Pantmäklare - Pawnbroker
| Privatekonomi |
|---|
 |
| Kredit · Skuld |
| Anställningsavtal |
| Pensionering |
| Personlig budget och investering |
| Se även |
En pantmäklare är en individ eller ett företag ( pantbank eller pantbutik ) som erbjuder lån med säkerhet till människor, med föremål av personlig egendom som säkerhet . Objekten har varit pantsatt till mäklaren själva kallade löften eller bönder , eller helt enkelt säkerheten. Även om många föremål kan pantas accepterar pantbutiker vanligtvis smycken, musikinstrument, ljudutrustning för hemmet, datorer, videospel, mynt, guld, silver, tv, kameror, elverktyg, skjutvapen och andra relativt värdefulla föremål som säkerhet.
Om en vara är pantsatt för ett lån (i allmänhet "hocked" eller "popped"), kan pantsättaren inom en viss avtalsperiod lösa in den för lånebeloppet plus något överenskommet belopp för ränta . Mängden tid och ränta styrs av lag och av statens handelsavdelningspolicy. De har samma licens som en bank, vilket är högt reglerat. Om lånet inte betalas (eller förlängs, i tillämpliga fall) inom tidsperioden, kommer pantlånan att erbjudas till försäljning till andra kunder av pantbanken. Till skillnad från andra långivare redovisar pantmäklaren inte det förfallna lånet på kundens kreditupplysning, eftersom pantmäklaren har fysisk besittning av varan och kan få tillbaka lånevärdet genom direkt försäljning av varan. Pantmäklaren säljer också föremål som har sålts direkt till dem av kunder. Vissa pantbutiker är villiga att byta varor i sin butik för varor som kunderna får dem.
Historia
I väst fanns pantlån i de antika grekiska och romerska imperierna. De flesta nutida västerländska lagar i ämnet härrör från den romerska rättsvetenskapen. När kejsardömet spred sin kultur gick pantförsäkring med det. På samma sätt existerade affärsmodellen i öst i Kina för 1500 år sedan i buddhistiska kloster som inte skiljer sig från idag, genom tiderna strikt reglerade av kejserliga eller andra myndigheter.
Trots de tidiga romersk -katolska kyrkans förbud mot att ta ut ränta på lån finns det vissa bevis på att fransiskanerna fick börja praktiken som ett hjälpmedel för de fattiga. År 1338 pantade Edward III sina juveler för att samla in pengar till sitt krig med Frankrike. Kung Henry V gjorde ungefär samma sak 1415. Lombarderna var inte en populär klass, och Henry VII skakade dem en hel del. År 1603 antogs en lag mot mäklare och förblev på stadgarna till 1872. Den var riktad mot de många förfalskade mäklarna i London. Denna typ av mäklare ansågs uppenbarligen som ett staket .
Korsfarare, främst i Frankrike, förmedlade sina markinnehav till kloster och stift för pengar för att förse, utrusta och transportera sina arméer till det heliga landet. I stället för direkt återbetalning skördade kyrkan en viss mängd avkastningsavkastning under en viss mängd säsonger, som dessutom skulle kunna bytas ut i en typ av eget kapital.
En pantbank kan också vara en välgörenhet. År 1450 startade Barnaba Manassei, en franciskanmästare , Monte di Pietà -rörelsen i Perugia , Italien. Det gav ekonomiskt bistånd i form av lån utan ränta med säkerhet med pantföremål. I stället för intresse uppmanade Monte di Pietà låntagarna att donera till kyrkan . Det spred sig genom Italien, sedan till andra delar av Europa. Den första Monte de Piedad -organisationen i Spanien grundades i Madrid , och därifrån överfördes idén till Nya Spanien av Pedro Romero de Terreros, greven av Santa Maria de Regla och riddaren av Calatrava . Den Nacional Monte de Piedad är en välgörenhetsinstitution och pantbanken, vars huvudkontor ligger strax utanför Zócalo , eller stora torget i Mexico City . Det grundades mellan 1774 och 1777 av Pedro Romero de Terreros som en del av en rörelse för att ge räntefria eller lågräntelån till de fattiga. Det erkändes som en nationell välgörenhet 1927 av den mexikanska regeringen. Idag är det en snabbt växande institution med över 152 filialer över hela Mexiko och med planer på att öppna en filial i varje mexikansk stad.
