M -Pesa - M-Pesa

M-Pesa

Driftområde	Kenya , Tanzania , Sydafrika , Afghanistan , Lesotho , DRC , Ghana , Moçambique , Egypten , Etiopien
Medlemmar	Vodafone , Safaricom
Grundad	2007
Ägare	Vodafone
Hemsida	vodafone.com/content/index/what/m-pesa.html

M-Pesa ( M för mobil, pesa är swahili för pengar) är en mobiltelefonbaserad tjänst för överföring av pengar , betalningar och mikrofinansiering , som lanserades 2007 av Vodafone Group plc och Safaricom , den största mobiloperatören i Kenya . Det har sedan dess expanderat till Tanzania , Moçambique , Demokratiska republiken Kongo , Lesotho , Ghana , Egypten , Afghanistan , Sydafrika och Etiopien . Samtidigt har tjänster i Indien , Rumänien och Albanien avslutats på grund av lågt marknadsintag. M-Pesa tillåter användare att sätta in, ta ut, överföra pengar, betala för varor och tjänster (Lipa na M-Pesa), få ​​tillgång till kredit och besparingar, allt med en mobil enhet.

Tjänsten tillåter användare att sätta in pengar på ett konto lagrat på sina mobiltelefoner, skicka saldon med PIN -säkrade SMS -textmeddelanden till andra användare, inklusive säljare av varor och tjänster, och att lösa in insättningar för vanliga pengar. Användare debiteras en liten avgift för att skicka och ta ut pengar med tjänsten.

M-Pesa är en filialfri banktjänst ; M-Pesa-kunder kan sätta in och ta ut pengar från ett nätverk av agenter som inkluderar återförsäljare av sändningstider och butiker som fungerar som bankagenter .

M-Pesa spred sig snabbt och hade 2010 blivit den mest framgångsrika mobiltelefonbaserade finansiella tjänsten i utvecklingsländerna. År 2012 hade ett lager på cirka 17 miljoner M-Pesa-konton registrerats i Kenya . I juni 2016 hade totalt 7 miljoner M-Pesa-konton öppnats i Tanzania av Vodacom. Tjänsten har hyllats för att ge miljoner människor tillgång till det formella finansiella systemet och för att minska brottsligheten i annars i stort sett kontantbaserade samhällen.

Historia

Safaricom och Vodafone lanserade M-PESA, en mobilbaserad betaltjänst som riktar sig till de icke-bankade, förbetalda mobilabonnenterna i Kenya på pilotbasis i oktober 2005.

Det startades som ett offentligt/privat initiativ efter att Vodafone lyckades vinna medel från Financial Deepening Challenge Fund -tävlingen som upprättades av den brittiska regeringens avdelning för internationell utveckling för att uppmuntra privata företag att engagera sig i innovativa projekt för att fördjupa tillhandahållandet av finansiella tjänster i tillväxtekonomier.

Det första hindret för piloten var att få agentens förtroende och uppmuntra dem att behandla kontantuttag och agentutbildning.

Men när Vodafone introducerade möjligheten att köpa sändningstid med M-PESA ökade transaktionsvolymen snabbt. En rabatt på 5% erbjöds på all sändningstid som köptes via M-PESA och detta fungerade som ett effektivt incitament.

Vid första mars 2006 hade 50,7 miljoner Kshs överförts genom systemet. Pilotens framgångsrika drift var en nyckelkomponent i Vodafone och Safaricoms beslut att ta produkten i full skala. Inlärningen från piloten hjälpte till att bekräfta marknadens behov av tjänsten och även om det huvudsakligen kretsade kring att underlätta återbetalning av lån och utbetalningar för Faulu -kunder testade den också funktioner som köp av sändningstid och nationell överföring. Hela kommersiella lanseringen inleddes i mars 2007.

Ett ögonblicksbild av marknaden skildrade sedan att endast en liten andel av människorna i Kenya använde traditionella banktjänster. Det var låga bankinkomster, höga bankavgifter som debiterades och debiterades; de flesta av tjänsterna var utom geografisk räckhåll för landsbygden Kenyan.

