Mikrofinansiering -Microfinance

En afghansk kvinna som sysslar med mikrofinansierat sömnad

Mikrofinans är en kategori av finansiella tjänster som riktar sig till individer och småföretag som saknar tillgång till konventionella banktjänster och relaterade tjänster. Mikrofinansiering inkluderar mikrokrediter , tillhandahållande av små lån till fattiga kunder; sparande och checkkonton ; mikroförsäkring ; och betalningssystem , bland andra tjänster. Mikrofinansieringstjänster är utformade för att nå utestängda kunder, vanligtvis fattigare befolkningssegment, möjligen socialt marginaliserade eller geografiskt mer isolerade, och för att hjälpa dem att bli självförsörjande.

Mikrofinansiering hade från början en begränsad definition: tillhandahållande av mikrolån till fattiga entreprenörer och småföretag som saknar tillgång till kredit . De två huvudsakliga mekanismerna för leverans av finansiella tjänster till sådana kunder var: (1) relationsbaserad bankverksamhet för enskilda entreprenörer och småföretag; och (2) gruppbaserade modeller, där flera företagare går samman för att ansöka om lån och andra tjänster som en grupp. Med tiden har mikrofinansiering vuxit fram som en större rörelsevars syfte är: "en värld där alla, särskilt de fattiga och socialt marginaliserade människorna och hushållen, har tillgång till ett brett utbud av prisvärda, högkvalitativa finansiella produkter och tjänster, inklusive inte bara kredit utan också sparande, försäkringar, betaltjänster, och fondöverföringar ."

Förespråkare för mikrofinansiering hävdar ofta att sådan tillgång kommer att hjälpa fattiga människor ur fattigdomen , inklusive deltagare i Microcredit Summit Campaign . För många är mikrofinansiering ett sätt att främja ekonomisk utveckling , sysselsättning och tillväxt genom stöd från mikroföretagare och småföretag; för andra är det ett sätt för de fattiga att hantera sin ekonomi mer effektivt och dra fördel av ekonomiska möjligheter samtidigt som de hanterar riskerna. Kritiker pekar ofta på några av de nackdelar med mikrokrediter som kan skapa skuldsättning. Många studier har försökt bedöma dess effekter.

Ny forskning inom mikrofinansområdet kräver bättre förståelse för mikrofinansieringsekosystemet så att mikrofinansinstitutioner och andra facilitatorer kan formulera hållbara strategier som kommer att bidra till att skapa sociala fördelar genom bättre serviceleverans till låginkomstbefolkningen.

Mikrofinans historia

Under de senaste århundradena, praktiska visionärer, från franciskanerbröderna som grundade 1400-talets samhällsorienterade pantbanker till grundarna av den europeiska kreditföreningsrörelsen på 1800-talet (som Friedrich Wilhelm Raiffeisen ) och grundarna av mikrokreditrörelsen på 1970-talet (som Muhammad Yunus och Al Whittaker ), har testat metoder och byggt institutioner utformade för att föra de typer av möjligheter och riskhanteringsverktyg som finansiella tjänster kan tillhandahålla till fattiga människors dörr.

Mikrofinansieringens historia kan spåras så långt tillbaka som i mitten av 1800-talet, när teoretikern Lysander Spooner skrev om fördelarna med små krediter till entreprenörer och bönder som ett sätt att få folket ur fattigdom. Oberoende av Spooner grundade Friedrich Wilhelm Raiffeisen de första kooperativa lånebankerna för att stödja bönder på landsbygden i Tyskland .

Den moderna användningen av uttrycket "mikrofinansiering" har rötter i 1970-talet när Grameen Bank of Bangladesh , grundad av mikrofinanspionjären Muhammad Yunus , startade och formade den moderna industrin för mikrofinansiering. Metoden för mikrofinansiering institutionaliserades av Yunus 1976, med grundandet av Grameen Bank i Bangladesh. En annan pionjär inom denna sektor är den pakistanske samhällsvetaren Akhtar Hameed Khan .

Eftersom människor i utvecklingsvärlden fortfarande till stor del är beroende av självförsörjande jordbruk eller grundläggande livsmedelshandel för sin försörjning, har betydande resurser använts för att stödja småbruksjordbruk i utvecklingsländer.

Mikrofinansiering och fattigdom

Finansiella behov och finansiella tjänster.

I utvecklingsekonomier , och särskilt på landsbygden, är många aktiviteter som skulle klassificeras i den utvecklade världen som finansiella inte monetariserade : det vill säga pengar används inte för att utföra dem. Detta är ofta fallet när människor behöver de tjänster som pengar kan tillhandahålla men inte har nödvändiga medel som krävs för dessa tjänster. Detta tvingar dem att återgå till andra sätt att skaffa medlen. I sin bok, The Poor and Their Money , citerar Stuart Rutherford och Sukhwinder Arora flera typer av behov:

  • Livscykelbehov : såsom bröllop, begravningar, förlossning, utbildning, hembyggen, helgdagar, festivaler, änkaskap och ålderdom
  • Personliga nödsituationer : såsom sjukdom, skada, arbetslöshet, stöld, trakasserier eller dödsfall
  • Katastrofer : som skogsbränder, översvämningar, cykloner och konstgjorda händelser som krig eller bulldozing av bostäder
  • Investeringsmöjligheter : utöka ett företag, köpa mark eller utrustning, förbättra bostäder, säkra ett jobb, etc.

Människor hittar kreativa och ofta samarbetande sätt att möta dessa behov, främst genom att skapa och utbyta olika former av icke-kontantvärde. Vanliga substitut för kontanter varierar från land till land, men inkluderar vanligtvis boskap, spannmål, smycken och ädelmetaller. Som Marguerite S. Robinson beskriver i sin bok, The Micro Finance Revolution: Sustainable Finance for the Poor , visade 1980-talet att "mikrofinans kunde ge storskalig uppsökande lönsamhet", och på 1990-talet började "mikrofinans att utvecklas som en industri". Under 2000-talet var mikrofinansbranschens mål att tillfredsställa den otillfredsställda efterfrågan i mycket större skala och att spela en roll för att minska fattigdomen. Även om stora framsteg har gjorts för att utveckla en livskraftig, kommersiell mikrofinanssektor under de senaste decennierna, återstår flera frågor som måste åtgärdas innan industrin kommer att kunna tillgodose en massiv global efterfrågan. Hindren eller utmaningarna för att bygga en sund kommersiell mikrofinansindustri inkluderar:

  • Olämpliga givarsubventioner
  • Dålig reglering och tillsyn av mikrofinansinstitut som tar inlåning (MFI)
  • Få MFI som tillgodoser behoven av sparande, remitteringar eller försäkringar
  • Begränsad ledningskapacitet i MFI
  • Institutionell ineffektivitet
  • Behov av mer spridning och antagande av mikrofinansieringsmetoder för jordbruket på landsbygden
  • Medlemmarnas bristande säkerhet för att säkra ett lån

Mikrofinansiering är det rätta verktyget för att minska inkomstskillnaderna, vilket gör att medborgare från lägre socioekonomiska klasser kan delta i ekonomin. Dessutom har dess inblandning visat sig leda till en nedåtgående trend i inkomstskillnaderna.

Sätt på vilka fattiga människor hanterar sina pengar

Sparar ihop

Rutherford hävdar att det grundläggande problemet som fattiga människor möter som pengaförvaltare är att samla in en "användbart stor" summa pengar. Att bygga ett nytt hem kan innebära att man sparar och skyddar olika byggmaterial i åratal tills det finns tillräckligt mycket för att fortsätta med byggandet. Barns skolgång kan finansieras genom att köpa kycklingar och föda upp dem för försäljning efter behov för utgifter, uniformer, mutor, etc. Eftersom allt värde ackumuleras innan det behövs, kallas denna pengahanteringsstrategi som "sparande".