Affärsmodell
Bedömning av föremål
Bantningsprocessen börjar när en kund tar med en vara till en pantbank. Vanliga föremål som pantas (eller i vissa fall säljs direkt) av kunder inkluderar smycken , elektronik , samlarföremål, musikinstrument , verktyg och (beroende på lokala bestämmelser) skjutvapen . Guld , silver och platina är populära föremål - som ofta köps, även om de är i form av trasiga smycken av ringa värde. Metall kan fortfarande säljas i bulk till en bullionhandlare eller smältverk för komponentmetallernas vikt. På samma sätt har smycken som innehåller äkta ädelstenar , även om de är trasiga eller saknar bitar, värde.
Pantmäklaren antar risken att ett föremål kan ha stulits. Lagar i många jurisdiktioner skyddar dock både samhället och mäklaren från att omedvetet hantera stulna varor (även kända som stängsel ). Dessa lagar kräver ofta att pantmäklaren upprättar en positiv identifiering av säljaren genom fotolegitimation (t.ex. körkort eller myndighetsutfärdat identitetshandling ), samt en innehavstid som placeras på ett objekt som köpts av en pantbank (för att ge tid för lokala brottsbekämpande myndigheter för att spåra stulna föremål). I vissa jurisdiktioner måste pantbutikerna ge en lista över alla nyutlånade föremål och tillhörande serienummer till polisen, så att polisen kan avgöra om någon av föremålen har rapporterats stulen. Många polisavdelningar rekommenderar inbrott eller rånoffer att besöka lokala pantlån för att se om de kan hitta stulna föremål. Vissa pantbutiker sätter upp sina egna screeningkriterier för att undvika att köpa stulen egendom.
Pantmäklaren bedömer en vara med avseende på dess skick och omsättning genom att testa den och undersöka den för brister, repor eller andra skador. En annan aspekt som påverkar omsättningen är utbud och efterfrågan på varan i samhället eller regionen. På vissa marknader är marknaden för begagnade varor så översvämmad av begagnade stereon och bilstereo, till exempel att pantbanken bara accepterar varumärken av högre kvalitet. Alternativt kan en kund erbjuda att pantsätta en vara som är svår att sälja, till exempel en surfbräda i en inre region eller ett par snöskor i varma vinterregioner. Pawnshop-ägaren tackar antingen nej till svårsålda varor eller erbjuder ett lågt pris. Medan vissa föremål aldrig blir föråldrade, till exempel hammare och handsågar, blir elektronik och datorartiklar snabbt föråldrade och osäljbara. Pawnshop -ägare måste lära sig om olika märken och modeller av datorer, programvara och annan elektronisk utrustning, så att de kan värdera objekt exakt.
För att bedöma värdet på olika objekt använder pantmäklare guideböcker ("blå böcker"), kataloger, sökmotorer på Internet och sin egen erfarenhet. Vissa pantmakare har utbildat sig i att identifiera pärlor, eller anlitar en specialist för att bedöma smycken. En av riskerna med att ta emot begagnade varor är att varan kan vara förfalskad. Om varan är förfalskad, till exempel en falsk Rolex -klocka, kan den bara ha en bråkdel av värdet på den äkta varan. När pantbanken har bestämt att varan är äkta och sannolikt inte stulen, och att den kan säljas, erbjuder pantbanken kunden ett belopp för den. Kunden kan antingen sälja varan direkt om (som i de flesta fall) pantmäklaren också är en auktoriserad begagnad återförsäljare, eller erbjuda varan som säkerhet på ett lån. De flesta pantbutiker är villiga att förhandla om lånebeloppet med kunden.
