Transaktionskonto - Transaction account
| Del av en serie om finansiella tjänster |
| Bank |
|---|
En transaktionskonto , även kallad en checkkonto , chequing konto , bytesbalans , efterfrågan insättning konto eller dela utkast konto hos kreditföretag , är ett inlåningskonto hålls vid en bank eller annan finansiell institution. Den är tillgänglig för kontoägaren "på begäran" och är tillgänglig för frekvent och omedelbar åtkomst av kontoägaren eller för andra som kontoägaren kan anvisa. Åtkomst kan ske på olika sätt, till exempel kontantuttag, användning av betalkort , checkar (checkar) och elektronisk överföring. Ekonomiskt sett betraktas de medel som finns på ett transaktionskonto som likvida medel . I redovisningen termer, de betraktas som kontanter .
Transaktionskonton är kända genom en mängd olika beskrivningar, inklusive ett löpande konto (brittisk engelska), chequing -konto eller checkkonto när de innehas av en bank , dela utkast till konto när de innehas av en kreditförening i Nordamerika . I Storbritannien , Hongkong , Indien och ett antal andra länder kallas de vanligtvis löpande eller checkkonton. Eftersom pengar är tillgängliga på begäran kallas de ibland även efterfrågekonton eller efterfrågan på insättningskonton. I USA fungerar NU -konton som transaktionskonton.
Transaktionskonton drivs av både företag och personliga användare. Beroende på land och lokal efterfrågan varierar ekonomin som tjänar på räntor. Återigen beroende på land kan det finansinstitut som upprätthåller kontot debitera kontoinnehavaren underhålls- eller transaktionsavgifter eller erbjuda tjänsten gratis till innehavaren och debitera endast om innehavaren använder en tilläggstjänst, till exempel en kassakredit .
Historia
I Holland i början av 1500 -talet var Amsterdam en stor handels- och sjöfartsstad. Människor som hade fått stora ackumuleringar av kontanter började sätta in sina pengar hos kassörerna för att skydda sin förmögenhet. Dessa kassörer höll pengarna mot en avgift. Konkurrensen drev kassörerna att erbjuda ytterligare tjänster, inklusive att betala ut pengar till alla personer som har en skriftlig order från en insättare att göra det. De behöll sedeln som betalningsbevis.
Detta koncept spred sig till andra länder inklusive England och dess kolonier i Nordamerika, där markägare i Boston 1681 intecknade sin mark till kassörer som gav ett konto som de kunde skriva checkar mot.
På 1700 -talet i England dök förtryckta kontroller, serienummer och ordet " check " upp. I slutet av 1700 -talet gav svårigheten att rensa checkar (skicka dem från en bank till en annan för insamling) upphov till utvecklingen av clearinghus .
Funktioner och åtkomst
Alla transaktionskonton erbjuder detaljerade listor över alla finansiella transaktioner, antingen genom ett kontoutdrag eller en passbok . Ett transaktionskonto tillåter kontoinnehavaren att göra eller ta emot betalningar med:
- ATM -kort (ta ut kontanter i alla automatiserade kassamaskiner )
- Betalkort (kontantlös direktbetalning i en butik eller handlare)
- Kontanter (insättning och uttag av mynt och sedlar i en filial)
- Check och postanvisning (pappersinstruktion att betala)
- Autogiro (förhandsgodkänd debitering)
- Gällande ordning (automatiska regelbundna överföringar av pengar)
- Elektroniska överföringar av pengar (överför pengar elektroniskt till ett annat konto)
- Online bank (överför pengar direkt till en annan person via internetbank)
Banker som erbjuder transaktionskonton kan tillåta ett konto att gå i kassakredit om det har arrangerats tidigare. Om ett konto har ett negativt saldo lånas pengar från banken och räntor och checkräkningsavgifter som normalt tas ut.
Landsspecifika skillnader
I Storbritannien och andra länder med ett brittiskt bankarv är transaktionskonton kända som löpande konton. Dessa erbjuder olika flexibla betalningsmetoder för att låta kunder distribuera pengar direkt. En av de viktigaste skillnaderna mellan ett brittiskt byteskonto och ett amerikanskt kontokonto är att de tjänar betydande räntor, ibland jämförbara med ett sparkonto, och det finns i allmänhet ingen avgift för uttag i uttagsautomater (annat än avgifter från tredje parts ägare) av sådana maskiner.
Överföringssystem
Vissa betalningsmetoder är landsspecifika:
- Giro (överföring av pengar, direkt insättning i europeiska länder)
- I Storbritannien , Snabbare betalningstjänst erbjuder nära omedelbar överföring, BACS erbjuder giros det klart inom några dagar medan CHAPS görs på samma dag.