Ofta har människor inte tillräckligt med pengar när de står inför ett behov, så de lånar. En fattig familj kan låna av släktingar för att köpa mark, från en långivare för att köpa ris eller från en mikrofinansinstitution för att köpa en symaskin. Eftersom dessa lån måste återbetalas genom att spara efter att kostnaden uppkommit, kallar Rutherford detta för att spara ner. Rutherfords poäng är att mikrokrediter bara löser hälften av problemet, och utan tvekan den mindre viktiga hälften: fattiga människor lånar för att hjälpa dem att spara och samla tillgångar. Mikrofinansiering är dock inte den magiska lösningen för att ta människor ur fattigdom; det är bara ett verktyg som de fattiga kan använda för att öka sina utsikter till en flykt från fattigdom.

Sparar ner

De flesta behov tillgodoses genom en blandning av sparande och kredit. En riktmärkesbedömning av Grameen Bank och två andra stora mikrofinansieringsinstitutioner i Bangladesh fann att för varje $1 som de lånade ut till kunder för att finansiera mikroföretag på landsbygden utanför jordbruket kom cirka $2,50 från andra källor, mestadels deras kunders besparingar. Detta liknar erfarenheten i väst, där familjeföretag till största delen finansieras med sparande, särskilt under uppstart.

Nyligen genomförda studier har också visat att informella sparmetoder är osäkra. Till exempel drog en studie av Wright och Mutesasira i Uganda slutsatsen att "de som inte har något annat val än att spara i den informella sektorn är nästan skyldiga att förlora lite pengar - förmodligen ungefär en fjärdedel av vad de sparar där".

Rutherfords, Wrights och andras arbete har fått utövare att ompröva en nyckelaspekt av mikrokreditparadigmet: att fattiga människor tar sig ur fattigdom genom att låna, bygga mikroföretag och öka sin inkomst. Det nya paradigmet lägger mer uppmärksamhet på fattiga människors ansträngningar att minska sina många sårbarheter genom att behålla mer av vad de tjänar och bygga upp sina tillgångar.

Exempel

Mikrofinansieringsprojektet att "spara upp" exemplifieras i slummen i den sydöstra staden Vijayawada, Indien. Detta mikrofinansieringsprojekt fungerar som ett inofficiellt banksystem där Jyothi, en "insättningssamlare", samlar in pengar från slumbor, mest kvinnor, för att de ska kunna samla på sig besparingar. Jyothi går sina rundor runt om i staden och samlar in 5 Rs om dagen från människor i slummen i 220 dagar, dock inte alltid 220 dagar i rad eftersom dessa kvinnor inte alltid har tillgängliga medel för att spara dem. De slutar i slutändan med Rs1000 i slutet av processen. Det finns dock några problem med detta mikrofinansieringssparprogram. En av problemen är att kunderna faktiskt förlorar en del av sina besparingar när de sparar. Jyothi tar ränta från varje kund - cirka 20 av varje 220 betalningar, eller 100 Rs av 1 100 eller 9 %. När dessa slumbor hittar någon de litar på är de villiga att betala upp till 30 % till någon för att säkert samla in och behålla sina besparingar. Det finns också risk att anförtro sina besparingar till olicensierade, informella, peripatetiska samlare. Slumborna är dock villiga att acceptera denna risk eftersom de inte kan spara hemma och inte kan använda de avlägsna och ovänliga bankerna i sitt land. Detta mikrofinansieringsprojekt har också många fördelar, som att stärka kvinnor och ge föräldrar möjligheten att spara pengar till sina barns utbildning. Detta specifika mikrofinansieringsprojekt är ett exempel på fördelarna och begränsningarna med "sparprojektet".

Mikrofinansieringsprojektet "spara genom" visas i Nairobi, Kenya, vilket inkluderar ett Rotating Savings and Credit Associations eller ROSCAs initiativ. Detta är ett exempel i liten skala, men Rutherford (2009) beskriver en kvinna som han träffade i Nairobi och studerade hennes ROSCA. Varje dag skulle 15 kvinnor spara 100 shilling så det skulle bli en klumpsumma på 1 500 shilling och varje dag skulle 1 av de 15 kvinnorna få det klumpsumman. Detta skulle fortsätta i 15 dagar och en annan kvinna inom denna grupp skulle få klumpsumman. I slutet av de 15 dagarna skulle en ny cykel börja. Detta ROSCA-initiativ skiljer sig från "sparande"-exemplet ovan eftersom det inte finns några räntor kopplade till ROSCA, dessutom får alla tillbaka vad de lägger fram. Detta initiativ kräver förtroende och sociala kapitalnätverk för att fungera, så ofta inkluderar dessa ROSCA:er människor som känner varandra och har ömsesidighet. ROSCA tillåter marginaliserade grupper att få ett engångsbelopp på en gång för att betala eller spara för specifika behov de har.

Mikrofinansdebatter och utmaningar

Det finns flera viktiga debatter vid gränserna för mikrofinansiering.

Låneprissättning

Den här butiken i Sydsudan öppnades med pengar lånade från Finance Sudan Limited (FSL) Program. Detta program etablerades 2006 som en av de enda mikrofinansieringslångivarna i landet.

Innan man bestämmer lånepriser bör man ta hänsyn till följande kostnader: 1) administrativa kostnader för banken (MFI) och 2) transaktionskostnader för kunden/kunden. Kunder kan å andra sidan ha kostnader för att resa till bankkontoret, skaffa officiella dokument för låneansökan och förlora tid när de handlar med MFI ("möjlighetskostnader"). Från en kunds synvinkel är kostnaden för ett lån därför inte bara räntan och avgifterna hon/han måste betala, utan även alla andra transaktionskostnader som hon/han måste täcka.

En av de främsta utmaningarna med mikrofinansiering är att tillhandahålla smålån till en överkomlig kostnad. Den globala genomsnittliga ränte- och avgiftsräntan uppskattas till 37 %, med räntor som når så högt som 70 % på vissa marknader. Orsaken till de höga räntorna är inte främst kapitalkostnaden. Faktum är att de lokala mikrofinansieringsorganisationerna som tar emot lånekapital med noll ränta från onlinemikrolåneplattformen Kiva tar ut genomsnittliga räntor och avgifter på 35,21 %. Den främsta orsaken till de höga kostnaderna för mikrofinansieringslån är snarare den höga transaktionskostnaden för traditionella mikrofinansieringsverksamheter i förhållande till lånestorleken.

Mikrofinansutövare har länge hävdat att så höga räntor helt enkelt är oundvikliga, eftersom kostnaden för att göra varje lån inte kan sänkas under en viss nivå samtidigt som långivaren fortfarande kan täcka kostnader som kontor och personallöner. Till exempel, i Afrika söder om Sahara är kreditrisken för mikrofinansieringsinstitut mycket hög, eftersom kunder behöver år för att förbättra sin försörjning och står inför många utmaningar under denna tid. Finansiella institut har ofta inte ens ett system för att kontrollera personens identitet. Dessutom kan de inte designa nya produkter och utöka sin verksamhet för att minska risken. Resultatet är att det traditionella tillvägagångssättet för mikrofinansiering endast har gjort begränsade framsteg när det gäller att lösa problemet den utger sig för att ta itu med: att världens fattigaste människor betalar världens högsta kostnad för tillväxtkapital för småföretag. De höga kostnaderna för traditionella mikrofinansieringslån begränsar deras effektivitet som ett verktyg för att bekämpa fattigdom. Att erbjuda lån till ränte- och avgiftssatser på 37 % innebär att låntagare som inte lyckas tjäna minst 37 % i avkastning faktiskt kan hamna fattigare i och med att de accepterar lånen.

Exempel på ett lånekontrakt, med schablonberäkning, från landsbygden i Kambodja. Lånet är på 400 000 riel till 4% fast ränta (16 000 riel) per månad.

Enligt en nyligen genomförd undersökning av mikrofinansieringslåntagare i Ghana publicerad av Center for Financial Inclusion rapporterade mer än en tredjedel av de tillfrågade låntagarna att de kämpade för att betala tillbaka sina lån. Vissa tog till åtgärder som att minska sitt matintag eller ta barn ur skolan för att betala tillbaka mikrofinansieringsskulder som inte visat sig vara tillräckligt lönsamma.