I synnerhet var en hög grad av mobilpenetration uppenbar i hela landet, vilket gjorde att antagandet av mobilbetalningar var ett livskraftigt alternativ till de traditionella bankkanalerna. Enligt en undersökning gjord av CBS 2005 hade Kenya då över 5 970 600 personer anställda inom den informella sektorn. Denna informella sektor utgjorde 98%

År 2002 dokumenterade forskare vid Gamos och Commonwealth Telecommunications Organization , finansierat av Department for International Development UK (DFID) att människor i Uganda, Botswana och Ghana spontant använde lufttid som en proxy för pengaröverföring. Kenyaner överförde sändningstid till sina släktingar eller vänner som sedan använde den eller sålde den vidare. Gamos forskare kontaktade MCel i Moçambique, och 2004 introducerade MCel den första auktoriserade bytet av kredittid-ett föregångarsteg mot M-Pesa. Idén diskuterades av kommissionen för Afrika och DFID presenterade forskarna för Vodafone som diskuterat stöd för mikrofinansiering och backoffice -bank med mobiltelefoner. S Batchelor (Gamos) och N Hughes (Vodafone CSR ) diskuterade hur ett system för penningöverföring skulle kunna skapas i Kenya. DFID ändrade uppdragsvillkoren för sitt bidrag till Vodafone och pilotprojekt började 2005. Safaricom lanserade en ny mobiltelefonbaserad betalnings- och penningöverföringstjänst, känd som M-Pesa.

Det första arbetet med att utveckla produkten gavs till ett produkt- och teknikutvecklingsföretag som kallas Sagentia . Ansvarsområden för utveckling och support för andra raden överfördes till IBM i september 2009, dit de flesta av det ursprungliga Sagentia -teamet överfördes till.

Efter ett treårigt migrationsprojekt till en ny teknikstack, från och med den 26 februari 2017, har IBMs ansvar överförts till Huawei på alla marknader.

Begrepp

Det ursprungliga konceptet med M-Pesa var att skapa en tjänst som skulle göra det möjligt för mikrofinansieringslåntagare att enkelt ta emot och betala tillbaka lån med nätverket av Safaricom-återförsäljare för lufttid. Detta skulle göra det möjligt för mikrofinansinstitut (MFI) att erbjuda mer konkurrenskraftiga låneräntor till sina användare, eftersom kostnaderna är lägre än när de handlar kontant. Användarna av tjänsten skulle vinna på att lättare kunna spåra sin ekonomi. När tjänsten testades, tog kunderna emot tjänsten för en mängd olika användningsområden och komplikationer uppstod med Faulu, partnerskapet MFI. I diskussion med andra partier fokuserades M-Pesa på nytt och lanserades med ett annat värdeförslag: att skicka hem pengar över hela landet och göra betalningar.

Tjänster

M-Pesa drivs av Safaricom och Vodacom, mobilnätsoperatörer (MNO) som inte klassificeras som insättningsinstitut, till exempel en bank. M-Pesa-kunder kan sätta in och ta ut pengar från ett nätverk av agenter som inkluderar återförsäljare av sändningstider och butiker som fungerar som bankagenter . Tjänsten gör det möjligt för sina användare att:

• sätta in och ta ut pengar
• överföra pengar till andra användare
• betala räkningar
• köpa sändningstid
• spara pengar på ett virtuellt konto ( Mshwari )
• överföra pengar mellan tjänsten och, på vissa marknader som Kenya, ett bankkonto
• Låna pengar för att slutföra transaktionen när du har otillräckliga kontanter (Fuliza)

Partnerskap med kenyanska banker erbjuder utökade banktjänster som räntebärande konton, lån och försäkringar.

Den användargränssnitt teknik av M-Pesa skiljer mellan Safaricom av Kenya och Vodacom Tanzania, även om den underliggande plattformen är densamma. Medan Safaricom använder SIM -verktygslåda (STK) för att tillhandahålla telefonmenyer för åtkomst till tjänsten, förlitar sig Vodacom mest på USSD för att förse användare med menyer, men stöder också STK.

Kostnad, transaktionsavgifter, statistik

Transaktionsavgifter beror på hur mycket pengar som överförs och om betalningsmottagaren är en registrerad användare av tjänsten. Den faktiska kostnaden är ett fast belopp för ett givet intervall av transaktionsstorlekar; till exempel tar Safaricom ut upp till 66 KShs (0,65 USD) för en transaktion till en oregistrerad användare för transaktioner mellan 101-500 KShs (0,99–4,9 USD) och 27 KShs (0,26 USD) för en överföring till en registrerad användare för samma belopp . Vid den högsta överföringsgruppen på 50 001-70 000 KShs är avgiften för en överföring till en registrerad användare 110 KSh (1,08 USD). Det maximala beloppet som kan överföras till en icke-registrerad användare av systemet är 35 000 KSh (343,17 USD), med en avgift på 275 KSh (2,7 USD). Avgifter för kontantuttag debiteras också. Med en avgift på 10 KShs (0,1 USD), för uttag av 50-100 KShs, upp till 330 Kshs (3,24 USD) för uttag av 50,001-70,000 KShs.

