Mobilbank - Mobile banking

Del av en serie om finansiella tjänster
Bank
Banktyper
Listor över banker
Konton  · Kort
Konton
Transaktion (kontroll / ström)
Kort
Tillgångsöverföring
Villkor
Relaterade ämnen
Finansmarknaden  ( deltagare )

Mobilbank är en tjänst som tillhandahålls av en bank eller ett annat finansinstitut som gör det möjligt för sina kunder att genomföra finansiella transaktioner på distans med en mobil enhet som en smartphone eller surfplatta . Till skillnad från den relaterade internetbanken använder den programvara, vanligtvis kallad en app , som tillhandahålls av finansinstitutet för ändamålet. Mobilbank är vanligtvis tillgängligt dygnet runt. Vissa finansinstitut har begränsningar för vilka konton som kan nås via mobilbank, samt en begränsning för det belopp som kan transporteras. Mobilbank är beroende av tillgängligheten av en internet- eller dataanslutning till den mobila enheten.

Transaktioner via mobilbank beror på funktionerna i mobilbankappen som tillhandahålls och inkluderar vanligtvis att få kontosaldon och listor över senaste transaktioner, elektroniska fakturabetalningar , fjärrkontrollinsättningar, P2P -betalningar och överföringar mellan en kund eller en annans konton . Vissa appar gör det också möjligt att ladda ner kopior av uttalanden och ibland skriva ut dem hos kunden. Att använda en mobilbank-app ökar användarvänligheten, hastigheten, flexibiliteten och förbättrar också säkerheten eftersom den integreras med användarens inbyggda säkerhetsmekanismer för mobila enheter.

Ur bankens synvinkel minskar mobilbanken kostnaderna för att hantera transaktioner genom att minska behovet av att kunder besöker ett bankkontor för uttag och kontanttransaktioner. Mobilbank hanterar inte transaktioner som involverar kontanter, och en kund måste besöka en bankomat eller bankkontor för kontantuttag eller insättningar. Många appar har nu ett alternativ för fjärrinsättning ; använda enhetens kamera för att digitalt överföra kontroller till sitt finansinstitut.

Mobilbanker skiljer sig från mobilbetalningar , vilket innebär att man använder en mobil enhet för att betala för varor eller tjänster antingen vid försäljningsstället eller på distans, analogt med användning av ett debet- eller kreditkort för att genomföra en EFTPOS -betalning.

Historia

De tidigaste mobila banktjänsterna använde SMS , en tjänst som kallas SMS -bank . Med introduktionen av smarta telefoner med WAP -stöd som möjliggjorde användning av mobilwebben 1999 började de första europeiska bankerna att erbjuda mobilbank på denna plattform till sina kunder.

Mobilbanker före 2010 utfördes oftast via SMS eller mobilwebben . Apples första framgång med iPhone och den snabba tillväxten av telefoner baserade på Googles Android (operativsystem) har lett till ökad användning av speciella mobilappar som laddas ner till den mobila enheten. Med det sagt har framsteg inom webbteknik som HTML5 , CSS3 och JavaScript sett fler banker lansera mobila webbaserade tjänster för att komplettera inbyggda applikationer. Dessa applikationer består av en webbapplikationsmodul i JSP som J2EE och funktioner i en annan modul J2ME .

En ny studie (maj 2012) av Mapa Research tyder på att över en tredjedel av bankerna har upptäckt mobila enheter när de besöker bankernas huvudsida. Ett antal saker kan hända vid mobildetektering, till exempel omdirigering till en appbutik, omdirigering till en mobilbankspecifik webbplats eller en meny med mobilbankalternativ som användaren kan välja mellan.

