrottare och underhållare kräver att specialiserade försäkringspersonal skyddar sig tillräckligt. Eftersom försäkring också har vissa skattefördelar kan utnyttjande av försäkringsinvesteringar vara en viktig del av den övergripande investeringsplaneringen.
Skatteplanering: vanligtvis är inkomstskatten den enskilt största utgiften i ett hushåll. Att hantera skatter är inte en fråga om skatt ska betalas eller inte, utan när och hur mycket . Regeringen ger många incitament i form av skatteavdrag och krediter, som kan användas för att minska livstidsskattetrycket. De flesta moderna regeringar använder en progressiv skatt. Vanligtvis, när ens inkomst växer, måste en högre marginalskatt betalas. Att förstå hur man kan dra nytta av de otaliga skattelättnaderna när man planerar sin privatekonomi kan få stor betydelse.
Investerings- och ackumuleringsmål: att planera hur man samlar ihop tillräckligt med pengar för stora inköp och livshändelser är vad de flesta anser vara ekonomisk planering. Större skäl att ackumulera tillgångar inkluderar att köpa hus eller bil, starta företag, betala för utbildningskostnader och spara till pension.

För att uppnå dessa mål krävs att man projicerar vad de kommer att kosta, och när man behöver ta ut medel. En stor risk för hushållet för att nå sitt ackumuleringsmål är prisökningarna över tiden eller inflationen . Med hjälp av nuvärdesberäknare föreslår den finansiella planeraren en kombination av öronmärkning av tillgångar och vanliga besparingar som ska investeras i en mängd olika investeringar. För att övervinna inflationstakten måste investeringsportföljen få en högre avkastning, vilket vanligtvis kommer att utsätta portföljen för ett antal risker. Hantering av dessa portföljrisker uppnås oftast med tillgångsallokering, som försöker diversifiera investeringsrisk och möjligheter. Denna tillgångstilldelning kommer att föreskriva en procentuell tilldelning som ska investeras i aktier, obligationer, kontanter och alternativa investeringar. Tilldelningen bör också ta hänsyn till varje investerares personliga riskprofil, eftersom riskinställningarna varierar från person till person.

Avskrivning av tillgångar - En sak att tänka på med privatekonomi och målsättningar är avskrivningar på tillgångar. En värdeminskande tillgång är en tillgång som förlorar värde över tid eller vid användning. Några exempel är fordonet som en person äger, båtar och aktiverade utgifter. De ger mervärde till en persons liv men till skillnad från andra tillgångar tjänar de inte pengar och borde vara en egen klass. I näringslivet, för skatte- och bokföringsändamål, skrivs dessa av med tiden på grund av att deras livslängd tar slut. Detta kallas ackumulerade avskrivningar och tillgången kommer så småningom att behöva bytas ut.
Pensioneringsplanering är processen för att förstå hur mycket det kostar att leva vid pensionen, och komma med en plan för att fördela tillgångar för att möta eventuell inkomstbrist. Metoder för pensionsplan inkluderar att dra nytta av regeringens tillåtna strukturer för att hantera skatteplikt, inklusive: individuella ( IRA ) strukturer eller arbetsgivarsponserade pensionsplaner .
Fastighetsplanering innebär planering för disposition av sina tillgångar efter döden. Normalt är det en skatt som tillkommer staten eller den federala regeringen när en dör. Att undvika dessa skatter innebär att mer av ens tillgångar kommer att delas ut till deras arvingar. Man kan lämna sina tillgångar till familj, vänner eller välgörenhetsgrupper.
Fördröjd tillfredsställelse : Försenad tillfredsställelse eller uppskjuten tillfredsställelse är förmågan att motstå frestelsen för en omedelbar belöning och vänta på en senare belöning. Detta anses vara en viktig faktor vid skapandet av personligt välstånd.
Kontanthantering: Det är själen i din ekonomiska planering, oavsett om du är anställd eller planerar din pension. Det är ett måste för varje finansiell planerare att veta hur mycket han/hon spenderar innan han/hon går i pension så att han/hon kan spara ett betydande belopp. Denna analys är ett väckarklocka eftersom många av oss är medvetna om vår inkomst men väldigt få faktiskt spårar sina utgifter.
Återbesöka skriftlig finansiell plan regelbundet: Gör det till en vana att övervaka din ekonomiska plan regelbundet. En årlig översyn av din ekonomiska planering med en professionell håller dig väl positionerad och informerad om eventuella förändringar i dina behov eller livsomständigheter. Du bör vara väl förberedd för alla plötsliga kurvbollar som livet oundvikligen kastar dig i vägen.
Utbildningsplanering: Med de växande intressena på studielån är det avgörande att ha en ordentlig ekonomisk plan på plats. Föräldrar vill ofta spara för sina barn men slutar ta fel beslut, vilket påverkar besparingarna negativt. Vi observerar ofta att många föräldrar ger sina barn dyra gåvor eller hotar avsiktligt möjligheten att få det välbehövliga bidraget. Istället borde man få sina barn att förbereda sig för framtiden och stödja dem ekonomiskt i sin utbildning.

Utbildning och verktyg

Ett exempel på personlig budgetplaneringsprogramvara

Enligt en undersökning gjord av Harris Interactive var 99% av de vuxna överens om att personlig ekonomi skulle undervisas i skolorna. Finansmyndigheter och den amerikanska federala regeringen hade erbjudit gratis utbildningsmaterial online till allmänheten. Enligt en undersökning från Bank of America var dock 42% av de vuxna avskräckta medan 28% av de vuxna tyckte att privatekonomi är ett svårt ämne på grund av enorm mängd information som finns tillgänglig online. Från och med 2015 kräver 17 av 50 stater i USA att gymnasieelever studerar privatekonomi innan examen. Effektiviteten av finansiell utbildning för allmänheten är kontroversiell. Till exempel, en studie gjord av Bell, Gorin och Hogarth (2009) uppgav att de som genomgår ekonomisk utbildning var mer benägna att använda en formell utgiftsplan. Ekonomiskt utbildade gymnasieelever är mer benägna att ha ett sparkonto med vanligt sparande, färre checkkredit och mer benägna att betala av sina kreditkortsaldon. Men en annan studie gjordes av Cole och Shastry ( Harvard Business School , 2009) fann att det inte fanns några skillnader i att rädda beteenden hos människor i amerikanska stater med finansiell läskunnighet och de stater som inte hade läskunnighet.

Kiplinger publicerar tidningar om privatekonomi.

Se även

Referenser

Vidare läsning

Kwok, H., Milevsky, M. och Robinson, C. (1994) Tilldelning av tillgångar, förväntad livslängd och brist, Financial Services Review , 1994, vol 3 (2), sid. 109–126.
Opdyke, JD (2010). Wall Street Journal. Komplett personlig finansguide . The Wall Street Journal guideböcker. Crown Publishing Group. ISBN 978-0-307-49887-8. 256 sidor.

externa länkar

Media relaterade till Personal finance på Wikimedia Commons

Languages

In other projects