I en publicerad artikel från 2015 citerar Anja Bengelstorff Kenyas centralbank när hon säger att 1 miljard CHF flyttas under räkenskapsåret 2014, med en vinst på 268 miljoner CHF, vilket är nära 27% av de flyttade pengarna. Under 2016 flyttade M-Pesa 15 miljarder KSh (147776845,14 USD) per dag motsvarande 52 miljarder CHF i Kenya, med en intäkt på 41 miljarder KSh. År 2017 flyttades 6 869 miljarder KSh enligt en siffra i Safaricoms egen årsrapport, med en omsättning på 55 miljarder KSh. Detta skulle sätta Safaricoms vinstkvot på cirka <1% av de överförda pengarna.

Påverkan på fattigdom i Kenya

M-Pesa ses allmänt som ett bevis på att det är möjligt att göra vinst samtidigt som det förbättrar de fattigas liv. Tavneet Suri, baserat vid Massachusetts Institute of Technology , och William Jack, baserat vid Georgetown University har tagit fram en serie papper som fördjupar fördelarna med M-Pesa. I synnerhet har deras artikel från 2016 publicerad i "Science" varit mycket inflytelserik i det internationella utvecklingssamhället. Det mycket citerade resultatet av tidningen var att tillgången till M-PESA ökade konsumtionsnivån per capita och lyfte 194 000 hushåll, eller 2% av kenyanska hushåll, ur fattigdomen. Globala utvecklingsinstitutioner som fokuserar på utvecklingspotentialen för finansiell teknik hänvisar ofta till M-Pesa som en stor framgångssaga i detta avseende, med hänvisning till påståendet om fattigdomsminskning och inklusive en referens till Suri och Jacks signaturartikel från 2016. I en rapport om "Finansiering för utveckling" skriver FN: "Digitaliseringen av finansiering erbjuder nya möjligheter för större ekonomisk inkludering och anpassning till Agenda 2030 för hållbar utveckling och genomförande av de sociala utvecklingsmålen. I Kenya, expansion av mobila pengar lyfte två procent av hushållen i landet över fattigdomsgränsen. " Emellertid har dessa rön om rollen som M-Pesa i att minska fattigdomen ifrågasatts i en nyligen papper, med argumentet att Suri och Jack arbete innehåller så många allvarliga fel, försummelser, logiska inkonsekvenser och bristfälliga metoder att det faktiskt är korrekt att säga att de har bidragit till att katalysera en till stor del falsk berättelse kring finteknologins industris makt att främja orsaken till fattigdomsbekämpning och hållbar utveckling i Afrika (och på andra håll) .

Marknader

Kenya

M-Pesa lanserades första gången av den kenyanska mobilnätsoperatören Safaricom, där Vodafone tekniskt sett är minoritetsägare (40%), i mars 2007. M-Pesa tog snabbt en betydande marknadsandel för kontantöverföringar och växte till 17 miljoner abonnenter av December 2011 bara i Kenya.

Tjänstens tillväxt tvingade formella bankinstitut att ta del av den nya satsningen. I december 2008 lobbade en grupp banker enligt uppgift den kenyanska finansministern för att granska M-Pesa, i ett försök att åtminstone bromsa tillväxten av tjänsten. Denna knep misslyckades, eftersom granskningen visade att tjänsten var robust. För närvarande gav banklagen ingen grund för att reglera produkter som erbjuds av icke-banker, varav M-Pesa var en sådan mycket framgångsrik produkt. I november 2014 värderades M-Pesa-transaktioner för de 11 månaderna 2014 till 2,1 biljoner KSh, en ökning med 28% från 2013 och nästan hälften av värdet av landets BNP.

Den 19 november 2014 lanserade Safaricom en kompletterande Android-app Safaricom M-Ledger för sina M-Pesa-användare. Applikationen, för närvarande endast tillgänglig på Android, ger M-Pesa-användare en historisk bild av alla deras transaktioner. Många andra företags affärsmodeller förlitar sig på M-Pesa-systemet i Kenya, till exempel M-kopa och Sportpesa .

Den 23 februari 2018 rapporterades att Google Play-butiken började ta emot betalningar för appar via Kenyas M-Pesa-tjänst. Den 8 januari 2019 lanserade Safaricom Fuliza, en M-Pesa checkräkningskredit.

Tanzania

M-Pesa lanserades i Tanzania av Vodacom 2008 men dess ursprungliga förmåga att locka kunder var under förväntan. Under 2010 släppte International Finance Corporation en rapport som undersökte många av dessa frågor mer ingående och analyserade de strategiska förändringar som Vodacom har genomfört för att förbättra sin marknadsposition. I maj 2013 har M-Pesa i Tanzania fem miljoner prenumeranter.