Under de senaste åren har mikrofinansieringsbranschen flyttat fokus från målet att öka volymen tillgängligt utlåningskapital till att ta itu med utmaningen att tillhandahålla mikrofinansieringslån mer överkomligt. Mikrofinansanalytikern David Roodman hävdar att på mogna marknader tenderar de genomsnittliga räntor och avgifter som tas ut av mikrofinansinstitutioner att falla över tiden. De globala genomsnittsräntorna för mikrofinansieringslån är dock fortfarande långt över 30 %.

Svaret på att tillhandahålla mikrofinansieringstjänster till en överkomlig kostnad kan ligga i att tänka om ett av de grundläggande antagandena bakom mikrofinansiering: att mikrofinansieringslåntagare behöver omfattande övervakning och interaktion med låneansvariga för att kunna dra nytta av och betala tillbaka sina lån. P2P- mikrolånetjänsten Zidisha är baserad på denna premiss, och underlättar direkt interaktion mellan enskilda långivare och låntagare via en internetgemenskap snarare än fysiska kontor. Zidisha har lyckats få ner kostnaden för mikrolån till under 10 % för låntagare, inklusive ränta som betalas ut till långivare. Det återstår dock att se om sådana radikala alternativa modeller kan nå den skala som krävs för att konkurrera med traditionella mikrofinansieringsprogram.

Användning av lån

Utövare och givare från den välgörande sidan av mikrofinansiering argumenterar ofta för att begränsa mikrokrediter till lån för produktiva ändamål – som att starta eller expandera ett mikroföretag . De från den privata sektorns sida svarar att eftersom pengar är utbytbara är en sådan begränsning omöjlig att genomdriva, och att det i alla fall inte borde vara upp till rika människor att avgöra hur fattiga människor använder sina pengar.

Räckvidd kontra stötdjup

Dessa getter föds upp av rwandiska kvinnor som en del av ett gårdskooperativ som finansieras av mikrofinansiering.

Det har förekommit en långvarig debatt om skärpan i avvägningen mellan "uppsökande" (en mikrofinansinstitutions förmåga att nå fattigare och mer avlägsna människor) och dess " hållbarhet " (dess förmåga att täcka sina driftskostnader – och möjligen också dess kostnader för att betjäna nya kunder – från dess rörelseintäkter). Även om det är allmänt överens om att utövare av mikrofinansiering bör försöka balansera dessa mål i viss utsträckning, finns det en mängd olika strategier, allt från den minimalistiska vinstorienteringen av BancoSol i Bolivia till den mycket integrerade icke-vinstdrivande inriktningen av BRAC i Bangladesh . Detta gäller inte bara för enskilda institutioner, utan också för regeringar som är engagerade i att utveckla nationella mikrofinansieringssystem. BRAC rankades som nummer ett NGO i världen 2015 och 2016 av den Genèvebaserade NGO Advisor.

Kvinnor

Mikrofinans förser kvinnor runt om i världen med finansiella och icke-finansiella tjänster, särskilt i de mest landsbygdsområden som inte har tillgång till traditionell bankverksamhet och annan grundläggande finansiell infrastruktur. Det skapar möjligheter för kvinnor att starta och bygga upp sina företag med sina egna färdigheter och talanger.

Genom att använda besparingar, krediter och mikroförsäkringar hjälper Mikrofinans familjer att skapa inkomstgenererande aktiviteter och bättre hantera risker. Kvinnor drar särskilt nytta av mikrofinansiering eftersom många mikrofinansieringsinstitutioner (MFI) riktar sig till kvinnliga kunder. De flesta mikrofinansieringsinstitutioner (MFI) samarbetar med andra organisationer som Water.org och Habitat for Humanity för att tillhandahålla ytterligare tjänster till sina kunder.

Mikrofinansiering är en hållbar process som skapar riktiga jobb, öppnar möjligheter för framtida investeringar och hjälper de kvinnliga klienterna att ge sina barn utbildning. Mikrofinanser är generellt överens om att kvinnor bör vara det primära fokus för tillhandahållande av tjänster. Bevis visar att de är mindre benägna att betala sina lån än män. Branschdata från 2006 för 704 MFI som når 52 miljoner låntagare inkluderar MFI som använder solidaritetsutlåningsmetoden (99,3 % kvinnliga kunder) och MFI som använder individuell utlåning (51 % kvinnliga kunder). Förseningsgraden för solidaritetsutlåning var 0,9 % efter 30 dagar (enskild utlåning—3,1%), medan 0,3% av lånen skrevs av (enskild utlåning—0,9%). Eftersom rörelsemarginalerna blir snävare ju mindre lånen levereras, anser många MFI att risken med att låna ut till män är för hög. Detta fokus på kvinnor ifrågasätts ibland, men en nyligen genomförd studie av mikroföretagare från Sri Lanka publicerad av Världsbanken fann att avkastningen på kapital för mansägda företag (hälften av urvalet) i genomsnitt var 11 %, medan avkastningen för kvinnoägda företag företag var 0 % eller något negativt.

Mikrofinans betoning på kvinnoorienterad utlåning är föremål för kontroverser, eftersom det hävdas att mikrofinansiering förbättrar kvinnors ställning genom att lindra fattigdomen. Det hävdas att genom att förse kvinnor med startkapital kommer de att kunna försörja sig oberoende av män, på ett sätt som skulle uppmuntra hållbar tillväxt av företag och eventuell självförsörjning. Detta påstående har ännu inte bevisats i någon väsentlig form. Kvinnors attraktionskraft som en potentiell investeringsbas beror dessutom just på att de är begränsade av sociokulturella normer när det gäller sådana begrepp om lydnad, familjeplikt, underhåll av hushåll och passivitet. Resultatet av dessa normer är att även om mikrolån kan göra det möjligt för kvinnor att förbättra sitt dagliga uppehälle till en mer jämn takt, kommer de inte att kunna engagera sig i marknadsorienterad affärspraxis utöver en begränsad omfattning av lågutbildade, låginkomsttagare , informellt arbete. En del av detta är bristen på permissivitet i samhället; del en återspegling av de extra bördorna av hushållsunderhåll som kvinnor ensamma axlar till följd av mikroekonomisk egenmakt; och delvis brist på träning och utbildning kring könsuppfattningar om ekonomi. Särskilt förändringen i normer så att kvinnor fortsätter att vara ansvariga för all inhemsk privat arbetskraft samt att åta sig offentligt ekonomiskt stöd till sina familjer, oberoende av manligt bistånd, ökar snarare än minskar bördan för redan begränsade personer.

Kvinnor i Malawi poserar med sin sparlåda

Om det skulle bli ett utbyte av arbetskraft, eller om kvinnors inkomster var kompletterande snarare än nödvändiga för hushållens underhåll, kan det finnas sanning i påståendena om att etablera långsiktiga företag; men när de är så begränsade är det omöjligt för kvinnor att göra mer än att betala av ett löpande lån bara för att ta på sig ett annat i ett cykliskt mönster som är fördelaktigt för finansiären men knappast för låntagaren. Denna könsessentialisering går över från institutionaliserade långivare som Grameen Bank till interpersonell direkt utlåning genom välgörenhetsfinansiering, som Kiva. På senare tid har populariteten för icke-vinstdrivande global onlineutlåning ökat, vilket tyder på att en upprättelse av könsnormer kan inledas genom individuellt urval som stimuleras av processerna i sådana program, men verkligheten är ännu osäker. Studier har noterat att sannolikheten för att låna ut till kvinnor, individuellt eller i grupp, är 38 % högre än lån till män.

Detta beror också på en allmän trend att interpersonella mikrofinansieringsrelationer genomförs på grund av likhet och internt/externt erkännande: långivare vill se något bekant, något stödjande hos potentiella låntagare, så en betoning på familj, mål för utbildning och hälsa, och ett engagemang för gemenskap alla uppnå positiva resultat från presumtiva finansiärer. Tyvärr är dessa etiketter oproportionerligt anpassade till kvinnor snarare än män, särskilt i utvecklingsländerna. Resultatet är att mikrofinansiering fortsätter att förlita sig på restriktiva könsnormer snarare än att försöka undergräva dem genom ekonomisk upprättelse när det gäller förändringar i grunden: utbildning, företagsledning och finansiell utbildning är alla delar som kan inkluderas i parametrar för kvinnliga lån och fram till de är den grundläggande verkligheten för kvinnor eftersom en missgynnad del av samhällen i utvecklingsländer kommer att förbli oprövad.