Fastställande av lånebelopp
För att bestämma lånebeloppet måste pantbankens ägare ta hänsyn till flera faktorer. En nyckelfaktor är det förutspådda återförsäljningsvärdet för varan. Detta är ofta tänkt i termer av ett intervall, med lågpunkten som grossistvärdet av den använda varan, i det fall att pantbanken inte kan sälja den till pantbankskunder, och de bestämmer sig för att sälja den till en grosshandlare av begagnade varor. Den högre punkten i intervallet är detaljhandelspriset i pantbanken. Till exempel kan en femårig bärbar dator ha köpts av kunden för $ 1000. Som en begagnad vara i en pantbank kan den dock bara hämta $ 250 som inköpspris i pantbanken, eftersom kunderna kommer att vara försiktiga med att det kan vara en " citron " som säljaren blir av med eftersom den har lite svårt- för att upptäcka problem, och eftersom pantbankar normalt inte erbjuder garanti med sålda varor. Begagnade elektronikgrossister kommer att köpa den bärbara datorn från pantbankens ägare för $ 100 till $ 150. Grossisten betalar ett lägre pris än detaljhandelsvärdet eftersom de har en extra kostnad för att anställa elektroniktekniker som reviderar och reparerar artiklarna så att de kan säljas i begagnade elektronikbutiker.
Pawnshop -ägaren tar också hänsyn till deras kunskap om utbud och efterfrågan på artikeln i fråga för att avgöra om de tror att de kommer att sluta sälja den bärbara datorn för $ 100 till en grossist eller $ 250 till en pantbankskund. Om ägaren till pantbanken tror att den lokala marknaden för begagnade bärbara datorer är mättad (överbelastad med begagnade bärbara datorer) kan de frukta att de bara kommer att få 100 dollar för den bärbara datorn om de måste lossa den till en grossist. Med den siffran i åtanke som förväntade intäkter måste pantbankens ägare ta med i butikens allmänna kostnader (hyra, värme, el, telefonanslutning, gula sidor, webbplatskostnader, personalkostnader, försäkring, larmsystem, förlorade föremål när de konfiskeras av polis, etc.), och en vinst för verksamheten. Som sådan kan kunden som kommer in med den här bärbara datorn som de betalade $ 1000 för när den var ny erbjudas så lite som $ 50 av pantbankens ägare, som tar hänsyn till alla risk- och kostnadsfaktorer.
Vid fastställandet av lånebeloppet bedömer pantbankens ägare också sannolikheten för att kunden kommer att betala räntan i flera veckor eller månader och sedan återvända för att återbetala lånet och återkräva varan. Eftersom nyckeln till pantbankens affärsmodell är att tjäna ränta på de lånade pengarna, vill pantägares ägare acceptera objekt som kunden sannolikt kommer att vilja återställa efter att ha betalat ränta under en period på lånet. Om en pantbank i ett extremt fall bara accepterade föremål som kunderna inte hade något intresse av att någonsin återta, skulle det inte tjäna några pengar på ränta, och butiken skulle i själva verket bli en begagnad återförsäljare. Att avgöra om kunden sannolikt kommer att återvända för att återta en vara är ett subjektivt beslut, och pantbankens ägare kan ta hänsyn till många faktorer. Till exempel, om en ung arbetsförmögen man kommer in i pantbanken för att pantsätta en elektrisk rullstol (kanske hävdar att det är hans avlidna farförälders besittning), kan ägaren till pantbanken tvivla på att objektet kommer att lösas in. Å andra sidan, om en medelålders man pantar en högkvalitativ uppsättning golfklubbor, kan pantbankens ägare bedöma det som mer trovärdigt att han kommer tillbaka för föremålen. Vissa kunder kan försöka övertyga pantbankens ägare om att objektet i fråga är viktigt för dem ("det halsbandet tillhörde min mormor, så jag återkommer säkert för det") som ett sätt att få ett lån. Andra kunder återvänder till samma butik, pantsätter upprepade gånger samma föremål som ett sätt att låna pengar och återvänder för att betala räntan och återställa artiklarna innan låneperioden är slut. sålunda vet pantbanken att inlösen är sannolik och kommer därför att låna.