Afghanistan

År 2008 samarbetade Vodafone med Roshan , Afghanistans främsta mobiloperatör, för att tillhandahålla M-Pesa, det lokala varumärket för tjänsten. När tjänsten lanserades användes den initialt för att betala polisers löner som skulle vara konkurrenskraftiga med vad talibanerna tjänade. Strax efter att produkten lanserades fann den afghanska nationella polisen att enligt den tidigare kontantmodellen var 10% av deras arbetskraft spökpoliser som inte fanns; deras löner hade ficks av andra. När de korrigerades i det nya systemet trodde många poliser att de hade fått en höjning eller att det hade förekommit ett misstag, eftersom deras löner ökade betydligt. Rikspolisen upptäckte att det var så mycket korruption när betalningar hade gjorts med den tidigare modellen att poliserna inte visste deras verkliga lön. Tjänsten har varit så framgångsrik att den har utökats till att omfatta begränsade handelsbetalningar, peer-to-peer-överföringar, lånutbetalningar och betalningar.

Sydafrika

I september 2010 tillkännagav Vodacom och Nedbank lanseringen av tjänsten i Sydafrika , där det uppskattades finnas mer än 13 miljoner "ekonomiskt aktiva" människor utan bankkonto. M-Pesa har varit långsam med att få en tåhållning på den sydafrikanska marknaden jämfört med Vodacoms prognoser att den skulle registrera 10 miljoner användare under de följande tre åren. I maj 2011 hade det registrerat cirka 100 000 kunder. Klyftan mellan förväntningarna på M-Pesas resultat och dess faktiska resultat kan delvis hänföras till skillnader mellan de kenyanska och sydafrikanska marknaderna, inklusive bankreglerna vid tidpunkten för M-Pesas lansering i varje land. Enligt MoneyWeb, en sydafrikansk investeringswebbplats, "En tuff lagstiftningsmiljö när det gäller kundregistrering och förvärv av butiker förvärrade också företagets problem, eftersom de lokala bestämmelserna är strängare i jämförelse med våra afrikanska motsvarigheter. Brist på utbildning och produkt förståelse hindrade också ansträngningar i den första utrullningen av produkten. " I juni 2011 inledde Vodacom och Nedbank en kampanj för att ompositionera M-Pesa, som riktade produkten mot potentiella kunder som har en högre Living Standard Measures (LSM) än vad som först var inriktat.

Trots ansträngningar, i mars 2015, kämpade M-Pesa fortfarande för att öka sin kundbas. Sydafrika ligger efter Tanzania och Kenya med bara cirka 1 miljon prenumeranter. Detta är ingen överraskning eftersom Sydafrika är känt för att ligga före finansinstitut globalt sett när det gäller mognad och teknisk innovation. Enligt Genesis Analytics är 70% av sydafrikaner "bankade", vilket innebär att de har minst ett bankkonto hos ett etablerat finansinstitut som har sina egna bankprodukter som direkt konkurrerar med M-Pesa-erbjudandet.

Indien

M-Pesa lanserades i Indien som ett nära partnerskap med ICICI- banken i november 2011. Utveckling för banken började redan 2008. Vodafone India hade samarbetat med både ICICI och ICICI-bank, ICICI lanserade M-Pesa den 18 april 2013. Vodafone hade planerat att lansera denna tjänst i hela Indien. Användaren behövde registrera sig för denna tjänst, registrering var gratis och det debiterades avgifter per M-Pesa-transaktion för pengaröverföringstjänster och DTH och förbetalda laddningar kunde göras gratis via M-Pesa.

M-Pesa stängdes av från och med den 15 juli 2019 på grund av reglerande begränsningar och påfrestningar i sektorn, med Vodafone som lämnade över sin PPI-licens den 1 oktober 2019.

Östeuropa

I mars 2014 expanderade M-Pesa till Rumänien, men nämnde att det kan fortsätta att expandera någon annanstans till Östeuropa, eftersom ett antal individer där har mobiltelefoner men inte har traditionella bankkonton. Från och med maj 2014 ansågs det dock osannolikt att tjänsten snart skulle expandera till Västeuropa. I december 2017 stängde Vodafone sin M-Pesa-produkt i Rumänien.

I maj 2015 lanserades även M-PESA i Albanien . Den stängdes den 14 juli 2017.

Andra marknader

M-Pesa expanderade till Moçambique , Lesotho och Egypten i maj, juni respektive juli 2013. En fullständig lista över länder där M-Pesa för närvarande finns finns på M-Pesas webbplats.