Organisationer som stödjer detta arbete

Fördelar och begränsningar

Mikrofinansiering ger många fördelar för fattiga och låginkomsthushåll. En av fördelarna är att den är väldigt tillgänglig. Banker i dag ger helt enkelt inte lån till dem med små eller inga tillgångar och engagerar sig i allmänhet inte i smålån som vanligtvis förknippas med mikrofinansiering. Genom mikrofinansiering tas små lån fram och tillgängliga. Mikrofinansiering bygger på filosofin att även små kreditbelopp kan bidra till att få slut på fattigdomscykeln. En annan fördel med mikrofinansieringsinitiativet är att det ger möjligheter, såsom utökad utbildning och jobb. Familjer som får mikrofinansiering är mindre benägna att dra sina barn ur skolan av ekonomiska skäl. När det gäller sysselsättning är det också mer sannolikt att människor öppnar småföretag som kommer att hjälpa till att skapa nya jobb. Sammantaget visar fördelarna att mikrofinansieringsinitiativet syftar till att förbättra levnadsstandarden bland fattiga samhällen.

Det finns också många sociala och ekonomiska utmaningar för mikrofinansieringsinitiativ. Till exempel kan mer välartikulerade och bättre ställda samhällsmedlemmar lura fattigare eller mindre utbildade grannar. Detta kan ske avsiktligt eller oavsiktligt genom löst drivna organisationer. Som ett resultat kräver många mikrofinansieringsinitiativ en stor mängd socialt kapital eller förtroende för att fungera effektivt. Förmågan hos fattigare att spara kan också fluktuera över tid eftersom oväntade kostnader kan prioriteras vilket kan leda till att de kan spara lite eller ingenting vissa veckor. Inflationstakten kan göra att fonder tappar i värde, vilket skadar spararen ekonomiskt och inte gynnar samlaren.

Även om framgången för Grameen Bank (som nu betjänar över 7 miljoner fattiga bangladeshiska kvinnor) har inspirerat världen, har det visat sig svårt att replikera denna framgång. I länder med lägre befolkningstäthet har det visat sig vara betydligt mer utmanande att möta driftskostnaderna för en detaljhandelsfilial genom att betjäna närliggande kunder. Hans Dieter Seibel, styrelseledamot i European Microfinance Platform, är positiv till koncernmodellen. Denna speciella modell (som används av många mikrofinansinstitutioner) är ekonomiskt vettig, säger han, eftersom den minskar transaktionskostnaderna. Mikrofinansieringsprogram måste också baseras på lokala medel.

Mikrofinansstandarder och principer

En grupp indiska kvinnor har samlats för att tillverka bambuprodukter som de tänker sälja vidare.

Fattiga människor lånar av informella penninglångivare och sparar hos informella samlare. De får lån och bidrag från välgörenhetsorganisationer . De köper försäkringar från statliga företag. De tar emot penningöverföringar genom formella eller informella remitteringsnätverk . Det är inte lätt att skilja mikrofinansiering från liknande verksamheter. Det skulle kunna hävdas att en regering som beordrar statliga banker att öppna inlåningskonton för fattiga konsumenter, eller en långivare som ägnar sig åt ocker eller en välgörenhetsorganisation som driver en kvigpool är engagerade i mikrofinansiering. Att säkerställa finansiella tjänster till fattiga människor görs bäst genom att utöka antalet finansiella institutioner som är tillgängliga för dem, samt genom att stärka kapaciteten hos dessa institutioner. Under senare år har det också lagts allt större vikt vid att utöka mångfalden av institutioner, eftersom olika institutioner har olika behov.

Några principer som sammanfattar ett och ett halvt sekel av utvecklingspraxis inkapslades 2004 av CGAP och godkändes av gruppen med åtta ledare vid G8-toppmötet den 10 juni 2004:

  1. Fattiga människor behöver inte bara lån utan också sparande, försäkringar och överföringstjänster .
  2. Mikrofinansiering måste vara användbar för fattiga hushåll: hjälpa dem att höja inkomster, bygga upp tillgångar och/eller skydda sig mot externa chocker.
  3. "Mikrofinansiering kan betala för sig själv." Subventioner från givare och myndigheter är knappa och osäkra, så för att nå ett stort antal fattiga människor måste mikrofinansiering betala sig själv.
  4. Mikrofinansiering innebär att bygga permanenta lokala institutioner.
  5. Mikrofinansiering innebär också att fattiga människors ekonomiska behov integreras i ett lands vanliga finansiella system.
  6. "Regeringens uppgift är att möjliggöra finansiella tjänster, inte att tillhandahålla dem."
  7. "Givatormedel bör komplettera privat kapital , inte konkurrera med det."
  8. "Den viktigaste flaskhalsen är bristen på starka institutioner och chefer." Givare bör fokusera på kapacitetsuppbyggnad.
  9. Räntetak skadar fattiga människor genom att förhindra mikrofinansieringsinstitutioner från att täcka sina kostnader, vilket stryper tillgången på krediter.
  10. Mikrofinansinstitut bör mäta och avslöja sina resultat – både ekonomiskt och socialt.

Mikrofinansiering anses vara ett verktyg för socioekonomisk utveckling, och kan tydligt skiljas från välgörenhet. Familjer som är utblottade, eller så fattiga att de sannolikt inte kommer att kunna generera det kassaflöde som krävs för att betala tillbaka ett lån, bör vara mottagare av välgörenhet. Andra är bäst betjänta av finansiella institutioner.

Omfattningen av mikrofinansverksamhet

Två kvinnor pratar om ekonomiska frågor. Kvinnan till höger är låneansvarig för Small Enterprise Foundation (SEF). Konversationen som visas äger rum i Tzaneen , Sydafrika i februari 2010.

Något systematiskt arbete med att kartlägga fördelningen av mikrofinansiering har ännu inte gjorts. Ett riktmärke fastställdes genom en analys av "alternativa finansiella institutioner" i utvecklingsländerna 2004. Författarna räknade till cirka 665 miljoner kundkonton på över 3 000 institutioner som betjänar människor som är fattigare än de som betjänas av affärsbankerna. Av dessa konton var 120 miljoner hos institutioner som normalt sett utövar mikrofinansiering. Men de återspeglade rörelsens olika historiska rötter, men de inkluderade också postsparbanker ( 318 miljoner konton), statliga jordbruks- och utvecklingsbanker (172 miljoner konton), finansiella kooperativ och kreditföreningar (35 miljoner konton) och specialiserade landsbygdsbanker (19). miljoner konton).

Regionalt sett var den högsta koncentrationen av dessa konton i Indien (188 miljoner konton som representerar 18 % av den totala nationella befolkningen). De lägsta koncentrationerna fanns i Latinamerika och Karibien (14 miljoner konton som representerar 3% av den totala befolkningen) och Afrika (27 miljoner konton som representerar 4% av den totala befolkningen, med den högsta penetrationsgraden i Västafrika och den högsta tillväxten i östra och södra Afrika). Med tanke på att de flesta bankkunder i den utvecklade världen behöver flera aktiva konton för att hålla ordning på sina affärer, indikerar dessa siffror att uppgiften som mikrofinansrörelsen har satt upp för sig själv fortfarande är mycket långt ifrån avslutad.

Enligt typ av tjänst är "sparkonton i alternativa finansinstitut fler än lån med cirka fyra till ett. Detta är ett världsomspännande mönster som inte varierar mycket mellan regioner."

En viktig källa till detaljerad information om utvalda mikrofinansieringsinstitutioner är MicroBanking Bulletin , som publiceras av Microfinance Information Exchange . I slutet av 2009 spårade den 1 084 MFI som betjänade 74 miljoner låntagare (38 miljarder USD i utestående lån) och 67 miljoner sparare (23 miljarder USD i inlåning).

En annan informationskälla om mikrofinansieringsmiljön är Global Microscope on the Microfinance Business Environment, utarbetat av Economist Intelligence Unit (EIU), Inter-American Development Bank och andra. 2011 års rapport innehåller information om miljön för mikrofinansiering i 55 länder i två kategorier, det regelverk och det stödjande institutionella ramverket. Denna publikation, även känd som mikroskopet, utvecklades först 2007 och fokuserade endast på Latinamerika och Karibien, men 2009 hade denna rapport blivit en global studie.