Objektets säljbarhet och det belopp som kunden vill ha för det tas också med i pantmäklarens bedömning; om en kund erbjuder en mycket säljbar vara till ett lågt pris kan pantbanken acceptera det även om det är osannolikt att kunden kommer tillbaka, eftersom pantbanken kan vända på en snabb vinst på varan. Men om en kund erbjuder ett extremt lågt pris kan pantbanken tacka nej till erbjudandet eftersom detta tyder på att varan antingen kan vara förfalskad eller stulen.
I vissa länder som Sverige finns det lagstiftning för att förhindra pantlånaren att göra orättvisa vinster ( ocker på grund av ekonomisk nöd eller okunnighet hos kunden) på kundens bekostnad genom låga värderingar av sina säkerheter. Det anges att pantmäklaren inte får behålla säkerheten utan måste sälja dem på offentlig auktion . Eventuellt överskott efter betalning av lånet, ränta och auktionskostnader måste betalas till kunden. Om varan inte hämtar ett pris som täcker dessa kostnader kan pantmäklaren behålla varan och sälja den via andra kanaler. Trots detta skydd blir kostnaden för kunden att låna pengar på detta sätt hög, och om de inte kan lösa säkerheten skulle det i många fall vara bättre att sälja varorna direkt.
Lagerhantering
Lånebutiker måste vara noga med att hantera hur många nya föremål de accepterar som bonde: antingen för lite lager eller för mycket är dåligt. En pantbank kan ha för lite inventarier om den till exempel mest köper juveler och guld som den säljer eller smälter- eller kanske säljer ägaren snabbt de flesta föremålen genom specialaffärer (t.ex. musikinstrument till musikbutiker, stereon till begagnade hi- fi -ljudbutiker etc.). I det här fallet är pantbanken mindre intressant för kunderna, eftersom den mestadels är tom.
Å andra sidan har en pantbank med en enorm inventering flera nackdelar. Om butiken är fylld med begagnade sportutrustning, gamla stereon och gamla verktyg måste butiksägaren lägga tid och pengar på att hylla och sortera föremål, visa dem på olika ställningar eller i glasfodral och övervaka kunder för att förhindra snatteri . Om det finns för många föremål av låg kvalitet, av dålig kvalitet, till exempel gamla brödrostar, repade 20-åriga TV-apparater och slitna sportutrustningar staplade i kartonger, kan butiken börja se mer ut som en rotning eller loppis . Små värdefulla föremål som iPod-spelare eller mobiltelefoner måste finnas i låsta glasfönster, vilket innebär att ägaren kan behöva ytterligare personal för att låsa upp skåpen för saker som kunderna vill undersöka. När en butik fylls med föremål måste en ägare skydda inventarier från stöld genom att anställa personal för att övervaka de olika områdena eller installera övervakningskameror och larm. För mycket osålt lager betyder att butiken inte har kunnat realisera värde från dessa artiklar för att ge kontanter att låna ut.
Det bättre alternativet ligger i mitten: en butik med en måttlig mängd bra kvalitet, varumärkesartiklar ordnade snyggt i displayfönstren lockar förbipasserande, som är mer benägna att komma in och handla. Om föremål är attraktivt upplagda i vitrin och hyllor ser pantbutiken mer professionell och ansedd ut. När de förbipasserande börjar handla i butiken kan de vara mer benägna att pantsätta eller sälja sina egna föremål till pantbanken. Vissa pantbankägare förhindrar rörigt utseende genom att lagra överfyllda föremål eller mindre attraktiva föremål som snödäck i ett bakrum eller källare. Vissa pantbutiker driver en butikskedja i en stat eller provins. På så sätt kan de balansera lager mellan butiker. Till exempel kan de flytta några av en landsbygdsbutiks överflöd av fiskeredskap till en stadsbutik.
Vissa butiker minskar också lagret genom att sälja artiklar till specialhandlare. En pantbank i ett låginkomstområde som betalar en kund $ 300 för en effektförstärkare med ett begagnat värde på $ 2000 kan ha svårt att sälja enheten tillsammans med mycket billigare varor. De kan sälja förstärkaren till en begagnad ljudutrustningsbutik vars kunder förväntar sig avancerad utrustning. Vissa pantbutiker säljer specialartiklar online, på eBay eller andra webbplatser. En specialartikel som en high-end modelljärnvägssats får inte säljas i butiken för dess "blå bok" -värde. På en nätauktion har den en god chans att få ett bra pris.