En konceptuell mobilbank

I en akademisk modell definieras mobilbank som:

Mobile Banking avser tillhandahållande och utnyttjande av bank- och finansiella tjänster med hjälp av mobila telekommunikationsenheter. Omfattningen av erbjudna tjänster kan innefatta möjligheter att genomföra bank- och aktiemarknadstransaktioner, att administrera konton och få tillgång till anpassad information. "

Enligt denna modell kan mobilbanker sägas bestå av tre interrelaterade koncept:

  • Mobil bokföring
  • Mobila finansiella informationstjänster

De flesta tjänster inom kategorierna redovisning och mäklare är transaktionsbaserade. De icke-transaktionsbaserade tjänsterna av informativ karaktär är emellertid avgörande för att genomföra transaktioner-till exempel kan balansförfrågningar behövas innan en penningöverföring görs. Bokförings- och mäklartjänsterna erbjuds därför alltid i kombination med informationstjänster. Informationstjänster kan å andra sidan erbjudas som en oberoende modul.

Mobilbank kan också användas för att hjälpa till i affärssituationer såväl som i ekonomiska situationer

Mobila banktjänster

Typiska mobila banktjänster kan innefatta:

Kontoinformation

  1. Minideklarationer och kontroll av kontohistorik
  2. Varningar om kontoaktivitet eller passering av fastställda trösklar
  3. Övervakning av terminsinlåning
  4. Tillgång till låneförklaringar
  5. Tillgång till kortutdrag
  6. Andelar i fonder / eget kapital
  7. Insurance policy management

Transaktion

  1. Överför medel mellan kundens länkade konton
  2. Betala tredje part, inklusive räkningar och överföringar från tredje part (se t.ex. FAST )
  3. Kontrollera fjärrinsättning

Investeringar

  1. Portföljförvaltning tjänster
  2. Lager i realtid

Stöd

  1. Status för kreditförfrågningar, inklusive inteckningstillstånd och försäkringsskydd
  2. Kontrollera (kontrollera) bok- och kortförfrågningar
  3. Utbyte av datameddelanden och e -post, inklusive klagomål och spårning
  4. Bankomat
  5. Låneansökan

Innehållstjänster

  1. Allmän information såsom finansrelaterade nyheter
  2. Lojalitetsrelaterade erbjudanden

En rapport från US Federal Reserve (mars 2012) visade att 21 procent av mobiltelefonägarna hade använt mobilbank de senaste 12 månaderna. Baserat på en undersökning gjord av Forrester kommer mobilbanken främst att vara attraktiv för det yngre, mer "tekniskt kunniga" kundsegmentet. En tredjedel av mobiltelefonanvändarna säger att de kan överväga att genomföra någon form av finansiell transaktion via sin mobiltelefon. Men de flesta användare är intresserade av att utföra grundläggande transaktioner som att fråga om kontosaldo och göra fakturering.

Utmana mitt mobilnummer

Viktiga utmaningar för att utveckla en sofistikerad mobilbankapplikation är:

Tillgänglighet för handenheten

Det finns ett stort antal olika mobiltelefonenheter och det är en stor utmaning för banker att erbjuda en mobilbanklösning på alla typer av enheter. Vissa av dessa enheter stöder Java ME och andra stöder SIM Application Toolkit , en WAP -webbläsare eller bara SMS .

Inledande driftskompatibilitetsproblem har dock lokaliserats, där länder som Indien använder portaler som "R-World" för att möjliggöra begränsningar för low-end java-baserade telefoner, medan fokus på områden som Sydafrika har misslyckats med USSD som grund för kommunikation som kan uppnås med vilken telefon som helst.

Önskan om driftskompatibilitet är till stor del beroende av bankerna själva, där installerade applikationer (Java -baserade eller inbyggda) ger bättre säkerhet, är lättare att använda och möjliggör utveckling av mer komplexa funktioner som liknar internetbank medan SMS kan ge grunderna men blir svårt att hantera med mer komplexa transaktioner.

Det finns en myt att det finns en utmaning om driftskompatibilitet mellan mobilbankapplikationer på grund av upplevd brist på gemensamma tekniska standarder för mobilbank. I praktiken är det för tidigt i tjänstens livscykel för att interoperabilitet ska kunna behandlas inom ett enskilt land, eftersom väldigt få länder har mer än en mobilbanktjänstleverantör. I praktiken är bankgränssnitt väldefinierade och pengarörelser mellan banker följer standarden IS0-8583. När mobilbanken mognar kommer pengarrörelser mellan tjänsteleverantörer naturligtvis att anta samma standarder som i bankvärlden.