Ännu finns det inga studier som indikerar omfattningen eller fördelningen av "informella" mikrofinansieringsorganisationer som ROSCA :s och informella föreningar som hjälper människor att hantera kostnader som bröllop, begravningar och sjukdomar. Flera fallstudier har dock publicerats som tyder på att dessa organisationer, som i allmänhet utformas och leds av fattiga människor själva med lite hjälp utifrån, verkar i de flesta länder i utvecklingsvärlden.

Hjälp kan komma i form av mer och bättre kvalificerad personal, därför behövs högre utbildning för mikrofinansinstitutioner. Detta har börjat på vissa universitet, som Oliver Schmidt beskriver. Tänk på förvaltningsklyftan

Ekosystem för mikrofinansiering

Under de senaste åren har det funnits krav på bättre förståelse av mikrofinansens ekosystem. Utövarna och forskarna ansåg att det var viktigt att förstå det ekosystem som mikrofinansinstitutioner verkade i för att marknadssystemets aktörer och facilitatorer skulle förstå vad de måste göra för att uppnå sina mål att delta i ekosystemet. Professorerna Debapratim Purkayastha , Trilochan Tripathy och Biswajit Das har utformat en modell för ekosystemet av mikrofinansinstitutioner (MFI) i Indien. Forskarna kartlade ekosystemet och fann att ekosystemet var mycket komplicerat, med komplexa interaktioner mellan många aktörer själva och deras miljö. Detta ekosystemramverk kan användas av MFI för att förstå mikrofinansens ekosystem och formulera strategi. Det kan också hjälpa andra intressenter som givare, investerare, banker, myndigheter etc. att formulera sina egna strategier för denna sektor.

Mikrofinansiering i USA och Kanada

I Kanada och USA riktar sig mikrofinansieringsorganisationer till marginaliserade befolkningar som inte kan få tillgång till vanlig bankfinansiering. Närmare 8% av amerikanerna är utan bank, vilket innebär att cirka 9 miljoner saknar någon form av bankkonto eller formella finansiella tjänster. De flesta av dessa institutioner är strukturerade som ideella organisationer . Mikrolån i USA definieras som förlängning av krediten upp till 50 000 USD. I Kanada begränsar CRA:s riktlinjer mikrofinansieringslån till maximalt 25 000 USD. Den genomsnittliga storleken på mikrofinansieringslån i USA är 9 732 USD, tio gånger så stor som ett genomsnittligt mikrofinansieringslån i utvecklingsländer (973 USD).

Påverkan

Medan alla mikrofinansieringsinstitutioner strävar efter att öka inkomsterna och sysselsättningen, är det i utvecklingsländer ofta mål att stärka kvinnors egenmakt, förbättrad kost och förbättrad utbildning för låntagarens barn. I USA och Kanada är syftet med mikrofinansiering bland annat examen av mottagare från välfärdsprogram och en förbättring av deras kreditvärdighet. I USA har mikrofinans skapat jobb direkt och indirekt, eftersom 60 % av låntagarna kunde anställa andra. Enligt rapporter skapar varje inhemskt mikrofinansieringslån 2,4 jobb. Dessa företagare ger löner som i genomsnitt är 25 % högre än minimilönen. Lån för småföretag gör så småningom att småföretagare kan göra sina företag till sin primära inkomstkälla, med 67 % av låntagarna som visar en betydande ökning av sin inkomst som ett resultat av deras deltagande i vissa mikrolåneprogram. Dessutom kan dessa företagare förbättra sin bostadssituation, 70 % tyder på att deras boende har förbättrats. I slutändan kan många av de småföretagare som använder social finansiering ta examen från statlig finansiering.

Förenta staterna

I slutet av 1980-talet utvecklades mikrofinansinstitutioner i USA. De tjänade låginkomsttagare och marginaliserade minoritetssamhällen . År 2007 fanns det 500 mikrofinansieringsorganisationer verksamma i USA med 200 lån.

Det var tre nyckelfaktorer som utlöste tillväxten i inhemsk mikrofinansiering:

  1. Förändring av social välfärdspolitik och fokus på ekonomisk utveckling och skapande av jobb på makronivå.
  2. Uppmuntran av sysselsättning, inklusive egenföretagande , som en strategi för att förbättra livet för de fattiga.
  3. Ökningen av andelen latinamerikanska och asiatiska invandrare som kom från samhällen där mikroföretag är vanliga.

Dessa faktorer stimulerade det offentliga och privata stödet att ha mikrolåneverksamhet i USA.

Kanada

Mikrofinansiering i Kanada tog form genom utvecklingen av kreditföreningar. Dessa kreditföreningar tillhandahöll finansiella tjänster till kanadensarna som inte kunde få tillgång till traditionella finansiella medel. Två separata grenar av kreditföreningar utvecklades i Kanada för att tjäna den ekonomiskt marginaliserade delen av befolkningen. Alphonse Desjardins introducerade etableringen av spar- och kredittjänster i slutet av 1900 för Quebecois som inte hade ekonomisk tillgång. Ungefär 30 år senare introducerade fader Moses Coady kreditföreningar till Nova Scotia . Dessa var modellerna för de moderna institutionerna som fortfarande finns i Kanada idag.

Ansträngningar att överföra specifika mikrofinansieringsinnovationer som solidaritetslån från utvecklingsländer till Kanada har haft liten framgång.

Utvalda mikrofinansieringsinstitutioner i Kanada är:

Rise, som grundades av Sandra Rotman 2009, är ett Rotman- och CAMH-initiativ som tillhandahåller småföretagslån, leasingavtal och krediter till entreprenörer med psykisk hälsa och/eller missbruksproblem.

Alterna bildades 2005 genom sammanslagning av Civil Service Savings and Loan Society och Metro Credit Union, och är ett finansiellt alternativ till kanadensare. Deras bankpolicy bygger på kooperativa värderingar och sakkunnig finansiell rådgivning.

  • Få tillgång till Community Capital Fund

Baserat i Toronto, Ontario, är ACCESS en kanadensisk välgörenhetsorganisation som hjälper entreprenörer utan säkerhet eller kredithistorik att hitta överkomliga smålån.

  • Montreal Community Loan Fund

Montreal Community Loan Fund, skapad för att hjälpa till att utrota fattigdom, tillhandahåller tillgänglig kredit och tekniskt stöd till entreprenörer med låg inkomst eller kredit för nystartade företag eller expansion av organisationer som inte har tillgång till traditionella kreditformer.

  • Momentum

Genom att använda synsättet för samhällsekonomisk utveckling erbjuder Momentum möjligheter till människor som lever i fattigdom i Calgary. Momentum ger individer och familjer som vill förbättra sin ekonomiska situation ta kontroll över ekonomin, bli datorvana, säkra anställning, låna och återbetala lån för företag och köpa bostäder.

Vancity grundades 1946 och är nu den största engelsktalande kreditföreningen i Kanada.

Begränsningar

Komplikationer som är specifika för Kanada inkluderar behovet av lån av en betydande storlek i jämförelse med de som vanligtvis ses i många internationella mikrofinansieringsinitiativ. Mikrofinansiering begränsas också av reglerna och begränsningarna kring utlåning av pengar. Till exempel, Canada Revenue Agency begränsar lånen som görs i denna typ av transaktioner till högst 25 000 USD. Som ett resultat vänder sig många till banker för att ge dessa lån. Mikrofinansiering i Kanada drivs också av vinst som, som ett resultat, misslyckas med att främja samhällsutvecklingen för samhällsmedlemmar. Inom marginaliserade eller fattiga kanadensiska samhällen kanske banker inte är lättillgängliga för att sätta in eller ta ut pengar. Dessa banker som skulle ha tagit ut liten eller ingen ränta på små summor kontanter ersätts av långivare. Här kan dessa företag ta ut extremt höga räntor av marginaliserade samhällsmedlemmar, vilket ökar fattigdomscykeln och tjänar på en annans förlust.