En annan växande trend i branschen är fordonsbrickor eller autoband. Denna form av pantmäklare fungerar som ett traditionellt pantlån, men dessa butiker accepterar endast fordon som säkerhet. Många butiker accepterar också "Titellån", där du kan pantsätta ägande eller "Titel" -dokument för ditt fordon. Detta betyder i huvudsak att pantmäklaren äger din bil medan du kör den, och du får tillbaka ägandet när du betalar tillbaka ditt lån.
Hjälpverksamhet
Medan en pantbankens huvudsakliga affärsverksamhet är att låna ut pengar för räntor baserade på värdefulla föremål som kunderna tar in, bedriver vissa pantbutiker också annan affärsverksamhet, till exempel att sälja helt nya detaljhandelsartiklar som är efterfrågade i närheten av butiken. Beroende på var en pantbank ligger kan dessa andra detaljhandelsartiklar sträcka sig från musikinstrument till skjutvapen. Vissa pantmakare säljer också helt nya självförsvarsprodukter som pepparspray eller stun guns.
Många pantbutiker kommer också att handla begagnade föremål, så länge transaktionen ger vinst för pantbutik. I de fall pantbanken köper varor direkt är pengarna inte ett lån; det är en rak betalning för varan. Vid försäljning kan pantbanken erbjuda uppläggningsplaner , under förutsättning av villkor (handpenning, regelbundna betalningar och förverkande av tidigare betalade belopp om varan inte betalas av).
Vissa pantbutiker kan hålla några ovanliga, högvärda föremål på displayen för att fånga förbipasserande intressen, till exempel en vintage Harley Davidson motorcykel; ägaren förväntar sig vanligtvis inte att sälja dessa föremål. Andra aktiviteter som utförs av pantbutiker är finansiella tjänster, inklusive avgiftsbaserade checkinlösen, avlöningsdagslån , fordonstitel- eller huslån och valutaväxlingstjänster.
Exklusiva pantbutiker
Exklusiva pantbankar började dyka upp i början av 1900 -talet, ofta kallade "lånekontor", eftersom termen "pantbank" hade ett mycket negativt historiskt rykte vid denna tidpunkt. Några av dessa så kallade lånekontor ligger till och med på de övre våningarna i kontorsbyggnader. Den moderna eufemismen för den exklusiva pantbanken är "high-end säkerhet långivare", utlåning till överklassen ofta tjänstemän, inklusive läkare, advokater och bankirer, samt mer färgstarka individer som hög-rullande spelare. De kallas också omväxlande "exklusiva pantbutiker" och "high-end pantbankar" på grund av deras acceptans av varor med högre värde i utbyte mot kortfristiga lån. Dessa föremål kan omfatta vinsamlingar, smycken, stora diamanter, konst, bilar och unika minnessaker. Lån söks ofta för att hantera brister i företagens intäkter och andra dyra skattefrågor. Exklusiva pantbutiker har också presenterats i reality -tv
Industri
I USA finns det över 11 000 pantmäklare och en branschintäkt på 14,5 miljarder dollar. Den amerikanska industrin betjänar 30 miljoner kunder.
Symbol
Pantmäklarnas symbol är tre sfärer hängande från en bar. Trefärssymbolen kan indirekt tillskrivas Medici -familjen i Florens, Italien , på grund av dess symboliska betydelse i heraldik. Detta hänvisar till italienska regionen i Lombardiet , där pantbanken bank ursprung under namnet lombardlån . Man har gissat att de gyllene sfärerna ursprungligen var tre platta gula gestavar av bezants eller guldmynt, lagda heraldiskt på ett sabelfält , men att de omvandlades till sfärer för att bättre locka uppmärksamhet.