I januari 2009 publicerade Mobile Marketing Association (MMA) bankkommitté, under ledning av CellTrust och VeriSign Inc., Mobile Banking Overview för finansiella institut där den diskuterade fördelar och nackdelar med mobilkanalplattformar som Short Message Services ( SMS) ), Mobilwebb, mobilklientapplikationer, SMS med mobilwebb och säker SMS.

säkerhet

Mobilbank är säkrare än internetbank. Mobilbank kan endast utföras från en specifik enhet (smartphone eller surfplatta) som har ett SIM -kort, vars telefonnummer redan är registrerat på bankkontot till skillnad från internetbank som kan utföras med valfritt antal enheter som är anslutna till internet, t.ex. som smartphone, surfplatta, bärbar dator, stationär dator. Vid internetbank behöver en hackare stjäla referenser (användarnamn och lösenord) som är möjligt genom att fjärrinstallera en tangenttryckningsloggningsprogramvara i offrets enhet, där antingen bedragaren måste stjäla den mobila enheten, som i fallet med mobilbank. som har ett SIM -kort, vars telefonnummer redan är registrerat på bankkontot eller stjäl telefonnumret genom att byta SIM -kort. Om offrets mobilenhet blir stulen skulle han inse det eller om hans telefonnummer blir stulet med SIM -kortbyte skulle han inte få någon signal på sin mobila enhet och han skulle inse att något är fel. Men om ett offers internetbankuppgifter (användarnamn och lösenord) blir stulna, då han skulle inse det, hade hackaren redan hackat sig in på hans bankkonto.

Banker kan göra mobilbanken ännu säkrare om de kan använda fingeravtrycksläsaren på smartphones tillsammans med ett alfanumeriskt lösenord för att verifiera kundens identitet. Genom att införliva multifaktorautentisering, (A) mobilenheten (vad jag har), (B) fingeravtrycksskanning (vem jag är) och (C) alfanumeriskt lösenord (vad jag vet), kan banker göra mobilbanken ännu säkrare .

Som med de flesta internetanslutna enheter, samt mobil-telefoni-enheter, IT-brott är priser eskalerande år till år. De typer av it-brott som kan påverka mobilbank kan variera från obehörig användning medan ägaren använder mobilbanken, till fjärrhackning eller till och med störningar eller störningar via dataströmmar från internet eller telefonnät. Detta demonstreras av skadlig programvara som kallas SMSZombie.A , som infekterade kinesiska Android -enheter. Den var inbäddad i tapetappar och installerade sig själv så att den kan utnyttja svagheterna i China Mobile SMS Payment -system, stjäla bankernas kreditkortsnummer och information kopplad till finansiella transaktioner. En av de mest avancerade skadliga program som nyligen upptäcktes var trojanen som heter Bankbot . Den gick förbi Googles skydd på sin Android -appmarknad och riktade in sig på Wells Fargo , Chase och Citibank -kunder på Android -enheter över hela världen innan den togs bort av Google i september 2017. Denna skadliga app aktiverades när användare öppnade en bankapp, överlagrade den så att den kan stjäla bankuppgifter.

Se även: Mobilsäkerhet

I bankvärlden kan valutakurser förändras med millisekund.

Säkerhet för finansiella transaktioner, som utförs från någon avlägsen plats och överföring av finansiell information via luften, är de mest komplicerade utmaningarna som måste hanteras gemensamt av mobilappsutvecklare, leverantörer av trådlösa nätverkstjänster och bankernas IT -avdelningar.

Följande aspekter måste åtgärdas för att erbjuda en säker infrastruktur för finansiella transaktioner över trådlösa nätverk:

  1. Fysisk del av den handhållna enheten. Om banken erbjuder smart-kortbaserad säkerhet är enhetens fysiska säkerhet viktigare.
  2. Säkerhet för alla tjocka klientprogram som körs på enheten. Om enheten blir stulen bör hackaren kräva minst ett ID/lösenord för att komma åt appen.
  3. Autentisering av enheten med tjänsteleverantören innan en transaktion påbörjas. Detta skulle säkerställa att obehöriga enheter inte är anslutna för att utföra finansiella transaktioner.
  4. Användar-ID / lösenord autentisering av bankens kunder.
  5. Kryptering av data som överförs över luften.
  6. Kryptering av data som kommer att lagras i enheten för senare / off-line analys av kunden.