I Kanada konkurrerar mikrofinansiering med institut för betaldagslån som drar fördel av marginaliserade och låginkomsttagare genom att ta ut extremt höga räntesatser. Gemenskaper med lågt socialt kapital har ofta inte nätverk för att implementera och stödja mikrofinansieringsinitiativ, vilket leder till spridningen av låneinstitutioner. Lönedagslåneföretag skiljer sig från traditionell mikrofinansiering genom att de inte uppmuntrar kollektivism och uppbyggnad av socialt kapital i låginkomstsamhällen, men existerar enbart i vinstsyfte.


Mikrofinansnätverk och föreningar

Det finns flera professionella nätverk av mikrofinansinstitutioner och organisationer som stödjer mikrofinansiering och finansiell integration.

MicroFinance Network

Microfinance Network är ett nätverk av 20 till 25 av världens största mikrofinansinstitutioner, spridda över Asien, Afrika, Mellanöstern, Europa och Latinamerika. Microfinance Network grundades 1993 och gav stöd till medlemmar som hjälpte till att styra många industriledare till hållbarhet och lönsamhet på många av deras största marknader. Idag när sektorn går in i en ny övergångsperiod, med framväxten av digital finansiell teknologi som i allt högre grad konkurrerar med traditionella mikrofinansinstitutioner, ger Microfinance Network ett utrymme för att diskutera möjligheter och utmaningar som uppstår från framväxande tekniska innovationer inom inkluderande finans. Mikrofinansnätverket sammanträder en gång om året. Medlemmar inkluderar Al Majmoua, BRAC, BancoSol, Gentera, Kamurj, LAPO och SOGESOL.

Partnerskap för ansvarsfull ekonomisk integration

Partnership for Responsible Financial , tidigare känt som Microfinance CEO Working Group, är ett samarbete mellan ledande internationella organisationer och deras VD:ar som är verksamma inom mikrofinans och inkluderande finansområdet, inklusive direkta mikrofinansutövare och mikrofinansiärer. Den består av 10 medlemmar, inklusive Accion, Aga Khan Agency for Microfinance, BRAC, CARE USA, FINCA Impact Finance, Grameen Foundation, Opportunity International, Pro Mujer, Vision Fund International och Women's World Banking. Genom att utnyttja kraften hos VD:arna och deras högre chefer, förespråkar PRFI för ansvarsfulla finansiella tjänster och söker katalytiska möjligheter för att påskynda ekonomisk tillgång till de otjänade. Som en del av detta fokus ansvarar PRFI för att sätta upp den smarta kampanjen, som svar på negativa metoder för mikrofinansiering som indikerade misshandel av kunder på vissa marknader. Nätverket består av VD-arbetsgruppen, som träffas kvartalsvis och flera underkommittéers arbetsgrupper dedikerade till kommunikation, social prestanda, digitala finansiella tjänster och juridiska och mänskliga resurser....

European Microfinance Network

European Microfinance Network ( EMN) bildades som svar på många juridiska och politiska hinder som påverkar mikrofinansieringssektorn i Europa. Nätverket är involverat i opinionsbildning i ett brett spektrum av frågor relaterade till mikrofinansiering, mikroföretag, socialt och ekonomiskt utanförskap, egenföretagande och sysselsättningsskapande. Dess huvudsakliga verksamhet är anordnandet av dess årliga konferens, som har ägt rum varje år sedan 2004. EMN har ett brett nätverk med över 100 medlemmar.

Mikrofinanscenter

Microfinance Centre (MFC) har ett medlemskap i över 100 organisationer och är särskilt starkt i Östeuropa, Balkan och Centralasien.

Africa Microfinance Network (AFMIN)

Africa Microfinance Network (AFMIN) är en sammanslutning av mikrofinansieringsnätverk i Afrika som är ett resultat av ett initiativ ledd av afrikanska mikrofinansutövare för att skapa och/eller stärka mikrofinansieringsnätverk på landsnivå i syfte att upprätta delade prestationsstandarder, institutionell kapacitet och policyförändring. AFMIN lanserades formellt i november 2000 och har etablerat sitt sekretariat i Abidjan (Republiken Elfenbenskusten), där AFMIN är juridiskt erkänd som en internationell icke-statlig organisation i enlighet med ivorianska lagar. På grund av den politiska oroligheten i Elfenbenskusten flyttade AFMIN tillfälligt sitt kontor till Cotonou i Benin.

Inkluderande finansiella system

Mikrokreditrörelsen som började på 1970-talet har vuxit fram och förvandlats till ett "finansiella system" för att skapa universell finansiell integration. Medan Grameens modell för att leverera små krediter uppnådde en hel del, särskilt i städer och nära tätorter och med entreprenörsfamiljer , var dess framsteg med att leverera finansiella tjänster i mindre tätbefolkade landsbygdsområden långsamma; skapar behovet av att många och flera modeller dyker upp över hela världen. Villkoren har utvecklats från mikrokredit till mikrofinansiering och nu finansiell inkludering. Specialiserade mikrofinansinstitut (MFI) fortsätter att utöka sina tjänster, samarbetar och konkurrerar med banker, kreditföreningar, mobila pengar och andra informella och formella medlemsägda institutioner.

Det nya tillvägagångssättet för finansiella system erkänner pragmatiskt rikedomen i århundraden av mikrofinanshistoria och den enorma mångfalden av institutioner som betjänar fattiga människor i utvecklings- och utvecklade ekonomier idag. Den har också sina rötter i en ökande medvetenhet om mångfalden av behoven av finansiella tjänster för världens fattigaste människor och de olika miljöer där de bor och arbetar. Den erkänner också att kvalitet och ilska hos finansiella tjänster också är viktiga för att banksystemet ska uppnå en fullständigare och djupare finansiell integration, för alla. Centralbanker och vanliga banker engagerar sig nu mer intimt i agendan för finansiell integration än någonsin tidigare, även om det är en lång väg, med 35–40 % av världens vuxna som står utanför det formella banksystemet, och många fler förblir "underbankade". Tillkomsten av mobiltelefonbaserad penninghantering och digital finansiering förändrar scenariot snabbt; även om det "sociala avståndet" mellan de ekonomiskt fattiga eller socialt marginaliserade och banksystemet fortfarande är stort.