De flesta europeiska städer kallade pantbanken "Lombard". De langobarderna var bankvärlden i medeltida London, England . Enligt legenden dödade en Medici anställd av Karl den Store en jätte med tre påsar med stenar. Trebollssymbolen blev familjens vapen. Eftersom Medicis var så framgångsrika inom finans-, bank- och penninglåningsindustrin antog även andra familjer symbolen. Under hela medeltiden bar vapnen tre bollar, klot, tallrikar, skivor, mynt och mer som symboler för monetär framgång.
Sankt Nikolaus är skyddshelgon för pantmäklare. Symbolen har också tillskrivits historien om Nicholas som gav en fattig mans tre döttrar vardera en påse guld så att de kunde gifta sig .
I Asien
I Hongkong följer praktiken den kinesiska traditionen, och butiksdisken är vanligtvis högre än den genomsnittliga personen för säkerhet. En kund kan bara hålla upp handen för att erbjuda tillhörigheter och det finns en träskärm mellan dörren och disken för kundernas integritet. Symbolen för en pantbank i Hongkong är en fladdermus med ett mynt ( kinesiska :蝠 鼠 吊 金錢, kantonesiska : fūk syú diu gām chín ). Fladdermusen betyder förmögenhet och myntet betyder fördelar. I Japan är den vanliga symbolen för en pantbank en inringad nummer sju eftersom "shichi", det japanska ordet för sju, låter liknande ordet för "pant" (質).
Majoriteten av pantmakarna i Malaysia, ett multiloppsland där malaysiska kineser består av 25% av befolkningen, hanteras av malaysiska kineser. På malaysiska kallas bonde "pyjak gadai". En giltig och licensierad pantbank i Malaysia måste alltid förklara sig som en "pyjak gadai" eller en pantbank för sin företagsregistrering. De måste också uppfylla kraven från ministeriet för bostäder och lokala myndigheter som säger att panträknaren inte får vara högre än 4 fot, är skottsäker, har räknar/dörrar i rostfritt stål, starka rum med automatiska lås, kassaskåp, utrustade med fullt datoriserat system, CCTV, larm och pantförsäkring.
I Filippinerna är pantbutiker i allmänhet privatägda företag och regleras av Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). Pantverkstäder i landet har traditionellt spanska namn som börjar med "Agencia de Empeños" (lit. "pantbyrå"), i motsats till "Casa de Empeños" i Spanien och Latinamerika. De flesta pantbutiker accepterar smycken, fordon eller elektroniska värdesaker som säkerhet. De erbjuder också olika former av andra finansrelaterade tjänster som överföring , betalning av räkningar och mikrofinansiering . Därför fungerar de som ekonomiska one -stop -butiker främst till samhällen där alternativ som banker inte är tillgängliga. Nyligen har de också börjat bedriva tjänster online och via mobila applikationer, även om detta fortfarande är föremål för reglering av BSP.
I Indien var Marwari Jain -samhället banbrytande inom pantbranschen, men idag är andra inblandade; arbetet utförs av många agenter som kallas "saudagar". Istället för att arbeta från en butik går de till behövande människors hem och motiverar dem att engagera sig i verksamheten. Pantbutiker drivs ofta som en del av smycken. Guld, silver och diamanter accepteras ofta som säkerhet.
Pantförmedling är också en traditionell handel i Thailand , där pantbutiker drivs både privat och av lokala myndigheter.
I Sri Lanka är pantbanken en lukrativ verksamhet som ägnas av specialiserade pantmäklare samt affärsbanker och andra finansbolag.
I Indonesien finns det ett statligt företag som heter Pegadaian som tillhandahåller en rad konventionella och sharia-kompatibla pantförmedlingstjänster över hela skärgården. Företaget accepterar högvärdesartiklar som guld, motorfordon och andra dyra föremål som säkerhet. Förutom pantbankverksamhet erbjuder företaget en rad andra tjänster, till exempel ett värdeskåp och guldhandelstjänster.
Se även
- Sändningsbutik
- Lombardisk bank
- Wilson mot First County Trust Ltd (nr 2) [2003] UKHL 40, [2004] 1 AC 816
- I april 2011 sände VOA Special English- tjänsten från Voice of America ett 15-minutersprogram på pantmäklare. En avskrift och MP3 av programmet, avsett för engelska elever, finns på Voice of America -webbplatsen.