Engångslösenord (OTP) är den senaste verktyg som används av finans- och banktjänsteleverantörer i kampen mot cyberbedrägerier . I stället för att förlita sig på traditionella memorerade lösenord begär konsumenten OTP varje gång de vill utföra transaktioner med hjälp av gränssnittet online eller mobilbank. När begäran har mottagits skickas lösenordet till konsumentens telefon via SMS. Lösenordet har upphört att gälla när det har använts eller när dess planerade livscykel har löpt ut.

På grund av de farhågor som uttryckts ovan är det oerhört viktigt att SMS -gateway -leverantörer kan tillhandahålla en anständig servicekvalitet för banker och finansinstitut när det gäller SMS -tjänster. Därför är tillhandahållande av servicenivåavtal (SLA) ett krav för denna bransch; det är nödvändigt att ge bankkundens leveransgarantier för alla meddelanden, samt mätningar av leveranshastighet, genomströmning, etc. SLA: er ger serviceparametrar i vilka en meddelandelösning garanteras att utföra.

Skalbarhet och tillförlitlighet

En annan utmaning för bankernas CIO och CTO är att skala upp den mobila bankinfrastrukturen för att hantera kundbasens exponentiella tillväxt. Med mobilbank kan kunden sitta i vilken del av världen som helst (sant när som helst, var som helst bank) och därför måste bankerna se till att systemen är igång på ett riktigt 24 × 7 sätt. Eftersom kunder kommer att tycka att mobilbank är mer och mer användbart kommer deras förväntningar på lösningen att öka. Banker som inte kan uppfylla prestanda- och tillförlitlighetsförväntningarna kan tappa kundernas förtroende. Det finns system som Mobile Transaction Platform som möjliggör snabb och säker mobilaktivering av olika banktjänster. Nyligen i Indien har det skett en fenomenal tillväxt i användningen av Mobile Banking -applikationer, med ledande banker som antar Mobile Transaction Platform och Central Bank publicerar riktlinjer för mobilbankverksamhet.

Distribution av applikationer

På grund av anslutningens karaktär mellan bank och dess kunder skulle det vara opraktiskt att förvänta sig att kunder regelbundet besöker banker eller ansluter till en webbplats för regelbunden uppgradering av sin mobilbankapplikation. Det förväntas att mobilapplikationen själv kontrollerar uppgraderingar och uppdateringar och laddar ner nödvändiga patchar (så kallade "Over The Air" -uppdateringar). Det kan dock finnas många frågor för att implementera detta tillvägagångssätt, till exempel uppgradering / synkronisering av andra beroende komponenter.

Studier har visat att bankkundens ovilja att anpassa sig. Många konsumenter, oavsett om de är felinformerade eller inte, vill inte börja använda mobilbank av flera skäl. Dessa kan inkludera inlärningskurvan som är förknippad med ny teknik, ha rädsla för möjliga säkerhetskompromisser, helt enkelt inte vilja börja använda teknik, etc.

Anpassning

Det skulle förväntas från mobilappen att stödja anpassning som:

  1. Önskat språk
  2. Datum / tid -format
  3. Beloppsformat
  4. Standardtransaktioner
  5. Standardmottagarlista
  6. Varningar

Mobilbank i världen

Se även: Lista över länder efter mobilbankanvändning

Detta är en lista över länder efter mobilbankanvändning mätt med andelen personer som hade mobilbanktransaktioner som inte var sms under de tre senaste månaderna. Uppgifterna kommer från Bain , Research Now och Bain tillsammans med GMI NPS -undersökningar 2012.