Reglering och KYC -regler

M-Pesa försökte engagera kenyanska tillsynsmyndigheter och hålla dem uppdaterade om utvecklingsprocessen. M-Pesa kontaktade också internationella tillsynsmyndigheter, till exempel Storbritanniens Financial Conduct Authority (FCA) och betalkortindustrin för att förstå hur man bäst skyddar kundinformation och följer internationellt erkända bästa praxis.

Känn till dina kunders (KYC) krav ålägger potentiella kunder och banker skyldigheter att samla in identitetshandlingar för kunder och sedan att få dessa dokument verifierade av banker. Den kenyanska regeringen utfärdar nationella identitetskort som M-Pesa utnyttjade i sina affärsprocesser för att uppfylla deras KYC-krav.

M-Pesa erhöll en "särskild" licens från tillsynsmyndigheterna, trots oro från tillsynsmyndigheterna om att banktjänster utanför filialer skulle öka det finansiella instabilitets nuvarande tillstånd.

Tredjepartsintegration

Safaricom släppte den nya M-Pesa-plattformen kallad M-Pesa G2 för att erbjuda mångsidiga integrationsmöjligheter för utvecklingspartners.

Klient-till-företag och affär-till-klient-utbetalningar är några av funktionerna som är tillgängliga via API: et.

Kritik

De nästan monopolistiska leverantörerna av M-Pesa-tjänsten kritiseras ibland för de höga kostnader som tjänsten påför sina ofta dåliga användare. Bill and Melinda Gates Foundation varnade 2013 för att bristande konkurrens kan öka priserna för kunder med mobila pengatjänster och använde M-Pesa i Kenya som ett negativt exempel. Enligt stiftelsen kostade en överföring på 1,50 dollar då 0,30 dollar, medan samma leverantör endast debiterade en tiondel av detta i grannlandet Tanzania, där den utsattes för mer konkurrens. En studie sponsrad av USAID fann att fattiga outbildade kunder, som ofta hade dålig syn, var ett mål för orättvisa metoder inom M-Pesa. De fick dyra prenumerationer på ringsignaler och liknande onödiga tjänster på dem, med ogenomskinlig prissättning, och förstod därför inte varför deras M-Pesa-insättningar tömdes så snabbt. Om de gjorde det kunde de ofta inte avsluta prenumerationen på dessa tjänster utan hjälp. Författarna drog slutsatsen att det inte är de marginaliserade människorna i Kenya som gynnas av M-Pesa, utan mest Safaricom. En liknande slutsats nåddes av utvecklingsekonomen Alan Gibson i en studie på uppdrag av Financial Sector Deepening Trust Kenya (FSD Kenya) vid 10-årsdagen av FSD Kenya 2016. Han skrev att kredit till företag inte förbättrades på grund av M-Pesa och den krediten till jordbrukssektorn minskade till och med. Han drog slutsatsen i sin annars mycket vänliga undersökning att finanssektorn hade stor nytta av expansionen av M-Pesa, medan levnadsförhållandena för folket inte märkbart förbättrades.

Milford Bateman et al. dra även slutsatsen att M-Pesas expansion resulterade i att den ekonomiska utvecklingen i Kenya hölls tillbaka. De diagnostiserar allvarliga svagheter i det mycket citerade papper av Suri och Jack, som hade funnit positiva effekter på fattigdom, eftersom M-Pesa möjliggjorde kvinnliga kunder att flytta från livsmedel till mikroföretag eller småskaliga handelsaktiviteter. Påstådda svagheter inkluderar misslyckande med att införliva affärsmisslyckanden och trängsel av konkurrenter i analysen. Bateman et al. kalla M-Pesa för en utvinningsaktivitet, genom vilken stora vinster skapas genom beskattning av småskaliga betalningar, vilket skulle vara gratis om kontanter användes istället. Eftersom en stor del av dessa vinster skickas utomlands till utländska aktieägare i Safaricom, minskar den lokala köpkraften och efterfrågan, och därmed utvecklingspotentialen för lokala företag.

Kenya har ingen dataskyddslag som gör det möjligt för Safaricom att använda känsliga uppgifter från sina prenumeranter ganska fritt. En dataskandal dök upp 2019 när Safaricom stämdes för domstolen för det påstådda intrånget i dataskyddet för uppskattningsvis 11,5 miljoner prenumeranter, som använt deras Safaricom-nummer för sportspel. Uppgifterna skulle ha erbjudits på den svarta marknaden.

Se även

• Digital valuta

Referenser

externa länkar

• M-Pesa i Kenya
• M-Pesa i Indien
• MPESA API