Informella finansiella tjänsteleverantörer
Dessa inkluderar penninglångivare , pantlånare, sparsamlare, pengavakter , ROSCA, ASCA och insatsvarubutiker. Dessa fortsätter sina tjänster eftersom de känner varandra väl och bor i samma samhälle, de förstår varandras ekonomiska förutsättningar och kan erbjuda mycket flexibla, bekväma och snabba tjänster. Dessa tjänster kan också vara kostsamma och valet av finansiella produkter begränsat och mycket kortsiktigt. Informella tjänster som innebär besparingar är också riskabla; många förlorar sina pengar.
Medlemsägda organisationer
Dessa inkluderar självhjälpsgrupper , Village Savings and Loan Associations (VSLAs) , kreditföreningar , CVECA och en mängd andra medlemmar som ägs och styrs av informella eller formella finansinstitutioner. Informella grupper, liksom deras mer traditionella kusiner, är i allmänhet små och lokala, vilket innebär att de har tillgång till god kunskap om varandras ekonomiska förhållanden och kan erbjuda bekvämlighet och flexibilitet. Eftersom de sköts av fattiga människor är deras driftskostnader låga. Ofta behöver de ingen reglering och övervakning, såvida de inte växer i omfattning och formaliserar sig själva genom att gå samman för att bilda II- eller III-federationer. Om de inte är väl förberedda kan de "fångas" av några få inflytelserika ledare och riskera att medlemmar förlorar sina besparingar. Erfarenheten tyder dock på att dessa informella men mycket disciplinerade grupper är mycket hållbara och fortsätter att existera även efter 20–25 år. Formalisering, som en Cooperative of Credit Union, kan bidra till att skapa kopplingar till banksystemet för mer sofistikerade finansiella produkter och ytterligare kapital för lån; men kräver starkt ledarskap och system. Dessa modeller är mycket populära i många landsbygdsregioner i länder i Asien, Afrika och Latinamerika; och en plattform för att skapa djupare ekonomisk integration.
icke-statliga organisationer
Microcredit Summit Campaign räknade 3 316 av dessa MFI:er och icke -statliga organisationer som lånade ut till cirka 133 miljoner kunder i slutet av 2006. Dessa leddes av Grameen Bank och BRAC i Bangladesh , Prodem i Bolivia , Opportunity International och FINCA International , med huvudkontor i Washington, DC. Icke-statliga organisationer har spridit sig över utvecklingsländerna under de senaste tre decennierna; andra, som Gamelan Council , adresserar större regioner. De har bevisat mycket innovativa, banbrytande banktekniker som solidaritetslån , bybanker och mobilbanker som har övervunnit hinder för att betjäna fattiga befolkningar. Men med styrelser som inte nödvändigtvis representerar vare sig deras kapital eller deras kunder, kan deras ledningsstrukturer vara bräckliga och de kan bli alltför beroende av externa givare.
Formella finansiella institutioner
Förutom affärsbanker inkluderar dessa statliga banker, jordbruksutvecklingsbanker, sparbanker, landsbygdsbanker och icke-bankfinansierade finansinstitut. De är reglerade och övervakade, erbjuder ett bredare utbud av finansiella tjänster och kontrollerar ett filialnät som kan sträcka sig över landet och internationellt. Men de har visat sig vara ovilliga att anta sociala uppdrag, och på grund av sina höga driftskostnader kan de ofta inte leverera tjänster till fattiga eller avlägsna befolkningar. Den ökande användningen av alternativa data för kreditvärdering, såsom handelskrediter , ökar affärsbankernas intresse för mikrofinansiering.
Automatiserade lån
Automatiserade lån inkluderar kassalån som erbjuds av finansiella teknikföretag som Affirm , Klarna , Afterpay och Quadpay . Dessa tjänster "köp nu, betala senare" påskyndar automatiseringen av finansbranschen. Point-of-sale-lån är inbäddade i detaljhandelswebbplatser för att erbjuda konsumenterna chansen att ta ett lån till produktens pris och betala tillbaka dem i omgångar. Dessa "köp nu, betala senare"-långivare tjänar antingen pengar genom att ha höga förseningsavgifter eller en hög ränta, ofta högre än den genomsnittliga APR för ett kreditkort . När de ansöker om ett lån, dataprofilerar dessa företag genom att registrera kundens historik med att göra betalningar i tid, historik på sociala medier, inkomstnivå, utbildning och tidigare köp. Oavsett om konsumenten accepterar villkoren för lånet eller inte, har dessa fintech-företag tillgång till denna information. Många av dem har uppgett att de säljer tillbaka informationen till handlaren.
Dessa tjänster riktar sig ofta till marginaliserade grupper som låginkomsttagare eftersom 60 % av användarna är 18-34 år gamla och 40 % tjänar under 40 000 USD. Som ett resultat av detta fångar de unga konsumenter i en skuldcykel genom att de lätt kan ta ett lån. Detta förstärker riskabla konsumentvanor och resulterar i att 1 av 6 låntagare inte betalar sina betalningar till dessa kreditgivare. Dessutom gynnar företagen på konsumentens bekostnad, så de får det att verka ofarligt när de annonserar. Ändå kan det skada konsumenternas kredit genom att rapportera till en kreditupplysningsbyrå, fälla dem med skulder och ge handlaren tillgång till konsumentdataprofilen. Detta skapar en " feedback loop av orättvisa ."
Tyvärr kommer många utsatta konsumenter från låginkomstbakgrunder och förstår inte vilseledande praxis, med tanke på deras brist på digital kompetens . När man undersöker dessa ojämlikheter genom aktiviteter relaterade till dessa frågor, diskuterar Gangadharan (2015), "marginalanvändare är utsatta och sårbara för olika former av profilering (t.ex. begås av företag, myndigheter eller dåliga aktörer) som riktar sig till omedvetna användare för både avsiktligt och oavsiktligt skadliga syften." Att fylla i fälten i sin ansökan utan att skicka in formuläret kan dessutom fortfarande skicka informationen till servern, vilket ger företaget tillgång till den inskrivna informationen. Men många marginaliserade användare förväntar sig en brist på datasekretess eftersom företag ägnar sig åt dataprofileringstaktik och kallar det " priset för att använda internet ." Många upplever att dessa marknadsplatser och samhället ser och riktar sig mot dem som " andra klassens medborgare ". Dessutom fann en undersökning från 2015 gjord av Data & Society Research Institute som studerade tekniska erfarenheter av 3 000 vuxna att "52 % av de tillfrågade konsumenterna från den lägsta inkomstgruppen sa att de inte visste vilken information som samlas in om dem eller hur det är. används."

Med lämplig reglering och tillsyn kan var och en av dessa institutionella typer ge hävstång för att lösa mikrofinansieringsproblemet. Till exempel görs ansträngningar för att länka självhjälpsgrupper till affärsbanker, för att nätverka medlemsägda organisationer tillsammans för att uppnå stordrifts- och räckviddsfördelar och för att stödja affärsbankers ansträngningar att "nedskala" genom att integrera mobilbank och e-betalningstekniker i deras omfattande filialnät.

Brigit Helms skiljer i sin bok Access for All: Building Inclusive Financial Systems mellan fyra generella kategorier av mikrofinansieringsleverantörer och argumenterar för en proaktiv strategi för engagemang med dem alla för att hjälpa dem att uppnå målen för mikrofinansieringsrörelsen.

Mikrokrediter och webben

På grund av den obalanserade betoningen på kredit på bekostnad av mikrosparande, samt en önskan att länka västerländska investerare till sektorn, har peer-to-peer- plattformar utvecklats för att utöka tillgången på mikrokrediter genom enskilda långivare i den utvecklade världen. Nya plattformar som kopplar långivare till mikroföretagare växer fram på webben ( peer-to-peer-sponsorer ), till exempel MYC4 , Kiva , Zidisha , myELEN, Opportunity International och Microloan Foundation . En annan webbaserad mikrolångivare United Prosperity använder en variant av den vanliga mikrolånemodellen; med United Prosperity ger mikrolångivaren en garanti till en lokal bank som sedan lånar tillbaka dubbelt så mycket till mikroföretagaren. 2009 blev den USA-baserade ideella organisationen Zidisha den första peer-to-peer-mikrolåneplattformen för att länka långivare och låntagare direkt över internationella gränser utan lokala mellanhänder.

Volymen som kanaliseras genom Kivas peer-to-peer-plattform är cirka 100 miljoner USD i november 2009 (Kiva underlättar cirka 5 miljoner USD i lån varje månad). Som jämförelse uppskattas behovet av mikrokrediter till cirka 250 miljarder USD i slutet av 2006. De flesta experter är överens om att dessa medel måste anskaffas lokalt i länder som producerar mikrokrediter för att minska transaktionskostnader och valutakursrisker.

Det har förekommit problem med avslöjande på peer-to-peer-webbplatser, med vissa rapporteringsräntor för låntagare som använder schablonsatsmetoden istället för den välkända årliga procentsatsen för bankverksamhet . Användningen av schablonräntor, som har förbjudits bland reglerade finansinstitut i utvecklade länder, kan förvirra enskilda långivare till att tro att deras låntagare betalar en lägre ränta än vad de faktiskt gör. Sommaren 2017, inom ramen för det gemensamma projektet för Rysslands centralbank och Yandex , visades en speciell bock (en grön cirkel med en bock och textrutan Реестр ЦБ РФ "State MFO Register") sökresultat på Yandex sökmotor, som informerar konsumenten om att företagets finansiella tjänster erbjuds på den markerade webbplatsen, som har status som en mikrofinansorganisation.

Mikrofinansiering och sociala insatser

Det finns för närvarande några sociala insatser som har kombinerats med mikrofinansiering för att öka medvetenheten om hiv/aids. Sådana insatser som "Intervention with Microfinance for AIDS and Gender Equity" (IMAGE) som inkluderar mikrofinansiering med programmet "The Sisters-for-Life" ett deltagande program som utbildar om olika könsroller, könsbaserat våld och hiv/aids-infektioner att stärka kvinnors kommunikationsförmåga och ledarskap "The Sisters-for-Life"-programmet har två faser; Fas ett består av tio entimmes utbildningsprogram med en handledare, och fas två består av att identifiera en ledare i gruppen, utbilda dem ytterligare och låta dem implementera en handlingsplan till sina respektive centra.