Rang Land/territorium Användning 2012
1  Sydkorea 47%
2  Kina 42%
3  Hong Kong 41%
4  Singapore 38%
5  Indien 37%
6  Spanien 34%
7  Förenta staterna 32%
8  Mexiko 30%
9  Australien 27%
10  Frankrike 26%
11  Storbritannien 26%
12  Thailand 24%
13  Kanada 22%
14  Tyskland 14%
15  Pakistan 9%

Afrikanska länder som Kenya skulle rankas högt om SMS -mobilbank ingår i listan ovan. Kenya har 38% av befolkningen som prenumeranter på M-Pesa från 2011. Men från och med 2016 har mobilbanktillämpningar sett en enorm tillväxt i kenyansk banksektor som har utnyttjat Android play store och apple store för att lägga sina applikationer. Kenyanska banker som Equity Bank Kenya Limited Eazzy bankapplikation och The Co-operative Bank Mco-op kontantapplikation har visat sig vara en framgång mobilapplikationer.

Mobilbank används i många delar av världen med liten eller ingen infrastruktur, särskilt avlägsna och landsbygdsområden. Denna aspekt av mobilhandel är också populär i länder där de flesta av deras befolkning är bankfria . På de flesta av dessa platser kan banker bara hittas i storstäder, och kunderna måste resa hundratals miles till närmaste bank.

I Iran erbjuder banker som Parsian , Tejarat , Pasargad Bank , Mellat , Saderat, Sepah , Edbi och Bankmelli tjänsten. Banco Industrial tillhandahåller tjänsten i Guatemala. Medborgare i Mexiko har tillgång till mobilbank med Omnilife, Bancomer och MPower Venture. Kenya är Safaricom (en del av Vodafone Group ) har M-Pesa Service, som främst används för att överföra begränsade summor pengar, men alltmer används för att betala räkningar också. 2009 lanserade Zain sin egen mobilöverföringsverksamhet, känd som ZAP, i Kenya och andra afrikanska länder. Flera andra spelare i Kenya som Tangerine, MobiKash och Funtrench Limited har också nätverksoberoende mobilöverföring av pengar. I Somalia tillhandahåller de många telekomföretagen mobilbank, det mest framträdande är Hormuud Telecom och dess ZAAD -tjänst.

Telenor Pakistan har också lanserat en mobilbankslösning, i samarbete med Taameer Bank, under märket Easy Paisa, som påbörjades under fjärde kvartalet 2009. Eko India Financial Services , affärskorrespondent för State Bank of India (SBI) och ICICI Bank , tillhandahåller bankkonton, insättningar, uttag och överföringstjänster, mikroförsäkringar och mikrofinansieringsfaciliteter till sina kunder (varav nästan 80% är migranter eller den banklösa delen av befolkningen) via mobilbank.

Under ett år 2010 ökade mobilbankanvändarna över 100 procent i Kenya , Kina, Brasilien och USA med 200 procent, 150 procent, 110 procent respektive 100 procent.