- Kanada har en Interac e-Transfer- tjänst
- I Indien är NEFT- och RTGS -tjänster tillgängliga för att rensa pengar på en dag.
I Europeiska unionen
I förordning (EU) nr. 655/2014 har infört European Order Preservation Order, ett nytt förfarande för frysning av tillgångar för att "underlätta gränsöverskridande skuldåtervinning i civila och kommersiella frågor."
Tillgång
Grenåtkomst
Kunder kan behöva besöka ett bankkontor för ett brett utbud av banktransaktioner inklusive kontantuttag och finansiell rådgivning . Det kan finnas begränsningar för kontantuttag, även på ett filial. Till exempel kan uttag av kontanter över en tröskelvärde kräva meddelande.
Många transaktioner som tidigare bara kunde utföras på ett filial kan nu göras på andra sätt, till exempel användning av bankomater, online-, mobil- och telefonbank.
Kontroller
Checkar var den traditionella metoden för uttag från ett transaktionskonto.
Automatiserade kassamaskiner
Automatiserade kassamaskiner (bankomater) gör det möjligt för kunder i ett finansinstitut att utföra finansiella transaktioner utan att besöka en filial. Detta möjliggör till exempel att kontanter kan tas ut från ett konto utanför normal filialhandel. Däremot har bankomater vanligtvis ganska låga gränser för kontantuttag, och det kan finnas dagliga gränser för andra kontantuttag än på en filial.
Mobilbank
Med introduktionen av mobilbank en kund att utföra banktransaktioner och betalningar, för att se saldon och kontoutdrag, och olika andra faciliteter med sin mobiltelefon . I Storbritannien har detta blivit det ledande sättet att hantera sin ekonomi, eftersom mobilbanken har tagit över internetbank som det mest populära sättet att banka.
internetbank
Internet- eller nätbank gör det möjligt för en kund att utföra banktransaktioner och betalningar, se saldon och uttalanden och olika andra faciliteter. Detta kan vara bekvämt särskilt när en bank inte är öppen och gör det möjligt för banktransaktioner att genomföra var som helst Internet -åtkomst är tillgänglig. Online bank undviker tiden att resa till ett filial och stå i köer där. Det finns dock vanligtvis begränsningar för värdet av medel som kan överföras elektroniskt varje dag, vilket gör det nödvändigt att använda en check för att genomföra sådana överföringar när dessa gränser nås.
Telefonbank
Telefonbank ger tillgång till banktransaktioner via telefon . I många fall är telefonbankernas öppettider betydligt längre än filialtiderna.
Postbank
Ett finansinstitut kan tillåta sina kunder att sätta in checkar på sitt konto via post . Postbank kan användas av kunder hos virtuella banker (eftersom de inte får erbjuda filialer eller bankomater som accepterar insättningar) och av kunder som bor för långt från en filial.
Butiker och handlare som ger tillgång till betalkort
De flesta butiker och handlare måste nu acceptera betalkortåtkomst för att köpa varor om de vill fortsätta att fungera, särskilt nu när vissa människor bara använder elektroniska köpmedel.
Kosta
Eventuella kostnader eller avgifter som debiteras av det finansiella institutet som upprätthåller kontot, oavsett om det är en enda månadsvis underhållsavgift eller för varje finansiell transaktion , beror på en mängd olika faktorer, inklusive landets regler och övergripande räntor för utlåning och sparande. som finansinstitutets storlek och antal tillgångskanaler som erbjuds. Det är därför en direktbank har råd att erbjuda billiga eller kostnadsfria banker, liksom varför transaktionsavgifter inte finns i vissa länder men extremt höga utlåningsräntor är normen. Detta är fallet i Storbritannien, där de har haft fri bank sedan 1984 då dåvarande Midland Bank , i ett försök att ta marknadsandelar, slopade avgifterna på bytesbalansen. Det var så framgångsrikt att alla andra banker inte hade något annat val än att erbjuda samma eller fortsätta förlora kunder. Innehavare av fria bankkonton debiteras nu endast om de använder en tilläggstjänst, till exempel en kassakredit .
Finansiella transaktionsavgifter kan debiteras antingen per artikel eller för en schablonbelopp som täcker ett visst antal transaktioner. Ofta ungdomar , studenter , pensionärer gör eller högt värderade kunder inte betala avgifter för grundläggande finansiella transaktioner. Vissa erbjuder gratis transaktioner för att hålla ett mycket högt genomsnittligt saldo på sitt konto. Andra serviceavgifter gäller för checkräkningskrediter , otillräckliga medel , användning av ett externt interbanknät , etc. I länder där det inte finns några serviceavgifter för transaktionsavgifter, finns det å andra sidan andra återkommande serviceavgifter som t.ex. årskort för betalkort . I USA finns det alternativ för checkkonton som inte kräver månatliga underhållsavgifter och detta kan hålla kostnaderna nere. Medan en majoritet av amerikanska konton tar ut månatliga underhållsavgifter, tar ungefär en tredjedel av kontona inte ut dessa avgifter. En undersökning av månatliga avgifter för underhållskonton visar att genomsnittskostnaden är 13,47 dollar per månad eller 161,64 dollar per år.