Mikrofinansiering har också kombinerats med företagsutbildning och med andra paket av hälsoinsatser. Ett projekt som genomförts i Peru av Innovations for Poverty Action fann att de låntagare som slumpmässigt valts ut för att få ekonomisk utbildning som en del av sina lånegruppsmöten hade högre vinster, även om det inte var någon minskning av "andelen som rapporterade att de hade problem i sin verksamhet". Pro Mujer, en icke-statlig organisation (NGO) med verksamhet i fem latinamerikanska länder, kombinerar mikrofinansiering och hälsovård. Detta tillvägagångssätt visar att mikrofinansiering inte bara kan hjälpa företag att blomstra; det kan också främja mänsklig utveckling och social trygghet. Pro Mujer använder en "one-stop shop"-metod, vilket innebär att i en byggnad hittar kunderna finansiella tjänster, affärsträning, empowermentrådgivning och hälsovårdstjänster kombinerade.

Enligt teknikanalytikern David Garrity har Microfinance och Mobile Financial Services (MFS) gett marginella befolkningar tillgång till grundläggande finansiella tjänster, inklusive sparprogram och försäkringar.

Genomslag och kritik

Det mesta av kritiken mot mikrofinansiering har faktiskt varit kritik mot mikrokrediter . Kritiken fokuserar på inverkan på fattigdom, räntenivån, höga vinster, överskuldsättning och självmord. Annan kritik inkluderar utländska givares roll och arbetsförhållanden i företag som är anslutna till mikrofinansinstitutioner, särskilt i Bangladesh.

Påverkan

Ytterligare information: Effekten av mikrokrediter

Effekten av mikrokrediter är ett ämne för mycket kontrovers. Förespråkarna menar att det minskar fattigdomen genom högre sysselsättning och högre inkomster. Detta förväntas leda till förbättrad kost och förbättrad utbildning för låntagarnas barn. Vissa hävdar att mikrokrediter stärker kvinnor. I USA och Kanada hävdas det att mikrokrediter hjälper mottagare att ta examen från välfärdsprogram.

Kritiker menar att mikrokrediter inte har ökat inkomsterna, utan har drivit fattiga hushåll i en skuldfälla, i vissa fall till och med lett till självmord. De tillägger att pengarna från lån ofta används till varaktiga konsumtionsvaror eller konsumtion istället för att användas till produktiva investeringar, att det inte lyckas stärka kvinnor och att det inte har förbättrat hälsa eller utbildning. Dessutom, eftersom tillgången till mikrolån är utbredd, tenderar låntagare att förvärva flera lån från olika företag, vilket gör det nästan omöjligt att betala tillbaka skulden. Som ett resultat av sådana tragiska händelser har mikrofinansinstitutioner i Indien kommit överens om att sätta ett räntetak på 15 procent. Detta är viktigt eftersom mottagare av mikrofinansieringslån har en högre säkerhet när det gäller att betala tillbaka lånen och en lägre risk att inte betala tillbaka dem.

Oavsiktliga konsekvenser av mikrofinansiering inkluderar informella förmedlingar: Det vill säga att vissa entreprenöriella låntagare blir informella mellanhänder mellan mikrofinansieringsinitiativ och sämre mikroföretagare. De som lättare kvalificerar sig för mikrofinansiering delar upp lån i mindre krediter till ännu fattigare låntagare. Informell förmedling sträcker sig från tillfälliga mellanhänder i den goda eller godartade delen av spektrumet till "lånehajar" i den professionella och ibland kriminella delen av spektrat.

Konkurrens och marknadsmättnad

Mikrokrediter har också fått kritik för att inducera marknadsmättnad och underblåsa problematiskt konkurrenskraftiga snarare än samarbetsvilliga företag. Tillströmningen av utbud som genereras av skapandet av nya mikrokreditdrivna företag kan vara svårt för små ekonomier att absorbera. Ägarna av mikroföretag inom sådana samhällen har ofta begränsade kunskaper och resurser tillgängliga. Detta kan orsaka ett "copycat"-fenomen bland småföretag på grund av den begränsade variationen i utbudet av produkter och tjänster. Det höga antalet individer som säljer liknande produkter och tjänster kan göra att nya företagare utsätts för hård konkurrens om en efterfrågan som inte har ökat proportionellt med utbudet.

Missionsdrift inom mikrofinans

Missionsdrift hänvisar till de fenomen genom vilka MFI:erna eller mikrofinansinstituten i allt högre grad försöker tillgodose kunder som har det bättre än sina ursprungliga kunder, främst de fattiga familjerna. Roy Mersland och R. Øystein Strøm i sin forskning om uppdragsdrift antyder att denna urvalsbias inte bara kan komma genom en ökning av den genomsnittliga lånestorleken, vilket gör det möjligt för finansiellt starkare individer att få lånen, utan också genom MFI:s särskilda utlåningsmetod. , huvudmarknaden för verksamheten, eller till och med könsfördomen som ytterligare åtgärder för uppdragsdrift. Och som det kan följa skulle denna selektiva finansiering leda till lägre risker och lägre kostnader för företaget.

Ekonomerna Beatriz Armendáriz och Ariane Szafarz menar dock att detta fenomen inte enbart drivs av kostnadsminimering. Hon menar att det händer på grund av samspelet mellan företagets uppdrag, kostnadsskillnaden mellan fattiga och obankade rika kunder och regionspecifika egenskaper som hänför sig till deras kundkrets heterogenitet. Men på båda sätten leder detta problem med selektiv finansiering till en etisk avvägning där det å ena sidan finns ett ekonomiskt skäl för företaget att begränsa sina lån till endast de individer som uppfyller standarderna, och å andra sidan finns det ett etiskt ansvar att hjälpa de fattiga att ta sig ur fattigdom genom att tillhandahålla kapital.

Utländska givares roll

Givarnas roll har också ifrågasatts. CGAP kommenterade nyligen att: "en stor del av pengarna de spenderar är inte effektiva, antingen för att de hängs upp i misslyckade och ofta komplicerade finansieringsmekanismer (till exempel en statlig apex-facilitet), eller så går den till partners som inte hålls ansvarig för prestanda. I vissa fall har dåligt utformade program bromsat utvecklingen av inkluderande finansiella system genom att snedvrida marknader och ersätta inhemska kommersiella initiativ med billiga eller gratis pengar."

Arbetsvillkor i företag anslutna till MFI

Det har också förekommit kritik mot mikrolångivare för att de inte tar mer ansvar för arbetsvillkoren för fattiga hushåll, särskilt när låntagare blir halvlönearbetare, säljer hantverk eller jordbruksprodukter genom en organisation som kontrolleras av MFI. MFI:s önskan att hjälpa sina låntagare att diversifiera och öka sina inkomster har utlöst den här typen av relationer i flera länder, framför allt Bangladesh , där hundratusentals låntagare effektivt arbetar som lönearbetare för marknadsföringsdotterbolagen till Grameen Bank eller BRAC . Kritiker hävdar att det finns få om några regler eller standarder i dessa fall som styr arbetstider, helgdagar, arbetsförhållanden, säkerhet eller barnarbete, och få inspektionsregimer för att rätta till övergrepp. En del av dessa farhågor har tagits upp av fackföreningar och förespråkare för socialt ansvarsfulla investeringar .

Missbruk

I Nigeria har fall av bedrägeri rapporterats. Tveksamma banker lovade sina kunder upprörande räntor. Dessa banker stängdes kort efter att kunder hade satt in pengar och deras insättningar gick förlorade. Tjänstemän från Nigeria Deposit Insurance Corporation (NDIC) har varnat kunder för så kallade "underbanker". Ett initiativ för att hindra människor från att sätta in pengar till underbanker är miniserien "e go better" som varnar för dessa underbankers praxis.

Se även

Referenser och anteckningar

Vidare läsning

Se även

externa länkar