Nederländska Bangla Bank lanserade den första mobila banktjänsten i Bangladesh den 31 mars 2011. Denna tjänst lanseras med ”Agent” och ”Network” -stöd från mobiloperatörer, Banglalink och Citycell . Sybase 365 , ett dotterbolag till Sybase, Inc . har tillhandahållit mjukvarulösning med sin lokala partner Neurosoft Technologies Ltd. Det finns cirka 160 miljoner människor i Bangladesh, varav endast 13 procent har bankkonton. Med denna lösning kan Dutch-Bangla Bank nu nå ut till befolkningen på landsbygden och utan bank, varav 45 procent är mobiltelefonanvändare. Under tjänsten skulle alla mobiltelefoner med abonnemang på någon av de sex befintliga mobiloperatörerna i Bangladesh kunna använda tjänsten. Under de mobila banktjänster, bank nominerade Banking agent utför bankverksamhet för dess räkning, som att öppna mobila bankkonton som ger kontanttjänster (in- och utbetalningar) och hantera små krediter. Kontantuttag från ett mobilkonto kan också göras från en bankomat som validerar varje transaktion med "mobiltelefon & PIN" istället för "kort och PIN". Andra tjänster som levereras via mobilbanksystem är person-till-person (t.ex. överföring av pengar), person-till-företag (t.ex. köpman betalning, betalning av elräkning), affär till person (t.ex. löne-/provision utbetalning), regering-till-person (utbetalning av statligt bidrag) transaktioner. Ett av de senaste mobila tekniska underverken (Shaikh och Karjaluoto, 2015) och en av de senaste innovationerna inom finanssektorn som har lagt till ett rent mobilitetselement i tjänstekonsumtionen (Mishra och Bisht, 2013; Oliveira et al., 2014) som i gengäld möjliggjorde kunderna att ha en bekväm tillgång till olika banktjänster med mervärde, mobilbank (MB) eller m-banking (Anderson, 2010). M-banking definieras som ”ett flöde där konsumenten kommunicerar med en bank med hjälp av en mobil enhet, till exempel en mobiltelefon eller personlig digital assistent. I den meningen kan det ses som en delmängd av elektronisk bank och en förlängning av internetbank med sina egna unika egenskaper (Laukkanen & Pasanen, 2008). Det är ett av de nyaste tillvägagångssätten för finansiella tjänster genom informationsdatorteknik (IKT), vilket möjliggjordes genom omfattande användning av mobiltelefoner även i låginkomstländer (Anderson, 2010). I maj 2012 lanserade Laxmi Bank Limited den allra första mobilbanken i Nepal med sin produkt Mobile Khata . Mobile Khata körs för närvarande på en tredjepartsplattform som heter Hello Paisa som är driftskompatibel med alla telekom i Nepal, dvs. Nepal Telecom , NCell , Smart Tel och UTL, och är också driftskompatibel med olika banker i landet. De första medlemmarna som gick med på plattformen efter Laxmi Bank Limited var Siddartha Bank, Kathmandu Bank, Commerz och Trust Bank Nepal och International Leasing and Finance Company. I ett land med ungefär 30 miljoner invånare har över 5 miljoner abonnerat på mobilbank i Nepal enligt de senaste uppgifterna från Nepal Rastra Bank , Nepals centralbank.

Barclays erbjuder en tjänst som kallas Barclays Pingit och Hello Money erbjuder tjänster i Afrika, vilket gör det möjligt att överföra pengar från Storbritannien till många delar av världen med en mobiltelefon. Pingit ägs av ett bankkonsortium. I april 2014 lanserade UK Payments Council Paym -mobilbetalningssystemet , vilket möjliggjorde mobilbetalningar mellan kunder från flera banker och byggföreningar med hjälp av mottagarens mobiltelefonnummer. tidigare visade amerikansk forskning att i USA, människor som fokuserar på anpassningsbar bank (m-banking), överväger detta arbete svar från tre obestridliga köparpaket, inklusive-1) kunder som bor i Egypten, 2) köpare från Egypten som är bor i USA dessutom, 3) amerikanska kunder. Den konceptuella modellen utvecklades av teknikacceptansmodellen (TAM), task-technology fit model (TTF), teori om planerad beteendemodell (TPB), diffusion av innovationsmodell (DOI).

I november 2017 lanserade State Bank of India en integrerad bankplattform i Indien som heter YONO som erbjuder konventionella bankfunktioner men också betaltjänster för saker som online shopping, reseplanering, taxibokning eller onlineundervisning.

I januari 2019 överträffade den tyska direktbanken N26 Revolut som den mest värdefulla mobilbanken i Europa med en värdering på 2,7 miljarder dollar och 1,5 miljoner användare.

Nedan följer en lista som visar andelen människor som använder mobilbankappar under de senaste tre månaderna i utvalda länder världen över 2014. Listan är baserad på en undersökning gjord av statista.com med 82 914 respondenter.

Rang Land/territorium Användning 2014
1  Indonesien 77%
2  Kina 73%
3  Thailand 64%
4  Indien 59%
5  Singapore 58%
6  Polen 58%
7  Förenta staterna 32%
8  Malaysia 54%
9  Hong Kong 49%
10  Australien 47%
11  Mexiko 45%
12  Spanien 44%
13  Förenta staterna 43%
14  Italien 42%
15  Storbritannien 41%
16  Brasilien 39%
17  Kanada 34%
18  Portugal 31%
19  Frankrike 30%
20  Belgien 27%
21  Tyskland 21%
22  Japan 19%

Se även

Anteckningar

Referenser