Intressera
Till skillnad från sparkonton, för vilka den främsta anledningen till att sätta in pengar är att generera ränta, är transaktionskontoets huvudsakliga funktion transaktionell. Därför betalar de flesta leverantörer antingen inga räntor eller betalar en låg ränta på kreditbalanser.
Tidigare, i USA , förordning Q (12 CFR 217) och bank agerar av 1933 och 1935 (12 USC 371a) förbjudit en medlem av Federal Reserve -systemet från att betala ränta på efterfrågan inlåningskonton. Historiskt sett kringgicks denna begränsning ofta genom att antingen skapa en kontotyp som ett konto för förhandlingsbart uttag (NOW-konto), som juridiskt sett inte är ett efterfrågeställningskonto eller genom att erbjuda räntebetalande chequing via en bank som inte är medlem i Federal Reserve -systemet. Dodd-Frank Wall Street Reform- och konsumentskyddslagen antogs dock av kongressen och undertecknades av president Obama den 21 juli 2010, upphävde stadgarna som förbjuder räntebärande efterfrågan insättningskonton, vilket effektivt upphävde förordning Q (Pub. L 111-203, avsnitt 627). Upphävandet trädde i kraft den 21 juli 2011. Sedan det datumet har finansinstitut tillåtit, men inte krävt, att erbjuda räntebärande inlåningskonton.
I Storbritannien erbjuder vissa nätbanker högre räntor än många sparkonton, tillsammans med gratisbank (inga avgifter för transaktioner) eftersom institutioner som erbjuder centraliserade tjänster (telefon, internet eller postbaserade) tenderar att betala högre räntenivåer. Detsamma gäller för banker inom euro -valutazonen.
Högavkastningskonton
Högavkastningskonton betalar en högre ränta än vanliga NU-konton och fungerar ofta som förlustledare för att driva relationsbank.
Utlåning
Konton kan låna ut pengar på två sätt: checkkredit och kvittning av inteckning.
Övertrassering
En checkräkning sker när uttag från ett bankkonto överstiger tillgängligt saldo. Detta ger kontot ett negativt saldo och innebär i själva verket att kontoupplysaren tillhandahåller kredit. Om det finns ett förhandsavtal med kontoförsörjaren för en checkräkningskredit, och beloppet som tas ut inom detta godkända checkräkningskredit, debiteras normalt ränta till överenskommen ränta. Om saldot överstiger den överenskomna möjligheten kan avgifter tas ut och en högre ränta kan tillkomma.
I Nordamerika är kassaskydd ett valfritt inslag i ett chequing -konto. En kontoinnehavare kan antingen ansöka om en permanent, eller så kan finansinstitutet, efter eget gottfinnande, tillhandahålla en tillfällig checkkredit.
I Storbritannien erbjuder praktiskt taget alla löpande konton en i förväg överenskommen checkräkningskredit vars storlek är baserad på överkomliga priser och kredithistorik. Denna kassakredit kan användas när som helst utan att konsultera banken och kan upprätthållas på obestämd tid (med förbehåll för ad hoc -granskningar). Även om en checkkredit kan godkännas, är tekniskt sett tekniskt återbetalningsbart på begäran av banken. I verkligheten är detta en sällsynt händelse eftersom checkräkningen är lönsamma för banken och dyra för kunden.
Konsumentrapportering
I USA spårar vissa konsumentrapporteringsbyråer som ChexSystems , Early Warning Services och TeleCheck hur människor hanterar sina checkkonton. Banker använder byråerna för att screena sökkonton. De med låga debetpoäng nekas att kontrollera konton eftersom en bank inte har råd med att ett konto ska dras över.
Offset inteckning
En kompenserad inteckning var en typ av inteckning som är vanlig i Storbritannien som används för köp av inhemsk egendom. Huvudprincipen är sänkning av ränta genom att "kvitta" ett kreditbalans mot bolåneskulden. Detta kan uppnås via en av två metoder: antingen tillhandahåller långivare ett enda konto för alla transaktioner (ofta kallat en bytesbalans) eller så gör de flera konton tillgängliga, vilket låter låntagaren konceptuellt dela upp pengar efter syfte, medan alla konton kvittas varje dag mot bolåneskulden.
Se även
Transaktionsrelaterat
- Samlingsobjekt
- Begär utkast
- Felkonto en nödvändighet för att granska transaktionskonton
- Transaktionsdeposition
Kontotyp relaterad